Сегодня вновь прокатилась волной новость о том, что крупнейшие банки снизили ставки по ипотечным кредитам. На первый взгляд размер снижения в среднем снижение ставок среди крупнейших ипотечных игроков составило около 0,5%. На первый взгляд это немного, но следует учитывать, что это уже не первое снижение в текущем году. Кроме того, надо представлять себе объемы инвестиций, чтобы понимать, какие это деньги на самом деле.
Интересно, что снижение особенно бурно происходит после того, как президент В. Путин потребовал принять меры по снижению ставок ипотеки до 8% в своем послании Федеральному собранию. Конечно, одного слова Путина недостаточно и для снижения ставок есть вполне понятные экономические предпосылки, например, снижение ключевой ставки ЦБ.
Как долго будут снижаться ставки
Аналитики считают, что предел снижения ставок еще не достигнут и до конца года они могут упасть еще на 0,5% процента. Базой для определения ставок служит ключевая ставка ЦБ (сегодня она 7%), это тот процент, под который банк выдает кредиты частным банкам. Надо сказать, что т.к. банки дают в кредит заемные деньги а не собственные, любая прибыль им выгодна, т.е. при ставке в 7% фактически даже ставка ипотеки в 8% принесет определенную прибыль банкирам.
Банки практически ничем не рискуют, т.к. выдавая в долг чужие деньги они получают в качестве залога вполне конкретное имущество, да еще и требуют дополнительных страховок (например жизни) от заемщиков для льготных кредитов.
Сами платежи по кредитам в большинстве случаев распределены интересным образом, когда в первые годы заемщик в основном оплачивает само обслуживание кредита (проценты), и лишь в последующие годы акцент смещается в сторону выплат за недвижимость.
Попробую объяснить, допустим вы взяли ипотеку на 20 лет под 10% на сумму 10млн. Первые 5 лет практически весь платеж будет уходить на выплату процентов по кредиту и лишь малая часть на тело кредита. Т.е. если в течение 5 лет заемщик исправно платит и думает что погасил ¼ кредита, это не так, на самом деле он оплатил проценты и немного за сам кредит и в случае если заемщик банкротится, выясняется что должен он не 75% кредита, а 90% (к примеру). Как видите, при таких для банка минимален риск не просто уйти в нули, но даже не получить прибыль.