В продолжение цикла статей про финансовые инструменты обсудим депозиты в банках. Депозит = срочный вклад, сегодня поговорим только о денежных вкладах (про металлические поговорим в статье про драгоценные металлы).
В статье про деньги мы узнали, что центральный банк готов предоставить обычным банкам деньги под процент, называемый ключевой процентной ставкой. Дальше обычный банк предоставляет две услуги населению: депозит и кредит. Срочный депозит - финансовый инструмент, заключающийся в следующем: Вы открываете банковский счет и переводите на него деньги, за использование которых банк начисляет вам проценты согласно договору. Процент, который начисляется Вам, называется процентной ставкой вклада. Обращаем Ваше внимание: она рассчитывается в годовых, то есть если Ваша ставка - 7%, а Вы открыли депозит сроком на полгода, то Вам начислят 3,5%, а не 7. Любой вклад обладает следующими параметрами: время окончания депозита, сумма депозита, процентная ставка по вкладу, возможность снятия или пополнения депозита во время срока его существования, валюта вклада, с капитализацией или без, периодичность выплаты процентов.
Время окончания депозита - через сколько Ваш вклад закроется и Вы получите назад свою сумму вместе с процентами.
Сумма депозита - количество денег, внесенных на счет.
Есть депозиты с возможностью пополнения или снятия до лимитной суммы. Например, Вы положили на счет 100.000 рублей с возможностью пополнения, но не более, чем на 1000.000, тогда в любое время действия вклада, Вы его можете пополнять, но проценты на пополнение будут рассчитываться пропорционально пролежавшему на вкладе времени. Аналогично со снятием. Вы пополнили на 100.000 с лимитом снятия в 30.000, Вам срочно понадобились деньги, Вы можете снять 70.000 без сгорания процентов, но процент дальше будет рассчитываться от новой суммы.
С валютой вклада все ясно: можно открыть депозит хоть в тугриках, но есть одно но. В момент выплаты вклада некоторые банки выплачивают его в рублях на дату закрытия вклада, тогда Вы можете даже потерять все накопленные проценты на спреде при покупке валюты. Например, в Вашем договоре прописано, что валюта вклада - британский фунт, но выплата в рублях. Вы заводите этот счет, чтобы через два года поехать в Англию и кладете на него 20.000 британских фунтов под 1% годовых. Через два года у Вас на счету будет 20402 фунта, но банк Вам выдаст их в рублях по курсу центрального банка на момент снятия денег. Для того, чтобы назад на рубли купить фунт, Вам придется отдать часть денег на разницу между ценой покупки и продажи, и даже при узком спреде в полпроцента (а обычно в обменниках он больше) Вы сможете купить всего лишь 20300 фунтов. Итого четверть прибыли за два года съел обмен рублей на фунт. Очень важно при открытии валютного вклада обращать внимание на то, в какой валюте Вы назад получите деньги.
Капитализация процентов - выплата процентов Вашего вклада на Ваш же вклад, то есть в предыдущем примере вклад был с капитализацией (200 фунтов после первого года зачислили на счет и перед началом второго года на счету было 20200 фунтов). Вклады без капитализации выплачивают проценты на другой счет в этом же банке.
Периодичность процентов - раз в какое время платятся проценты. Может быть раз в месяц, раз в год, раз за все время. Тут насколько банку хватит фантазии.
При всем описанном выше необходимо знать несколько нюансов про вклады:
Нюанс №1 - страхование вкладов. В РФ каждый банковский вклад от физлица страхуется в так называемом агентстве по страхованию вкладов - АСВ (каждый банк отчисляет в агентство несколько процентов, из которых формируется подушка для проблемных банков). Сумма страховки - не более 1400 тысяч. Казалось бы, что может быть лучше? Но есть пара подводных камней: сегодня АСВ практически банкрот, если разорится какой-нибудь крупный банк, то оно физически не сможет рассчитаться. Недавно было полубанкротство банка Открытие - он перешел на баланс центробанка РФ, так как иначе бы просто уничтожил бы АСВ целиком, поэтому в теории никто не помешает АСВ кинуть Вас с основной выплатой в случае падения крупного банка. Второй подводный камень: если ваш вклад валютный, то Вам выдают рубли по курсу ЦБ на момент падения банка. Казалось бы, что тут такого? А все просто - время на выплаты от АСВ составляет от двух недель до месяца. Представьте, что Ваш банк обанкротился 16 ноября 2014 года, когда доллар был около 40 рублей, а выплаты Вы получили 16 декабря 2014, когда доллар был 80 рублей, то есть Ваш вклад уменьшился вдвое в долларах.
Нюанс №2 - банковский депозит не обгоняет даже номинальную инфляцию, не говоря уже о реальной. Покупательная способность рубля уменьшается быстрее, чем растет ваш вклад. Связано это с тем, что ставка вклада всегда меньше ключевой ставки ЦБ (если Вы видите где-то рекламу, что это не так - задумайтесь, зачем банк берет у Вас деньги под процент, который больше, чем процент, под который он может занять деньги у центробанка).
Нюанс № 3 - досрочное расторжение договора с банком. Если Вы захотите забрать свой вклад раньше окончания срока, то с процентами придется попрощаться. В связи с этим лучше открывать краткосрочные вклады на 3-6 месяцев, пусть и теряя 1-2 процента, но не теряя всех процентов.
Нюанс №4 - иллюзия госбанков. Всем нам кажется, что Сбербанк - это что-то нерушимое и непоколебимое (если Вам так не кажется, это хорошо), потому что Сбербанк - якобы государственный банк. Сбербанк - это акционерное общество, которое больше, чем на 50% принадлежит центробанку, но при этом акции Сбербанка котируются на бирже, и в целом никто не мешает провести приватизацию акций от центробанка и снизить свой процент до доли, меньшей половины. За такими вещами надо обязательно следить. Нерушимых полностью банков не существует в природе, и в статье про банки мы поговорим почему.
Нюанс № 5 - тетрадочные вклады. В последнее время в России, особенно в мелких банках, стала популярна такая схема: банк заключает с Вами договор, но в систему АСВ и для центробанка этот вклад не вписывает. В такой ситуации при банкротстве банка Вы не получите ничего от АСВ пока в судебном порядке не докажите, что деньги были переданы банку на определенных условиях. С этой точки зрения лучше потерять 1-2%, но положить деньги в надежный банк, чем нести под более высокий процент в какой-нибудь ОрелНефтьПчелГазбанк.
Итак, если подводных камней так много, то зачем вообще пользоваться данным инструментом? Все очень просто - для финансовой практики и умения управлять своими деньгами. Все начинается с депозита. Накопление капитала (не хранение, обратите на это внимание) удобно осуществлять при помощи краткосрочных депозитов в надежных банках. Рекомендуем для понимания зайти на сайт любого известно Вам банка и посмотреть, какие вклады и на каких условиях он Вам предлагает, в целом для сравнения условий в разных банках мы рекомендуем портал banki.ru с их калькулятором вкладов.
В следующей статье в рамках управления личным капиталом мы обсудим на какие части мы будем разделять капитал.
