Большинство россиян приобретает себе жилье с помощью ипотеки. Это дорого и долго, но альтернативы, к сожалению, нет. Разве что любимая бабушка обеспечит внука квартирой или тетушка в Америке оставит приличное наследство. В нынешних коронакризисных реалиях зарабатывать столько, чтобы быстро накопить на отдельную квартиру, практически невозможно. Увы.
Но статистика показывает, что многие заемщики закрывают ипотеку досрочно. Это общая тенденция последнего десятилетия. В среднем ипотеку берут на 15 лет (в 2020 году эта цифра чуть больше – 18 лет), а полностью рассчитываются по кредиту за 7-9 лет.
Связано это с тем, что изначально люди опасаются оформлять займ на более короткий срок из-за крупных ежемесячных платежей.
Боятся «не потянуть» и увязнуть в долгах. Однако спустя год-другой они убеждаются в стабильности собственного финансового положения, обретают уверенность в своих силах и расплачиваются с банком раньше срока.
Кредиторы от такой прыти обычно не приходят в восторг. Ведь чем дольше срок ипотеки, тем больше набегает процентов. Но возразить своим клиентам ничего не могут.
Банки предлагают два пути досрочного погашения жилищного кредита: закрыть его полностью или частично. В первом варианте платеж можно сделать в любой день. Во втором придется строго придерживаться графика.
При частичном погашении ипотеки, как правило, можно уменьшить срок выплат или снизить ежемесячный платеж. Каждый заемщик сам определяет, что ему больше подходит. В редких случаях банк не дает альтернативы и в одностороннем порядке устанавливает один из указанных вариантов.
Для заемщика выгоднее «расквитаться» с долгом как можно раньше. А чем ближе окончание срока кредита, тем меньше смысла имеет вся эта затея. Ведь почти все банки работают по схеме аннуитетных платежей. Это значит, что примерно первую треть срока ипотечник гасит в основном только проценты, а само «тело» кредита практически не уменьшается.
К слову: проценты за полный срок кредита обычно равны стоимости самой квартиры. То есть, если жилье брали в ипотеку на 18-20 лет за 4 миллиона рублей, то покупатель в итоге отдаст банку 8-8,5 миллионов. Довольно неприятная арифметика, не находите?
В любом случае, прежде чем вносить какую-либо сумму на счет, необходимо прочитать заново кредитный договор. В нем указаны основные условия досрочного погашения, такие как:
- предельный срок подачи заявления на частичное или полное погашение кредита;
- срок, в который будет зачтен досрочный платеж (это может произойти либо сразу же, либо в следующий платежный период);
- варианты действий при частичном погашении долга (уменьшение периода выплат или снижение ежемесячного платежа).
После этого можно действовать дальше.
Пошаговая инструкция по полному досрочному погашению ипотеки:
1. Первичное обращение в банк.
Если речь идет о полном погашении ипотеки на конкретную дату, самостоятельно высчитать необходимую сумму будет непросто. Менеджер же, напротив, сможет учесть и остаток долга, и невыплаченные проценты, а также сообщить общую сумму, которую необходимо внести на счет.
2. Подача заявления.
Заявление о досрочном погашении ипотеки пишется на конкретную дату. Ее тоже согласовывают с банком.
3. Внесение полной суммы.
Очень важно не опоздать и внести указанную менеджером банка сумму точно в срок. Если припоздниться хотя бы на день, то цифра выплаты окажется уже другой. И тогда за заемщиком останется долг, который нужно будет снова закрывать.
Если речь идет о частичном погашении ипотеки, общий алгоритм действий заемщика не меняется.
К нему добавляется только один пункт: после внесения денег на счет надо получить новый график платежей.
После того как все финансовые вопросы с банком будут улажены, нужно немного повременить с распитием шампанского: с квартиры нужно снять обременение (ограничение на действия собственника, которые накладывает ипотека). В большинстве случаев это происходит автоматически, в течение 30 календарных дней.
Но иногда ответственность за снятие всех ограничений лежит на бывшем ипотечнике. Тогда ему нужно обратиться в МФЦ или сделать все самому на сайте Росреестра. Правда, для этого нужна усиленная электронная подпись.
