В Петербурге всё плохо с ипотекой. Общий просроченный долг заемщиков, купивших квартиры на первичном рынке, достиг невиданных масштабов: 377 миллионов рублей.
С начала 2019 года «дефолтная» задолженность жителей города перед банками увеличилась аж на 17%.
Это очень тревожные цифры. Они говорят о том, что ситуация в Петербурге нестабильная и неблагоприятная.
С одной стороны, люди во многом виноваты сами. Они не могут правильно рассчитать свои возможности, некорректно оценивают существующие риски и не принимают во внимание различные обстоятельства. А в итоге – рискуют лишиться квартиры.
С другой стороны, никто ведь не станет вписываться в кредитную кабалу на долгие десятилетия, если у него нет уверенности в завтрашнем дне. Значит, на момент обращения в банк эта уверенность имеется, равно как и финансовая стабильность.
Да и сами банки не дураки и не благотворители. Они заинтересованы в получении выгоды. Перед тем как оформить ипотеку, проводится тщательная проверка заемщика. Одобрение не получает абы кто. Если кредит всё же одобрен – человек по всем параметрам считается надежным, банк в нем уверен.
Получается, по прошествии некоторого времени сама ситуация из благополучной превращается в неблагоприятную. И заемщик, совсем недавно такой белый и пушистый, превращается в дефолтного.
А значит, если без ипотеки никак не обойтись, то крайне важно рассчитать свои силы и предварительно подготовить семейный бюджет к дополнительной нагрузке.
Вот несколько полезных рекомендаций от экспертов:
1. При планировании текущих расходов, закладывайте в ежемесячный бюджет дополнительно 8-10 тысяч рублей.
То есть, если вы всё посчитали и поняли, что для жизни с ипотекой вам требуется, минимум, 45 тысяч рублей ежемесячно, значит, ориентируйтесь, что ваш доход должен быть не менее 55 тысяч. В конце концов, эти «лишние» 10 тысяч вы сможете откладывать, а потом закрыть жилищный кредит раньше срока.
2. До того, как взять ипотеку, надо сформировать «подушку безопасности», равную как минимум трем ежемесячным платежам.
Лучше, конечно, шести. «Запас» в три платежа по кредиту – необходимый минимум, который позволит продержаться, если вдруг случился форс-мажор, и не обострять при этом отношения с банком.
3. Закройте все имеющиеся потребительские кредиты и кредитные карты до того как вписаться в ипотеку.
Это не только повысит ваши шансы на одобрение займа, но и облегчит вам жизнь с ипотекой, как в финансовом, так и в моральном плане.
4. Приведите в порядок семейные расходы.
Спонтанные покупки должны остаться в прошлом. Пропишите все расходы первостепенной важности (продукты питания, повседневная одежда, медикаменты) и старайтесь не позволять себе лишних трат.
Ну и на крайний случай, есть финансовые инструменты, помогающие заемщику в тяжелой ситуации. Например, реструктуризация кредита и ипотечные каникулы.
Реструктуризация применяется для уменьшения размера ежемесячного платежа или увеличения срока кредита (он становится больше, а платеж, соответственно, меньше).
Иногда клиенту могут оставить возможность выплачивать только проценты по ипотеке. Каждый раз условия оговариваются индивидуально.
Реструктурировать кредит можно только в том банке, который выдавал кредит. И это, скорее всего негативно отразится на кредитной истории. Но иногда другого выхода нет.
Ипотечные каникулы – более щадящий инструмент. Их можно взять сроком до полугода, предоставив соответствующие документы в банк.
Затяжная болезнь, декрет, потеря работы, получение инвалидности I или II группы, снижение доходов более чем на 30% – всё это уважительные причины для ухода на каникулы. Предполагается, что за время «паузы» заемщик расправит крылья, поправит свое финансовое положение и продолжит платить ипотеку на прежних условиях.
По сути, это отсрочка платежей (не рассчитывайте, что часть долга спишется с вас!) без негативных последствий для заемщика. Его репутация из-за этого не пострадает.
Читайте также: Мало кто знает: получить налоговый вычет можно... за ремонт!