Когда заемщик берет кредит в банке, то возвращает его обратно в течение растянутого во времени периода. Обычно сравнительно небольшими суммами каждый месяц по графику платежей, который прилагается к кредитному договору.
По общему правилу одностороннее изменение условий обязательства не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором. У любого правила есть исключения.
Где установлены основания для досрочного возврата кредита?
Банк может иногда потребовать от заемщика досрочно вернуть кредит с начисленными процентами. Это право дает ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК). Она введена сравнительно недавно и закрепляет, что кредитор может требовать досрочного возврата кредита по основаниям, предусмотренным:
- самим ГК;
- другим федеральным законом;
- договором, если заемщиком является юр. лицо или индивидуальный предприниматель.
Т. е. банк не может своевольничать и потребовать досрочного возврата кредита с любого заемщика и в любое время. Нет, только если для этого возникнут основания, четко описанные в ГК или другом законе (ситуацию с юр. лицами и ИП пока трогать не будем).
Какие основания есть в ГК?
Самые основные закреплены в главе 42 ГК о займе и кредите. Они вполне очевидны и предсказуемы:
- Заемщик просрочил платеж по кредиту (п. 2 ст. 811 ГК);
- Заемщик не выполнил обязанность по обеспечению кредита (например, не внес залог), утратил обеспечение (например, потерял заложенную вещь) или ухудшил её состояние (ст. 813 ГК);
- Нецелевое использование кредита, если он был выдан на определенные цели (ст. 814 ГК). Например, заемщику выдали потребительский кредит, а он потратил его на приобретение автомобиля.
Но это не единственные основания, есть и другие.
Если кредит был обеспечен залогом, то банк, выступающий в роли залогодержателя, может потребовать досрочно вернуть кредит, если:
- на заложенную вещь есть права у третьих лиц и заемщик — он же залогодатель — не предупредил об этом банк (п. 3 ст. 336 ГК);
- заложенная вещь выбыла из владения заемщика (п. 1 ст. 351 ГК);
- вещь уже находится в залоге у другого лица и заемщик скрыл это от банка (п. 4 ст. 342, п. 2 ст. 351 ГК).
В принципе, отдать в залог вещь уже заложенную другому лицу можно. Это называется последующим залогом. Но нужно следующего залогодержателя (банк в нашей ситуации) об этом предупредить.
Эти три ситуации связаны с обеспечением, но под ухудшение его условий или утрату, про которые сказано в упомянутой выше ст. 813 ГК, они не подпадают.
А дальше встает такой вопрос. Представим, что заемщик просрочил внесение платежа по кредиту на один день. Банк может потребовать теперь досрочного возврата кредита?
Нет. Потому что общее основание п. 2 ст. 811 ГК уточняет Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Банк может начислить пени за просрочку платежа на один день, но не может потребовать досрочно вернуть кредит.
Почему это так я расскажу в следующей статье об основаниях для досрочного истребования кредита, закрепленных в других законах.
👍 Ставьте лайк, если хотите узнать о них. И не забудьте поделиться этой статьей с друзьями, полезный же материал для заемщиков.
С уважением, Альберт Садыков (опубликовано: 18.09.2019)
