Цены на эквайринг — вечная тема и предмет споров между банками и торговыми организациями. В этот конфликт втянули даже президента. На жалобы предпринимателей Владимир Путин заявил, что комиссия за эквайринг действительно высокая и назвал её квазиналогом. Банки с ним не согласны и уверяют, что комиссия вполне обоснована, а если закон начнёт её регулировать, то всем только станет хуже. Редакция Выберу.ру разбиралась в вопросе цен на эквайринг.
Сколько стоит эквайринг?
Эквайринг — приём платежей банковской картой. Чтобы подключить эту услугу, торговые организации заключают договор с банком-эквайером и платят ему за это комиссию. У каждой финансовой организации свои расценки и условия по эквайрингу.
Президента немного дезинформировали, сообщив, что комиссия за эквайринг составляет 3%.
Такие действительно встречаются, но очень редко. В среднем комиссия составляет 1 — 1,7% с каждого платежа. Для некоторых компаний она ещё ниже. Это АЗС, продуктовые магазины, общепит. Если оборот у компании большой, то банки рассматривают индивидуальные тарифы, и эквайринг обходится ещё дешевле.
Банки устанавливают комиссию не просто так. В эквайринге задействованы несколько сторон — банк-эмитент, банк-эквайер и платёжная система. Каждый из участников процесса получает своё вознаграждение. На формирование цены влияют многие факторы. Ирина Кузьмина, директор по развитию ДелоБанка, о формировании цен говорит так:
Цены на эквайринг напрямую зависят от МСС кода (Merchant Category Code), который присваивается при регистрации торговой точки и соответствует виду деятельности. Каждый МСС код имеет свою себестоимость, и у каждого банка стоимость отличается: она зависит от объема эмиссии карт самого банка и частоты совпадений, когда карта банка попадает к оплате в торговом терминале банка. Но кроме этого, есть еще внутренние процессы, которые тоже часто включаются в итоговую стоимость. Поэтому мы в ДелоБанке стараемся все по максимуму автоматизировать и оптимизировать – наши внутренние процессы не должны обременять наших клиентов.
Обвинять банки в желании нажиться нельзя.
Именно их стараниями доля безналичных платежей выросла до 43%, что удобно для всех. В том числе и для государства, которому так легче отслеживать движение наличных.
У каждого своя правда
Представители торговли говорят, что эквайринг — это очень дорого, и они за 2018 год недополучили 7,4% прибыли. Обслуживание эквайринга для них в четыре раза дороже, чем инкассация. Небольшие компании, для которых комиссия самая высокая, говорят, что у них и так низкая маржинальность, а высокая комиссия по эквайрингу делает торговлю нерентабельной. Маленькие магазины просят покупателей оплачивать товары наличными. Полностью переложить комиссию за эквайринг на покупателя тоже не получится, цены и так растут.
Представители торговли кивают на Европу и Америку, говоря, что там комиссия ниже 1%, и находится под контролем государства.
Банки в свою очередь не согласны. Они утверждают, что при снижении цены им станет не интересно развивать эквайринг, и произойдёт деградация рынка, развитие остановится. Расходы на покупку и обслуживание терминалов ляжет на торговые сети, а это не сделает их жизнь проще.
ДелоБанк говорит о ценах так:
Достаточно небольшое количество банков рассматривает эквайринг как зарабатывающий продукт. В большинстве своем банки уже давно на нем не зарабатывают, отдают по себестоимости и даже ниже в целях сохранения лояльности клиента к банку или с целью привлечения на обслуживание в банк предприятий определенного сегмента.
Ещё одна сторона снижения ставок по эквайрингу — отказ от программ лояльности. Сейчас банки делятся прибылью от эквайринга с покупателем и часть денег возвращают кешбэком. Это опять же развивает безналичные платежи и приводит в торговые сети лояльных клиентов. Как мы ранее писали, банки стали заменять рубли на бонусы. Но сути это не поменяло, и карты до сих пор популярны. В Америке снижение комиссии как раз привело к закрытию бонусов по картам. У нас же на кешбэке можно неплохо заработать, если правильно им пользоваться. Посчитайте сами на примере топовых предложений от банков.
ЦБ эту проблему и конфлик видит, но пока не делает резких движений. К тому же у торговых организаций нет особого выбора — возможность оплачивать товары картой привлекает клиентов.
Впрочем, альтернатива есть — оплата по QR коду. Ирина Кузьмина, директор по развитию ДелоБанка комментирует это так:
С большой долей вероятности эквайринг будет частично вытеснен проектом НСПК, в рамках которого покупатель сможет оплачивать покупку по QR коду. Сейчас, правда, еще не все банки реализовали эту историю. У ДелоБанка весь функционал для таких оплат готов, и наши клиенты смогут им пользоваться. Безусловно, нужно время, чтобы новый способ оплаты прижился в народе. Думаю, что еще долго будут оставаться предприниматели, которые захотят обычный терминал, выдающий бумажные чеки, но в конечном счете удобство и выгода победят.
Правых и виноватых в этом вопросе нет. Каждый ищет свои выгоды и отстаивает свои интересы. Чем больше доля безналичных платежей, тем сильнее будет давление на банки.
Подписывайтесь на наш канал, - и мы научим вас отличать плохие советы от вредных. Мы рассказываем о деньгах, банках и финансовых проблемах.
