Так что же такое вклады со сложными процентами или , как их еще называют вклады с капитализацией процентов. Об этом очень много написано. Почти в каждой книге по финансам поднималась эта тема. Но тем не менее, многие до сих пор не знают, что такое сложный процент, в чем отличие от простого и какой из них выбрать. Давайте попробуем разобраться вместе. По данной ссылке вы можете прочитать интересную историю о индейцах и о том, как 24 доллара можно превратить в триллионы, если есть достаточно времени.
И так начнем
На самом деле сложные проценты вовсе не сложные. Все очень просто, но перед тем как разбираться со сложными процентами, давайте посмотрим на привычные нам простые проценты.
Предположим у Вас есть 10 000 рублей, вы несете их в банк и ложите под простой процент на 30 лет по программе «вклад 10% годовых для терпеливых держателей». Теперь, каждый год вам будет начисляться 1 000 рублей.
Таким образом в первый год мы получаем 1 000 рублей, второй год мы получаем 1 000 рублей и так 30 лет подряд. Через 30 лет, мы получим свой вклад, 10 000 рублей, а так же проценты по 1 000 рублей, за 30 накопится 30 000 рублей прибыли. Не очень впечатляет.
С простыми все просто, со сложными чуть сложнее)
Для начала разберем сам термин сложные проценты. Вклад со сложными процентами или вклад с капитализацией-это такой вклад, в котором проценты начисляются не только на ту сумму, которую Вы вложили в банк изначально, но и на суммы, которые были начислены как проценты.
Процесс прибавления суммы процентов к основному телу вклада называется капитализацией.
Чтобы было понятней рассмотрим пример.
Мы вкладываем все те же 10 тыс. рублей, что и в первом примере, на все те же 30 лет, но под сложный процент с ежегодной капитализацией через год, на счет капают проценты в сумме 1 000 рублей.
Итого на счете у нас будет 10 000+1 000 руб.
Еще через год, проценты будут начисляться не на 10 000 рублей, как в предыдущем примере, а на 11000 рублей, т.е. После второго года мы получим уже не 1000 рублей, а 1100 рублей, т. к. проценты начислялись не только на сумму первоначально вложенных средств, но и на сумму, которая пришла после первого года, в качестве процентов.
- На третий год проценты будут начисляться уже 12100 рублей и т. д. Ниже представлена подробная таблица, роста нашего капитала. Формула, для того, чтобы посчитать сложные проценты с ежегодной капитализацией выглядит следующим образом. (если сложно, можно не вникать, есть много онлайн калькуляторов, которые позволяют посчитать сложные проценты)
SUM=S*(1+P/100)^Y - SUM-сумма, которую мы получим, в конце срока вклада, включая изначально вложенную сумму
- S-сумма изначально вложенная (10 000 рублей)
- P-процентная ставка за период (10%)
- Y-количество лет на который вложен вклад. (30 лет)
Получается SUM=10 0000*(1+10/100)^30=174 494 .
Т.е. к концу срока мы получим 174 494 рублей из которых 10 000 первоначально вложенная сумма, а 164 494 рублей-это проценты.
А вот так будет меняться сумма на счете с течением времени.
Как мы видим, после 30 лет, с ежегодной капитализацией процентов, сумма на нашем счете стала гораздо выше, чем без капитализации.
Теперь, когда мы знаем что такое капитализация, давайте посчитаем, какую сумму мы получим, если положим деньги на тот же срок, но не с ежегодной капитализацией, а с ежедневной под те же 10% годовых.
При ежедневной капитализации, годовой процент делится на 365 дней, и начисляется каждый день. Т.е. В нашем случае каждый день будет начисляться 10/365≈0,0274% от остатка на счете.
Формула для вычисления таких процентов
SUM=S*(1+P/100/365)^Y*365
- SUM-сумма, которую мы получим, в конце срока вклада, включая изначально вложенную сумму
- S-сумма изначально вложенная (10 000 рублей)
- P-процентная ставка за год (10 %)
- Y-количество лет на который вложен вклад. (30 лет)
Подставляем в формулу и получаем
SUM=10 0000*(1+10/100/365)^(30*365)=200772 рубля.
Разница, с ежегодной капитализацией, конечно, не так впечатляет, как разница между вкладом с капитализацией и без, но если присмотреться внимательно, то разница составляет 26278 рублей, или 263% от первоначального вложения. Согласитесь, существенная цифра.
Возможно у вас уже назрел вопрос. Так что же, получается, капитализация процентов-это всегда хорошо и, если мы решаем вкладывать деньги, то обязательно нужно вкладывать их с капитализацией. Ответ Нет. Нужно смотреть на многие показатели.
- Надежность. Нельзя вкладывать деньги в ненадежные организации и инструменты, даже если там очень хорошие условия. Об этом мы поговорим в одной из следующих статей
- Если мы рассматриваем вклад в банк или покупку облигации, нужно смотреть на процент, который обещают
- Наличие или отсутствие капитализации процентов
- Периодичность капитализации.
- Возможность снятия и пополнения.
- И конечно риски, которые всегда есть в той или иной степени.
- Планируемый срок инвестиции
Важность данных показателей меняется в зависимости от срока и того, при инструмента инвестирования (вклад, покупка облигации, покупка акции, покупка золота и т.д.)
Например, если мы планируем вложить деньги в банк на срок 5-10 лет, основным показателем для нас должен быть надежность банка, процент по вкладу и возможность снятия и пополнения.
Если в акции компании, то вообще не стоит вкладываться на такой короткий срок. Первичным тут является срок инвестиции. С чем это связано будет рассмотрено в одной из следующих статей
Как мы видим из таблицы, приведенной ниже, если выбирать между вкладом на 5 лет со ставкой 5% и ежемесячной капитализацией или на те же 5 лет, но со ставкой 6% и без капитализации, стоит выбрать вклад с 6 %.
Если же мы планируем инвестировать на срок более 20 лет, то стоит большее внимание уделить возможности реинвестирования процентов, чем % по вкладу (разумеется в разумных приделах)
Более наглядно разницу можно увидеть на графике.
Как мы видим, в начале разницы между вкладом с капитализацией и без практически не видно, однако, чем больше срок, тем выше разница в конечной цифре.
Подытоживая, чем на дольший срок мы планируем вклад, тем большую роль играет капитализация и периодичность капитализации. Чем на меньший срок вклад, тем большую роль играет процент.
Не расстраивайтесь, если Вы так и не разобрались в том, в чем отличия сложных процентов, от простых, что такое капитализация и как посчитать выгоду в том или ином случае. Вам достаточно знать, что существуют такие понятия и что разница в финальной сумме может быть очень большой, а для того, чтобы высчитать выгоду от того или иного предложения банков есть очень много готовых калькуляторов, которые сделают всю работу за вас. Достаточно внести данные какую сумму, на какой срок и как часто происходит капитализация процентов, а калькулятор все рассчитает за вас. Вот один из таких .
Подписывайтесь на канал, ставьте лайки и оставляйте комментарии.
