Кредитный договор под залог приобретаемого жилья стал в РФ основным способом приобретения жилья.
Как быть если изменились жизненная ситуация или уволили с работы?
Раньше банк забирал залоговую квартиру у ипотечника и люди оставались в безвыходной ситуации. Квартиры нет, кредитная история испорчена, свободных денежных средств на новый ипотечный кредит тоже нет.
С 31.07.2019г. у граждан появилась реальная возможность снизить негативные последствия при невозможности оплаты ипотечного кредита.
С принятием Федерального закона от 01.02.2019г. № 76-ФЗ в российском законодательстве применительно к кредитным обязательством появились критерии понятия термина "трудная жизненная ситуация".
К ним относятся:
- регистрация в качестве безработного;
- получения инвалидности I или II группы;
- нахождение на "больничном" более 2 месяцев;
- утрата больше 30 % дохода гражданина, при условии, что платеж по ипотеке составляет больше 50 % всего дохода;
- увеличение количества иждивенцев в период действия кредитного договора с одновременным снижением на 20% и более дохода, при условии, что платеж по ипотеке составляет больше 40 % всего дохода.
Помимо наличия трудной жизненной ситуации закон определяет ряд требований и к заемщику, такие как:
- обращение в банк поступило не ранее 31.07.2019г., независимо от даты выдачи кредита;
- кредит получен не для предпринимательских нужд и квартира является единственным жильем;
- кредит выдан на сумму не более 15 миллионов рублей;
- до подачи заявления кредитный договор по инициативе заемщика не менялся.
При соблюдении всех этих условий банк не имеет права отказать в предоставлении льготного периода или так называемых "ипотечных каникул".
Что может требовать заемщик?
Заемщику предоставлено право выбора из двух вариантов: или на полгода полностью приостановить платежи или снизить их размер. Шестимесячный срок является максимально возможным, конкретный срок определяется заемщиком самостоятельно как и непосредственно размер снижения платежа.
Так же заемщик самостоятельно определяет с какого месяца банк должен установить льготный период. Причем начало льготного периода может начинаться и раньше подачи требования, но не более чем за два месяца.
Банк не вправе требовать больше документов, чем предусмотрено законом и на принятие решения банку дается 5 рабочих дней, о чем банк должен уведомить заемщика.
Однако если в течение 10 рабочих дней после дня направления требования заемщик не получил от банка никаких бумаг, то льготный период считается установленным.
После установления льготного периода заемщик вправе не платить кредит или платить его в меньшем размере, строго на тех условиях о которых он просил банк.
Важно отметить, что задолженность заемщику банк не спишет. После окончания льготного периода заемщик оплачивает оставшийся долг по старому графику, а платежи которые были пропущены в период "ипотечных каникул" заемщик будет выплачивать банку в конце срока возврата кредита, установленного изначально.
Таким образом, срок возврата кредита увеличиться на срок льготного периода.
К недостаткам закона можно отнести то, что банкам не запрещено начислять проценты на сумму основного долга в период "ипотечных каникул" которые будут выплачиваться позднее и соотвественно общая суммы переплаты банку будет больше.