Всем привет! Вы на канале Молодой Ипотечник. В октябре 2018-го оформил в ипотеку квартиру-студию на 20 лет. Здесь делюсь получаемым опытом и наблюдениями. Приятного чтения!
Финансовый резерв на 3-12 платежей по ипотеке создает чувство спокойствия. Случись чего - можно пережить трудное время. Этот денежный мешочек должен работать, ибо держать его мертвым грузом на карте плохая затея.
Накопительный счет как раз помогает решить две задачи: достать деньги можно в любой момент без потери процентов.
А вот где именно держать ипотечную финансовую подушку (ФП)? Вот именно этим вопросом я задался сегодня днем. Давайте вместе разберемся.
Содержание не является рекламой сервисов, банков и их продуктов.
Рассмотрим 12 банков
Заходим на выберу.ру в раздел "рейтинг банков". Находим 12 наименований по критерию надежности. Хоть АСВ и выставило лимит в 1 400 000 рублей на накопительные счета (и вклады), но мы не хотим увидеть наш банк в новостях о закрытии.
Какие критерии выставим для поиска? Высокая ставка, минимальное обслуживание. И чтобы там без подводных камней. Не будем рассматривать премиальный сегмент - мы реалисты. Ой как просто звучит.
Давайте тогда сравнивать. Как настоящие умнички мы откроем табличку, погуляем по сайтам банков в поисках актуальных данных
Пока не будем отсекать сразу минимальные значения. Посмотрим на условия. Благо по закону банки обязаны на сайте все указывать. Понятно, что самое хитрое оставляют в дебрях документов.
Пройдемся по условиям НС каждого банка
"Сбербанк" обозначает такие лимиты.
Если на накопительном счете меньше 3000 рублей или больше миллиона, то ставка будет 0.01 %. А так всегда 3 %.
"ВТБ" показывает такую картину:
То есть, три месяца нам начисляют 4.5 %, а потом 4 %.
Если мы по карте ВТБ оформляем бытовые кутежи на сумму от 10 000 рублей, то к ставке добавляется 1 %. Если сумма на всех счетах выше 1.5 млн. рублей, то повышенная ставка не применяется.
"Газпромбанк". Да, его рекламирует Федор Бондарчук.
То есть здесь на протяжении всего времени дается ставка в 4%, если мы пополняем счет от 5000 рублей. При этом для бесплатной карты нам необходим ежемесячный остаток в 30 000 рублей.
"Альфабанк" нам как бы говорит: "Мы ничего не копировали ни у кого". А на деле:
Непонятно, правда, зачем писать 4% по следующим месяцам. Условия похожи на ВТБ и немного на Газпромбанк.
Голова кипит? У меня тоже. А на очереди Россельхозбанк
"Россельхозбанк" придумал вот такое:
Здесь почему-то решили идти таким путем: чем больше накопления, тем больше ставка. Я честно не понимаю почему именно так - пишите в комментариях, если знаете.
"Открытие" сделали очень интересно (я без иронии). Для объяснения на сайте даже есть визуализация:
И еще одно объяснение:
То есть, каждое пополнение запускает цепочку событий. Через год ставка будет 6 %. Средняя же ставка за первый год составляет 3.25 %, если просуммировать первый год.
Росбанк. Вот тут пошли простым путем
Совкомбанк. Здесь такие условия
Кстати, единственный банк из списка, в котором есть ставка в 0 %.
МКБ предлагает ставки с условиями покупок по карте:
Райффайзен банк оставил максимальной порог в 20 млн.рублей:
Юникредит банк. Без комментариев:
Тинькофф банк. Фиксированные условия:
Что не отнять у Тинькова - умение доступно объяснить сложное.
Так и где выгодно держать ипотечную финансовую подушку?
Итак, статья опубликована 12.01.2021. В случае сильного изменения ключевой ставки накопительные счета по-любому пойдут за ней. В феврале состоится заседание ЦБ РФ.
В этом и выгода банка от НС по отношению к вкладам. В последнем проценты закрепляются. Плюс мы не учитывали стоимость обслуживания карты и проценты по кэшбекам, комиссии за переводы - это тоже важно.
Оттолкнемся от того что есть. Выбор банка зависит от размера финансовой подушки. В качестве общей рекомендации:
Из всех банков ВТБ дает 4.5% на первые три месяца без минимального порога. При покупках по карте от 10 000 рублей будет вообще 5.5 %. У других товарищей такого старта нет. Плюс за остальной срок: 4 %.
Можно, конечно, сослаться и на МКБ. Правда, там должно быть 30к по покупкам по карте банка.
Если от 500 000 до 700 000 рублей, то Росбанк в нынешних условиях подходит идеально. Максимальная ставка в 6 % на такой диапазон сумм.
Если больше 700 000 рублей, то РХБ. У них самый большой процент на высокие суммы по сравнению с другими банками.
А куда мы точно не положим финансовую подушку? Точно не положим в Юникредит банк.
Какие выводы следуют?
Банки стали друг на друга похожими. Обратите внимание, что практически у всех ставки находятся в +/- одинаковом диапазоне. Отличия только в деталях: где-то минимальная сумма взноса есть, где-то покупать надо по карте.
Да и здорово, что есть такое количество предложений. Возможно со временем что-то поменяется. Будем следить.
Все ссылки на банки я приложу в закрепленном комментарии. Ставьте свои накопительные лайки!
Да пребудет с вами вычет!