Доброго времени суток, дорогие читатели!
Одним из законных способов избавления от долгов, является выкуп своего долга у банка или иного кредитора.
В конце статьи я прикрепил для ознакомления последний заключенный договор о выкупе долга с банком АО "Банк Русский Стандарт".
Для начала важно понять, что Банк на законных основаниях, предусмотренных главой 24 ГК РФ, имеет полное право переуступить долг гражданина третьему лицу, если такое согласие было дано при заключении договора. Как правило, такими третьими лицами выступают коллекторские агентства, которые выкупают долги граждан за 1 - 5% от суммы задолженности, а то и меньше.
В связи с тем, что закон не устанавливает требования к физическому лицу покупателю долга (в отличии от юридического лица), то возникает закономерный вопрос, а почему бы не попробовать выкупить свою задолженность самостоятельно?
Закон "О потребительском кредите (займе)" говорит о том, что договор не может быть переуступлен любым юридическим лицам и ИП. Долг уступлен (продан) может быть только юрлицу осуществляющему профессиональную деятельность по выдаче потребительских займов (например другие банки), коллекторским агентствам, специализированному финансовому обществу или физическому лицу.
Отмечу, что долг может быть выкуплен как у банка, так и у того же коллекторского агентства, выкупившего Ваш долг у банка.
При каких условиях чаще всего банк будет готов продать долг?
- Когда срок исковой давности по кредиту практически истек;
- Если банк не видит перспектив по возврату долга или такая вероятность очень маленькая. К примеру, когда должник безработный и не имеет источника дохода, отсутствует имущество, которое возможно арестовать и продать;
- Когда основная сумма долга уже практически выплачена, а остаток составляют в основном неустойки;
- Когда кредит является беззалоговым, иначе банку выгоднее обратить взыскание на заложенное имущество;
- Когда банку выгоднее продать долг должнику, чем тем же коллекторам.
Для того чтобы выкупить свой долг, в первую очередь необходимо найти надежного человека, который выступит покупателем по договору с банком. Таким человеком может быть родственник, друзья или просто знакомые.
Далее привлекаемый человек должен выступить с предложением к банку выкупить долг должника. Обратиться с предложением можно как устно, так и письменно, указав суть предложения и сумму, за которую готовы выкупить долг. Лучше всего предлагать сумму, составляющую примерно 30% от реальной задолженности, это будет выгодней для банка, чем продать такой долг коллекторам за 1-5% от суммы долга.
Рассмотрев предложение, банк может согласиться на такие условия, либо отказаться, также может предложить иные условия для выкупа.
Если договоренность с кредитором достигнута, банк предложит заключить договор цессии (что означает переуступка права требования долга по договору), другими словами выкупить долг. Важно внимательно ознакомиться со всеми условиями договора, в частности с условием о размере выкупа и переуступаемых правах, т.к. долг может быть переуступлен частично.
После того, как долг у банка будет выкуплен, останется только за символическую или оговоренную сумму выкупить свой долг у привлекаемого лица, путем оформления того же договора цессии. Если должник безоговорочно доверяет привлеченному лицу, то этого делать не обязательно.
Выгоды для должника по выкупу долга:
- Погашаются все пени и штрафы, долг больше банку не принадлежит;
- Перестают беспокоить звонки из банка и коллекторы;
- Улучшается кредитная история.
Выкуп долга у коллекторов аналогичен выкупу долга у банка. Вести переговоры с коллекторами можно и самостоятельно, без помощи стороннего лица.
Минус в том, что банк не всегда готов пойти на продажу долга, это его право, которым он может воспользоваться на свое усмотрение. Однако в последнее время, банки стали все чаще прибегать к такому методу избавления себя от проблемных клиентов. Чаще всего, инициатором выступает именно сам банк, когда не видит перспектив взыскания. Также нужно быть готовым выложить определенную сумму денежных средств, за которую будет приобретаться долг.
Как и обещал на обозрение выкладываю договор уступки (продажи) долга с АО "Банк Русский Стандарт". В данной ситуации долг был выкуплен за 50% от фактической задолженности. Снимок был сделан с телефона, поэтому качество оставляет желать лучшего, но все равно читабельно. Персональные данные привлекаемого лица выкупающего долг затерты.
Всем дочитавшим спасибо за внимание. Не стесняйтесь оставлять комментарии и задавать вопросы, я постараюсь на них ответить.