Очевидно, что банк не является благотворительной организацией и не просто так берет у граждан деньги на сохранения, выплачивая проценты. В идеале банк должен взять у граждан деньги и из этих денег выдавать кредиты, существуя на разницу процентных ставок, а процентная ставка определяется ставкой Центробанка. Проще говоря, банку невыгодно давать процентную ставку по вкладу выше ставки, так как ему проще занять деньги у Центробанка под 7,5% годовых. Тем более Центральный банк может постоянно опускать эту ставку, например в 13 году эта ставка была 5,5%. Банку выгодно брать деньги у граждан под ставку на 0,5 % ниже ставки Центробанка.
Как видите, эта ставка не сильно превышает инфляцию, а в некоторые периоды инфляция может и превышать процентную ставку. Но даже если предположить, что мы будем откладывать по 10 тысяч рублей в месяц и вкладывать их под 7% годовых, а не прятать под матрас, то за 25 лет мы накопим 7,6 миллионов рублей, вместо 3 миллионов, что, в принципе, относительно неплохо. Но, как я уже сказал, процентная ставка может и упасть. В случае 5% ставки по вкладам мы накопим всего 5,7 миллиона за 25 лет.
Сделал интересный расчет относительно пенсий. При отчислениях в пенсионный фонд в 22 процентов, учитывая, что медианная зарплата в стране на уровне 30 тысяч рублей (половина населения получает меньше 30 тысяч, половина больше) получается, что каждый год средний россиянин отдает на свою будущую пенсию 79 тысяч рублей. Если начать работать в 20 лет, то через 40 лет на пенсионном счете, если просто дать эти деньги банку под 7% годовых, должно накопиться более 15 миллионов рублей. Которые только в виде процентов ежегодно будут приносить по миллиону рублей в год или более 80 тысяч в месяц. Если учесть среднюю инфляцию 5% в год за 40 лет, эта сумма обесценится в 7 раз и будет эквивалентна всего 11 тысячам рублей, что сравнимо с текущим уровнем пенсий. То есть нашему пенсионному фонду мозгов хватает, только на то, чтобы эти деньги положить под процент в банк. Однако деньги с пенсионного счета после смерти пенсионера исчезают в недрах пенсионного фонда и не все люди доживают до пенсии, а отчисления берут со всех.
Вопрос, нужен ли нам такой пенсионный фонд? Не проще ли завести каждому гражданину персональный счет в Центробанке, на который будут поступать пенсионные отчисления, пенсия будет платиться с процентов, а пенсионные накопления можно будет наследовать?