Изучая ипотечные программы банков, можно увидеть, что практически каждый банк (во всяком случае - точно каждый из топ-10), кроме ставок и сроков кредитования, указывает в условиях такой пункт, как первоначальный взнос, в процентах от стоимости квартиры. В разных банках этот взнос колеблется от 10 до 20 процентов. Остальную сумму банк готов предоставить в ипотечный кредит.
Если физически нет возможности приобрести недвижимость только за свои средства и кредит неизбежен, но есть деньги на первый взнос, может возникнуть вопрос о сумме первоначального взноса.
Беру конкретный живой пример: покупка мной летом 2018 года квартиры-студии в ЖК «МореОкеан» в Санкт-Петербурге стоимостью (на момент покупки) 3,12 млн. рублей.
В наличии – собственные накопления в сумме 700 тыс. руб., 85% стоимости квартиры мой зарплатный банк любезно готов предоставить в кредит по ставке 9,2% годовых. Таким образом, минимально возможная сумма первоначального взноса - 468 тыс. руб. (15%), максимальная – все мои накопления на тот момент. Я задался вопросом, стоит ли вкладывать в качестве первого взноса все свои деньги?
И, проанализировав все «за» и «против» пришел к однозначному мнению, что нет, не стоит!
Объясню, почему: при первом взносе 700 тыс. сумма кредита получится 2,42 млн., ежемесячный платеж составит чуть больше 22 тыс. руб. в месяц.
При этом весь капитал уходит на первый взнос, до сдачи квартиры ждать еще более года. А еще будут нужны средства на мебель, бытовую технику и т.п. Да и различные форс-мажоры, вплоть до болезни и потери работы, никто не отменял. И тогда 22 тысячи в месяц окажутся неподъёмной суммой! Поэтому мною было принято решение вложить в качестве первого взноса 500 тыс., таким образом, сумма кредита составила 2,62 млн. руб., а ежемесячный платеж - 23910 рублей.
В итоге месячный платеж оказался выше всего на 1825 руб. Но при этом данное решение позволило оставить на своем счете 200 тыс. руб., что эквивалентно платежу по кредиту за 9 полных месяцев, и подарило абсолютное финансовое спокойствие. Можно сказать, что я приобрел страховку от форс-мажора менее чем за 2 тыс. руб. в месяц! На мой взгляд, это выгодная инвестиция!
В конце октября этого года жду переезда в свою квартиру, а эта сумма в 200 тыс., к слову говоря, мне не понадобилась, лежала на вкладе «свободное управление» в банке под «смешные» 5,3% годовых, сейчас остаток на вкладе составляет 212 с лишним тыс. руб. – это полностью покрывает стоимость недорогой кухни и гардеробной, а на спальное место я успел поднакопить на период стройки )) таким образом, получив ключи, очень быстро обустрою свой быт! Повторюсь: в данном случае я всего лишь сохранил и приумножил свою "подушку безопасности", которой, к счастью, я не воспользовался. И получу неплохой "бонус" в виде обустройства своей квартиры (сдается с ремонтом и, будем надеяться, в это вкладываться не придется).
Поэтому мое мнение: вкладывать все свои средства в первый взнос за жильё нельзя ни в коем случае!
Буду рад комментариям, замечаниям, советам, рекомендациям!