Для начала давайте разберемся, что такое микрофинансовые организации (МФО). Микрофинансовые организации - это компании, выдающие деньги в кредит под определённый процент. Как и банки, МФО может брать деньги в депозиты. Как правило ставки по депозитам и кредитам у МФО несравнимо выше, чем у банков. Это связано с тем, что деятельность МФО является более рискованной нежели банковская. Почему? Потому что в эти организации по большей части обращаются:
- Потому что банки отказывают в выдаче займов
- Потому что деньги нужны срочно
Самое распространённая причина обращения - займ до зарплаты. Бизнес МФО полностью ориентирован на краткосрочные займы. Как происходит выдача средств: клиент обращается в отделение, или взаимодействует с автоматом или через интернет и в этот же день получает деньги наличными, или на карту.
Проценты по займу начисляются ежедневно, по заранее определенной ставке, указанной в договоре. При просрочке организация начисляет дополнительный процент и начинает напоминать о себе. Сначала она уведомляет клиента о просрочке. Если этого оказалось недостаточно, то как правило, начинают подключаться коллекторы, которые частенько нарушают закон, регулирующий взаимоотношения заемщика и коллектора.
После того, как проблема закредитованности населения в МФО встала остро, было принято ограничить максимальную сумму процентов по таким займам. Сначала ограничили до суммы не превышающей 4 кратной суммы кредита, потом до двух.
А теперь давайте разберёмся насколько плоха сфера микрофинансирования для населения. Что делает МФО? Выдает средства людям, которые обратились за этим. Почему люди обращаются сюда? По разным причинам, но основная из них - невозможность получить деньги в банке. То есть МФО берет на себя повышенный риск. Повышенный риск - повышенный доход. Именно поэтому МФО выдает под высокий процент.
Что происходит, когда клиент не может или не хочет возвращать деньги? Организация начинает кампанию по возврату денег, своих денег. В этом случае нельзя сказать, что организация ведёт себя некорректно. Да, коллекторы могут превысить свои полномочия, и тогда это является противозаконно, но чаще всего МФО нанимает коллекторов, а не держит своих. В этом случае можно сказать, что МФО не причём, но это не всегда так.
Возможно, по выше сказанному, вы подумаете, что я защищаю МФО, и я не могу пока сказать так или нет. А теперь давайте рассмотрим очень актуальную тему, которая показывает МФО только с плохой стороны. Я говорю о займах, которые выдаются без согласия клиента. А именно либо сами МФО покупают паспортные данные, которые вещают кредиты, либо мошенники достают копии чужих паспортов и на них берут кредиты.
В первом случае, это преимущественно происходит для ухода от налогов. Компания открывает на полученные паспортные данные кредитный договор и перекладывает деньги из кармана компании в карман собственников, без уплаты налогов на прибыль и налогов по НДФЛ.
Вторая причина - увеличение прибыли без существенных вложений. После открытия кредитного договора, МФО получает право требовать погашения кредита. Некоторые платят, а некоторые идут в суд и пытаются доказать, что кредит они не брали. Кому-то удаётся выиграть суд, кому-то нет.
Во втором случае, отсутствие интереса МФО к проверки достоверности и сверки паспортных данных с лицом, которое берет кредит. Это очень большая проблема, которая МФО создаёт для обычных людей.
Что мы имеем: МФО в каком-то смысле является спасательным кругом для некоторых людей. Для того, чтобы убрать МФО из жизни, необходимо правильно настроить финансовую систему, а именно нужна политическая воля. Пока этого не произойдёт количество обращений в данные организации, к сожалению, будут расти
Вообще надо как можно быстрее избавляться от кредитов, особенно, если они являются одним из источников для поддержании привычной жизни. Если вы не можете самостоятельно разработать план по выходу из финансового кризиса, вы всегда можете обратиться ко мне.
