Все продолжают говорить вам, что вы должны были начать копить на пенсию, как вчера, но правда ли это? По словам Терезы Гилардуччи, профессора кафедры экономики и анализа политики в Новой школе и автора книги « Как выйти на пенсию с достаточными деньгами», в идеальном мире вам нужно в восемь раз больше годовой зарплаты, чтобы перестать работать .
В восемь раз ваш годовой доход - это много денег. Так что, да, разумно начать думать об этом (не паниковать, просто делать то, что вы можете) как можно раньше. Чтобы правильно планировать выход на пенсию в возрасте 20, 30, 40 лет и старше, обратите внимание на то, как можно и не экономить на пенсии по возрасту, прямо из Ghilarducci.
1 Как должно выглядеть пенсионное планирование в возрасте 20 лет
«Если ваша компания предлагает 401 (к), решение об участии не составляет никакого труда. Но если вам не предлагается какой-либо способ накопления на работе, вам необходимо открыть индивидуальный пенсионный счет [IRA] с первой зарплаты. В любом случае вам следует попытаться сэкономить от 15 до 20 процентов вашей зарплаты, что может включать в себя сумму вашего работодателя. В этом случае больше значит больше ».
Используйте дебетовую карту или наличные.
«Если вам нужно использовать кредитную карту, потому что вы не можете оплатить покупку в этот момент, это означает, что вы не можете себе это позволить. Это касается не только продуктов, но и вечеров. Если вы получите кредитную карту, имейте только одну. (Обратите внимание, что карты магазина выглядят плохо для кредитных аналитиков; вместо этого возьмите банковскую кредитную карту.) Затем удерживайте ежемесячные платежи ниже 10 процентов от своего кредитного лимита и полностью их погашайте. Независимо от того, насколько низкая ваша процентная ставка, у вас никогда не должно быть баланса в конце месяца ».
Не влезай в долги за аспирантуру.
«Я считаю, что многие студенты занимают деньги, чтобы получить степень магистра. Для профессиональной степени - юриспруденция, преподавание, социальная работа - это одно. Но для общего образования у него не будет положительной нормы прибыли. Взять интенсивный курс вместо этого. Вы можете получить экспертные знания по Coursera и другим онлайн-программам за гораздо меньшие деньги, не покидая рынок труда ».
2 Как должно выглядеть пенсионное планирование в возрасте 30 лет
«Одно из самых важных решений приходит, когда вы создаете семью и должны определить, перестает ли работать один из родителей. Это личный выбор, но через два года отказ от рынка труда повредит будущим доходам этого родителя. Даже пребывание в течение шести месяцев может оказать влияние. Также важно учитывать стоимость ухода за ребенком в вашем решении иметь семью ».
Получите 15-летнюю ипотеку.
«Вы также должны иметь возможность сделать 20-процентный первоначальный взнос. Если вам нужна 30-летняя ипотека и вы не можете отложить 20 процентов, выберите меньший, более дешевый дом ». Помимо экономии целого состояния с 15-летней ипотекой и 20 процентами, вы получите хорошая оценка.
Не переживайте из-за своей кредитной оценки.
«Результаты FICO завышены. Снижение на 20 процентов, наличие работы и наличие стабильных, своевременных платежей по кредитам, счетам и арендной плате устраняют необходимость в выдающейся кредитной оценке. Это то, на что смотрят кредиторы ».
3 Как должно выглядеть пенсионное планирование в 40 лет
«Вы перестаете видеть большое увеличение зарплаты, которое вы получили в свои 20 и 30 лет. Сейчас настало время для консолидации - чтобы принять ваш текущий образ жизни и вещи, которые у вас уже есть. Сейчас не время для желательных покупок ».
Приоритет вашей ипотеки.
«Погашение ипотеки - это форма сбережений. Поместите это перед любыми дополнительными расходами, такими как отпуск или ужинать вне дома. Я даже думаю, что вы должны заплатить за дом, прежде чем вкладывать деньги в план 529 для своих детей. Каждый доллар, который вы платите банку, - это доллар, который вы можете потратить на накопление богатства ».
Не поддавайтесь соблазну в известном колледже.
«Для семей нереально сэкономить 400 000 долларов на обучении в частной школе и сэкономить на пенсии. Я не собираюсь делать вид, что это возможно. Подготовьте своего ребенка (и себя) к выбору колледжа на основе стоимости. Влюбись в свою государственную школу. Помогите своему ребенку понять, сколько денег может сэкономить ваша семья, выбрав школу, которая предлагает хорошее образование по низкой цене ».
4 Каким должно быть пенсионное планирование в 50 лет?
«Самое важное, что вы можете сделать, - это перейти на режим тренировок, потому что это сэкономит вам расходы на медицинское обслуживание в возрасте 60–70 лет. Питайтесь правильно и берегите себя. Инвестиции в ваше здоровье - это инвестиции в пенсионное обеспечение ».
Сделайте проверку реальности.
«Если вы не экономили на протяжении всей своей карьеры, вам нужно начать экономить 50% сейчас. Это означает, что вам придется пойти на холодную индейку из-за расходов.
Не отрывайтесь от рынка труда.
«Это особенно важный момент для улучшения ваших рабочих навыков, потому что если вы потеряете работу, вы столкнетесь с дискриминацией по возрасту. Укуси пулю и стань компьютерной и социальной грамотой. Убедитесь, что ваши навыки людей хорошие, потому что ваши технические навыки, вероятно, будут немного позади ».
5 Как должно выглядеть пенсионное планирование в возрасте 60 лет
«Используйте свой 401 (k), чтобы отложить сбор социального обеспечения до 70 лет, если можете. Именно тогда правительство платит максимальную выгоду. Если вы можете подождать до 70 лет, ваше ежемесячное пособие по социальному обеспечению будет на 76 процентов выше, чем было бы, если бы вы начали собирать в возрасте 62 лет - до конца вашей жизни. Вы не можете получить такую сделку нигде! »
Обращайте внимание на финансовые мошенничества.
«Многие фокусируются на людях старше 65 лет. Остерегайтесь ходатайств о благотворительности или дополнительном страховом покрытии Medicare».
Не давай раздаточные материалы.
«Ваши дети перестают получать деньги, когда вам за 60. Музыка останавливается, так сказать. В каком бы кресле они ни сидели, там сидят.
