Помимо всем известных инвестиционных финансовых инструментов, таких как облигации, акции, паи инвестиционных фондов и недвижимость, есть другие, хоть и не такие популярные альтернативные финансовые инструменты. О таких инструментах и пойдет речь далее.
Кредитные потребительские кооперативы (КПК), известные также как кредитные союзы, в чем-то похожи на банки, только намного мельче и устроены на кооперативных принципах. Группа людей, желательно знающих друг друга и доверяющих друг другу, объединяют свои сбережения в кредитном кооперативе для того, чтобы самим же иметь возможность брать в кредитном кооперативе займы. Вообще, слово “кредит” зарезервировано за банками. Поэтому, хотя кооператив кредитный, выдаёт он своим клиентам (пайщикам) займы. Понятно, что, если 100 человек объединили по 1000 руб., то каждый из них не возьмёт в этом кооперативе кредит на миллион рублей, денег не хватит. Так что в данном примере один человек может взять заем суммой 100.000 руб., двое — по 50.000 руб. Если же людей в кооперативе больше и сумма их вкладов существеннее, то и более крупные займы можно брать.
Сбережения в кредитном кооперативе могут приносить вам даже более высокий процент, чем банковский вклад, но риски там все-таки повыше, чем в банке, несмотря на долговую природу этих правоотношений. Ведь все-таки в кредитном кооперативе вы можете не получить обратно свои деньги в том случае, если кооператив разорится (предположим, займы выдавали не очень осторожно, без достаточного обеспечения, а кто-то из заемщиков оказался недобросовестным, деньги не вернул, и кооператив обанкротился). К сожалению, кредитные кооперативы не относятся к участникам системы страхования вкладов. В этом случае есть риск не получить свои деньги обратно.
Но хорошая новость в том, что кредитный кооператив — это все-таки сообщество людей, которые друг друга знают и более-менее друг другу доверяют. Обычно кредитные кооперативы создаются по месту жительства либо по месту работы, поэтому здесь все-таки больше вероятность, что заемщики будут стараться вернуть деньги. Возвратность займов там вполне высокая. Такого недобросовестного поведения заемщиков, какое порой бывает в отношении банков, в кредитных кооперативах меньше. Так что это вполне интересный финансовый инструмент, который вы тоже можете рассматривать.
Так же альтернативный финансовый инструмент может быть Негосударственные пенсионные фонды. Копить на пенсию желательно начинать в молодости, но копить деньги, просто откладывая под подушкой, бесполезно, они будет просто “съедены” инфляцией. Копить в банке можно, но это не имеет какой-то специальной пенсионной специфики. А есть такие особые организации — негосударственные пенсионные фонды, которые на протяжении трудовой жизни гражданина привлекают его взносы для того, чтобы их накапливать, инвестировать и приращивать, а потом, когда гражданин выйдет на пенсию, платить ему регулярно негосударственную пенсию. Эти организации гораздо менее известны, чем банки, но в последние годы все-таки их популярность стала существенно выше, чем была раньше.
Есть две разновидности деятельности негосударственных фондов:
негосударственное пенсионное обеспечение, когда человек добровольно делает вклады из своего собственного кармана или, возможно, работодатель запускает корпоративную пенсионную программу, в которой совместно участвуют своими деньгами и сам работодатель, и гражданин, его работник; есть так называемое обязательное пенсионное страхование, когда перечисляется часть денег от пенсионных взносов, которые работодатель платит за своего сотрудника в Пенсионный фонд Российской Федерации. Это довольно сложные и продвинутые конструкции, в данной статье они не будут подробно освещены. Стоит лишь зафиксировать, что они тоже есть, и люди, существенно заботящиеся о своей старости, могут начинать о них думать уже в молодые годы.
Наконец, пару слов о валюте, как альтернативный финансовый инструмент. Валюта — это, может быть, даже более простой и доступный инструмент, чем банковский вклад, потому что для того, чтобы пойти и купить в обменном пункте 100 долларов или 100 евро, не надо ни ума, ни квалификации. Однако последние годы нам показывают, что валюта все-таки является инструментом не совсем без рисковым. Да, бывают периоды, когда валюта стабильна, бывают периоды, когда валюта быстро растет, и счастливые обладатели вкладов или даже наличной валюты говорят о том, что никакие акции и облигации не сравнятся по доходности с валютой. Но бывают и периоды, когда валюта достаточно долго снижается. Предсказать эти события непрофессионалу практически невозможно.
Если вы готовы делать валютные инвестиции на длительный срок, скорее всего, вы не потеряете деньги, а даже заработаете. Но, если вы хотите временно свободные деньги, скажем, на 3-6 месяцев вложить в валюту, не факт, что за этот срок она вырастет в цене, а не упадёт. То есть валюта — это инструмент с рыночной доходностью, который по своим характеристикам, как бы странно это ни звучало, больше напоминает акции, инвестиционные паи, чем банковский вклад или облигации. Не забывайте про это, чтобы не получилось обидной ситуации вроде той, когда человек в конце 2014 года покупал евро по 80 руб. а потом, весной 2015 года, в апреле, когда ему понадобились рубли, был вынужден продавать эти евро уже по 60 рублей. Согласитесь, потерять четверть своих сбережений за 4 месяца достаточно обидно.
Таким образом, валютный рынок для непрофессионала — это не та сфера, в которой легко можно ориентироваться. Тем более, конечно, надо опасаться высоко рискованных инвестиций вроде рынка Форекс. Такие инструменты для очень высоких профессионалов. Покупка валюты с так называемым плечом — очень рискованное предприятие.
