Найти тему

ИСЖ и НСЖ – это обман консультантов, а не альтернатива вклада.

Сегодня вторник, рубрика создание инвестиционного портфеля. В одной из статей я рассказывал об учёте финансовых рисков, там упомянут такой финансовый продукт, как страховка. ИСЖ и НСЖ – это тоже страховой продукт.

Тогда, почему ОБМАН консультантов?

Потому, что в банках (страховых, инвестиционных, фин консультативных) компаниях менеджеры, мягко говоря, навязывают данную финансовую услугу как альтернативу вклада. Причин на такое навязывание две – установленный начальником план продаж и высокая премия с продажи, часто достигающая 10 и более % с суммы сделки при ИСЖ и 100% от первоначального взноса в НСЖ. Не знали?

Давайте разбираться, что же такое ИСЖ?

С давних пор была такая услуга страховых компаний, как СЖ – страхование жизни. Суть услуги заключается в том, что Вы, как клиент хеджируете риски потери здоровья и/или смерти. Умное слово «хеджирование» означает отгораживание, постройка забора. То есть Вы и многие другие люди платят небольшую сумму денег, своего рода скидываются в общак, а потом, если у кого-то из них наступает страховой случай, то пострадавший человек получает страховую выплату из общака, которой он может покрыть финансовый ущерб от случившейся ситуации. Естественно это не касается случаев катастроф или войны, так как в таком случае денег в общаке не хватит. Все варианты страхового случая можно прочитать в страховом договоре. Если Вы не попали под страховой случай, деньги назад Вы не получаете.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – подразумевает, что Вы сразу отдаёте большую сумму денег. Накопительное страхование жизни (НСЖ) - равномерными частями в течение срока договора. И именно всю ту сумму (и доход, если он будет), которую положили, Вы получите обратно в случае дожития до окончания срока ИСЖ или случае смерти (иногда других страховых случаев, но тогда не всю сумму). Своего рода, это уже не общак многих людей, а именно Ваша личная кубышка. Эта кубышка делится на две кучки денег разных размеров, одну большую кучку вкладывают в финансовые инструменты с низким риском, но небольшой доходностью – вклады и облигации, а другую, маленькую кучку, в высокорискованные инструменты – акции и инвестиционные фонды.

С одной стороны, это ПОЧТИ гарантирует, что Вы вернёте свои деньги, с другой стороны, за счет рискованной части инвестиций Вы можете получить доход выше, чем на депозите.

Минусов у данного инструментов много, а плюсов всего три.

Минусы ИСЖ и НСЖ:

  • Комиссии компании страховщика, они очень высокие. Согласно изданию «Экономика и жизнь», 27,5% Ваших взносов страховщики отдают банкам и другим продавцам за свои услуги, ИСЖ и НСЖ в том числе А ещё есть комиссия за сделки с финансовыми инструментами на Вашем счету, которая также достигает 4 и более процентов с суммы. Мягко говоря, одно это уже практически гарантирует, отсутствие прибыли в ИСЖ и НСЖ.
  • Продукт полностью непрозрачен, Вы понятия не имеете в какие инструменты вложили Ваши деньги. Это даже хуже, чем вариант с ПИФами, где основную структуру Вам должны открыть. Мало того, список возможных инструментов в ИСЖ и НСЖ ограничен законодательством, и он далеко не оптимальный.
  • Вы не можете закрыть ИСЖ и НСЖ досрочно без потерь. Штраф за досрочное расторжение договора от 5 до 20% от суммы взносов, естественно доход Вам тоже не вернут.
  • Срок такой страховки начинается от 3-5 лет. Далеко не всем нужно замораживать такую сумму денег на года. В случае НСЖ, ежемесячно делать ощутимые для бюджета взносы. Если Вы платили за кредит или живёте на съёмной квартире, а заработок нестабильный, то Вам знакома проблема обязательных взносов.
  • Вам не гарантирован доход. От убытка Вы тоже застрахованы, но сравнивая ИСЖ/НСЖ с депозитом, Ваша инвестиция, в случае банкротства страховщика, не вернётся вообще. А депозит застрахован государством в АСВ.

Плюсы ИСЖ и НСЖ:

  • Средства, на данном продукте Вы можете завещать кому угодно и их невозможно будет отсудить другим наследникам
  • Средства на ИСЖ и НСЖ не подлежат разделу при разводе и взысканию по суду или аресту в счёт долга.
  • Государство поддерживает людей, которые ответственно подходят к рискам, потому можно на страховку оформить налоговый вычет. Хотя, никто Вам не мешает оформить вычет на обычную страховку.

Вывод: Внимание! Это моё личное мнение! ИСЖ и НСЖ – инструмент для законопослушных финансовых мошенников. Вы «законно» дурите систему, можете смело заниматься сомнительными финансовыми махинациями? У Вас ничего не заберут! Смело выводите деньги из серой экономики в белую! Задумали развестись? Это Ваш выбор! Бывшая (бывший) останутся с голой опой, государство на Вашей стороне! Вы банк, финансовый консультант или менеджер в финансовой организации? Сами знаете, свои выгоды. Если Вы не нашли себя в списке выгодоприобретателей, то ИСЖ и НСЖ не Ваш выбор. Если Вам нужна страховка, то купите полис обычного страхования жизни и займитесь инвестициями самостоятельно. Даже если не нужна страховка, куда вкладывать свои деньги должно быть именно Вашим выбором, а не желанием других на Ваших деньгах заработать побольше.

Если хотите узнать больше, подписывайтесь на дзен канал Инвестиции и финансы это просто. Можете задать вопрос в комментарии, я стараюсь на вопросы отвечать. Ставьте лайк, если было полезно. Поделитесь статьёй с друзьями, чтобы они не попались на финансовый продукт, который им не нужен