Незнание структуры своих расходов
Большинство людей, не ведущих учет расходов, даже приблизительно не представляют, на какие «статьи» уходят их деньги – и в каком количестве. В итоге складывается ощущение, что деньги уходят сквозь пальцы – а спланировать бюджет в такой ситуации невозможно. Детальный учет всех расходов на протяжении нескольких месяцев позволяет прояснить структуру трат и оптимизировать ее.
Отсутствие «финансовой подушки»
Жизнь «от зарплаты до зарплаты» и отсутствие накоплений делает благополучие семьи крайне неустойчивым: болезнь, смена работы или непредвиденные крупные расходы немедленно ведут к «финансовой катастрофе», долгам и кредитной кабале. Специалисты рекомендуют ежемесячно откладывать хотя бы 10% от дохода, причем делать это сразу после поступления денег на ваш счет – тогда такое «изъятие» окажется практически незаметным. Размер «финансовой подушки» должен быть таким, чтобы дать возможность «продержаться на плаву» от 3 до 6 месяцев.
Неправильное распределение полномочий
При совместном бюджете частой ошибкой, мешающей грамотно планировать расходы, является отсутствие в семье «главного бухгалтера» – человека, который ведет учет поступлений и трат. Это обычно ведет к тому, что расходы не систематизируются, и деньги тратятся довольно спонтанно – до тех пор, пока они есть. Другая крайность – когда «главбух» становится «финансовым директором» и единолично планирует траты и принимает финансовые решения, а остальные члены семьи лишь получают деньги «на расходы» и при этом могут даже не представлять, как выстроен семейный бюджет. Более разумный вариант – распределить зоны финансовой ответственности, совместно планировать предстоящие крупные траты, но при этом назначить одного из членов семьи ответственным за «ведение бухгалтерии».
Игнорирование «фактора капучино»
«Фактор капучино» – термин, введенный бизнес-тренером Александром Левитасом для обозначения постоянных мелких трат, которые часто не воспринимаются как существенные – но в пересчете на длительный срок оказываются гигантскими. Если посчитать, сколько денег уходит на ежедневную чашечку кофе в кофейне за месяц или год – сумма окажется очень существенной. Орешки, женские журналы, кофейные автоматы, мороженое, такси – все это может оказаться неожиданно серьезной «дыркой» в бюджете. Выявить такие мелочи, оказывающиеся в итоге «золотыми», поможет детальный постатейный учет расходов.
Слишком жесткое планирование
Планирование расходов с точностью «до копейки» – еще одна частая ошибка в ведении семейного бюджета. Жизнь никогда не бывает полностью предсказуемой – и слишком жесткий план расходов «вылетит в трубу» в случае повышения цен, необходимости срочных незапланированных трат или минимального перерасхода по любой из статей бюджета. Поэтому при планировании лучше учесть некий резерв на непредвиденные обстоятельства – он должен составлять от 5 до 10% от общего бюджета.
Отсутствие долгосрочного финансового плана
Долгосрочное планирование личных финансов – скорее исключение, чем норма. В результате покупка автомобиля в кредит не дает накопить на первоначальный взнос по ипотеке, в итоге квартиру приходится покупать на менее выгодных условиях – и выплаты уже не позволяют откладывать деньги на образование детям или обеспечить себе «счастливое пенсионное будущее». Если речь идет о крупных расходах – нельзя концентрироваться только на ближайшей цели, не беря в расчет последующие. А долгосрочный финансовый план позволяет сильно сэкономить в перспективе.
Непродуманные кредиты
Безусловно, есть случаи, когда кредит – это неизбежность. Как правило, он оправдан, если речь идет об ипотеке или необходимости дорогостоящего лечения. Однако статистически большинство кредитов берется на относительно небольшие суммы – на приобретение электроники или бытовой техники, на отпуск и так далее, не говоря уже о мелких спонтанных тратах с кредитной карты. Причем в большинстве случаев эти расходы можно было бы запланировать – и вместо того, чтобы платить банку проценты по кредиту, за несколько месяцев скопить деньги, и совершить покупку «на свои», а не на заемные средства. А, если кредит все-таки неизбежен – лучше всего брать деньги в той валюте, в которой вы получаете деньги (пусть даже ставка выше – но вы не рискуете потерять деньги из-за скачка курсов валют) и на минимально возможный для вас срок, чтобы сократить переплату.
Пренебрежение налоговыми льготами
Изучение всех видов налоговых вычетов позволяет ощутимо восполнить личный бюджет. Налоговыми льготами при приобретении жилья пользуются довольно многие (хоть и не все), а вот возможность частично компенсировать затраты на лечение и приобретение лекарств, обучение (свое и детей), добровольные инвестиции в пенсионное обеспечение или благотворительность (включая «попечительские взносы» в школах или детских садах) часто не учитывается.
Погоня за экономией
Потратить все деньги сегодня, не думая о завтрашнем дне – опасная финансовая стратегия, но не стоит впадать и в другую крайность, стараясь откладывать как можно больше, делать накопления как можно быстрее и отказывая себе во всем. Обязательно надо выделять деньги на отдых и развлечения и оставлять небольшой резерв на «необязательные» траты и ни в коем случае не экономить на здоровье, эмоциональном состоянии и повышении своей ценности как специалиста. Это тоже инвестиции – в собственную работоспособность, которая является залогом будущей финансовой стабильности.
