В России сложилось исторически, что открыть депозит в банке – самый популярный способ сохранения капитала, после хранения денег в «заначке». На решение сделать вклад так же влияет уровень развития современного банковского технологического процесса, появление интернет-банкинга, а также наличие гарантированной государством программы страхования вкладов.
Повышение доверия со стороны наших сограждан к сфере банковской деятельности, в основном объясняется наличием государственной гарантии сохранности банковских вкладов.
Современная программа страхования вкладов действует с 2003 года, когда был принят закон №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». В соответствии с ним в 2004 году было создано Агентство по страхованию вкладов (далее Агентство), задачей которого стало возмещение вкладчикам потерянных вкладов в случае банкротства или отзыва лицензии у банка.
В зарубежной практике программы страхования вкладов реализуются в большинстве стран мира и в достаточной степени обеспечивают стабильность банковской сферы и доверие к ней населения, а также исключают панику клиентов «лопнувшего» банка.
В России предпосылкой запуска такой программы стала волна банкротств конца 90-х, которая значительно снизила уровень доверия к кредитным институтам.
Чтобы наполнить банковскую систему деньгами и увеличить интерес вкладчиков к сбережениям Правительством была предложена программа, в соответствии с которой государством предоставлялась страховая гарантия на банковские вклады. За время работы программы размер такой гарантии вырос от 100 до 1400 тысяч рублей. Кроме того за период действия программы было выплачено уже около 2 триллионов из средств фонда страхования.
Агентства осуществляет надзор за уплатой банками взноса в фонд обязательного страхования вкладов, из которого осуществляются выплаты компенсаций, и управление этим фондом. Ликвидация банков с отозванной лицензией и назначение конкурсных управляющих для проведения процедуры банкротства также проводиться Агентством.
Изначально действие системы страхования вкладов распространялось только на физических лиц – клиентов банка, однако с начала 2019 года к программе подключили и счета индивидуальных предпринимателей.
Алгоритм работы системы выглядит так: банки отчисляют Агентству долю от привлеченных на вклады средств, из которых формирует страховой фонд для выплаты компенсаций клиентам банков с отозванной лицензией.
Клиент банка автоматически становиться участником системы при открытии депозита, никаких дополнительных договоров подписывать не надо. Информацию об участии банковской организации в программе страхования можно как на сайте самого банка, так и на порталах ЦБ РФ или Агентства.
Вклады подлежат компенсации всего лишь в двух случаях:
1. При выявлении неплатежеспособности банка или нарушения требований ЦБ РФ происходит отзыв или прекращение действия лицензии банка.
2. Когда сам банк допускает просрочку перед своими кредиторами из-за недостаточности денег на своих счетах, ЦБ РФ вводит мораторий на любые платежи банка в течение 3-х месяцев для проверки кредитной организации на предмет отзыва лицензии.
Агентство производит выплаты страховой суммы через банки-агенты, находящиеся в реестре. Как правило, это крупные банки с государственным участием или частные банки с большим количеством отделений в крупных городах.
Процедура возврата средств происходит в отсутствии очередности выплат, достаточно лишь обратиться в банк-агент через две недели после прекращения действия лицензии (объявления моратория). Главное условие, чтобы информация о вкладе была в реестре вкладчиков банка. Если все документы в порядке деньги переводят на указанный счет или выдают наличными (для ИП только переводят на счет). Более подробно алгоритм процедуры возврата смотрите здесь.
Не все банковские депозиты застрахованы, исключения составляют:
· счета юридических лиц · деньги, находящиеся на электронных кошельках
· средства на обезличенных металлических счетах · счета для ведения частной практики
· средства в зарубежных филиалах российских банков · средства, находящиеся в доверительном управлении у банка
· вклады «на предъявителя»
Банк-агент может отказать в выплате компенсации в случае если:
1. В реестре вкладчиков, переданном от Агентства нет ваших данных
2. Комплект предоставленных документов оказался неполным 3. Агентство не передало в банк-агент реестр вкладчиков
В этих случаях вам выдается письменное объяснение отказа выплаты страховки.
При несогласии с отказом, необходимо обращаться в суд и добиваться выплаты на основании его решения. К сожалению, такие ситуации тоже случаются, что необходимо отнести к минусам работы нашей системы страхования вкладов.
Современная система страхования вкладов дает достойную уверенность в надежности депозита в банке, как способа сбережения капитала. Всегда проверяйте, участвует ли банк системе, не размещайте на вкладах в одном банке более 1,4 млн. рублей и проверяйте правильность оформления всех документов сотрудниками кредитной организации.
Помните, ваш риск ничем не застрахован, если вы обратитесь в сомнительный банк.
Всем удачи в накоплении капитала! Подписывайтесь на канал, читайте также:
Как правильно откладывать деньги
Почему важно грамотно управлять своими финансами
Вопросы по работе АСВ задавайте здесь
