Оформляете карту или открываете вклад? Всё равно сдавайте! Банки требуют от клиентов в обязательном порядке сдать личные данные и сфотографироваться. А если не соглашаешься – отказывают в обслуживании. Но, как мы помним, история с биометрией начиналась как добровольная… Так имеют ли право кредиторы принудительно «сканировать» потребителей?
Первыми на обязательный сбор биометрии пожаловались клиенты «ФК Открытие». Об этом один из пользователей написал на портале banki.ru – мужчина рассказал, что для открытия дебетовой карты его заставляют сфотографироваться. По той же причине другой пользователь не стал открывать вклад.
Клиенты «Почта Банка» столкнулись с подобным – если не сдашь биометрию, то получишь ограниченное обслуживание. О ситуации пишет «Коммерсант».
Вкладчиков фотографируют обязательно
«ФК Открытие» в самом деле в обязательном порядке фотографирует вкладчиков, рассказал представитель кредитной организации. Но не просто же так – банк преследует две цели: ссылается на требования 115-ФЗ и необходимость пополнить базу фотоснимков, чтобы «снизить риски мошенничества».
«Почта Банк» отметил, что сбор данных необходим для защиты пользователей от мошенников. В банке рассказали, что клиентам объясняют, что за необходимость такая в сдаче биометрии. Когда банк и клиент заключают договор обслуживания банковского счета, то кредитная организация и потребитель согласовывают условия в рамках Гражданского кодекса. И «процедура аутентификации клиента по фото» также предусмотрена в рамках договора оферты. Если клиент соглашается заключить договор с банком, то соглашается и на фотографирование.
Имеет ли банк право требовать?
Согласно закону 115-ФЗ – он же «антиотмывочный», или закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» – кредитные организации должны своих клиентов идентифицировать. Выбор способа идентификации закон оставляет за банком. С одной стороны, это действительно требования правительства и регулятора – Центробанка РФ. Но, Банк России, объявив сбор биометрии, настаивал на том, что действие это – добровольное.
Итак, по законодательству банк должен получить согласие клиента на сбор и обработку персональных данных. То есть, человек от предоставления биометрии отказаться может на законных основаниях. Но, по словам представителя юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнёры», в то же время и банк может отказаться заключать договор с клиентом. Для идентификации клиента банк самостоятельно определяет перечень документов.
Принцип свободы заключения договора предполагает, что ни одна из сторон не может принуждать другую к его заключению, так что если клиент не хочет предоставлять свою фотографию, а банк не согласен заключать договор в отсутствие обязательных к предоставлению данных, то они могут просто этот договор не заключать», — считает эксперт.
Кредит – это вам не вклад
Другой эксперт отмечает, что клиенту, который отказался сдавать биометрию, банк имеет право отказать только в удалённом обслуживании. Если человек приходит в банк с паспортом, чтобы открыть вклад или получить дебетовую карту, то кредитная организация не может ему отказать, комментирует юрист компании FMG Group Данил Пашуткин. Договор обслуживания банковского счёта, который клиент и банк заключают при выпуске пластиковой карты, или открытие вклада – это публичная оферта. В то же время кредитный договор публичным соглашением не является.
Банки часто фотографируют именно тех клиентов, которые оформляют кредит. И если в выдаче карты или открытии вклада банк отказать не в праве, то кредит организация может выдать по своему усмотрению, пояснил эксперт. Если заявитель не соответствует требованиям – банк откажет. И условие сбора биометрии, указанное в публичном договоре, незаконное, полагает юрист. Таковым оно будет до тех пор, пока любой заявитель не будет обязан «фотографироваться» по закону.
Доступно лишь с согласия
Данные любого клиента – это банковская тайна согласно статье 857 Гражданского Кодекса. И кредитная организация обязана сохранить тайну банковского счёта и операций по нему, вклада, сведений о потребителе.
В Банке России газете ответили, что по 115-ФЗ банк может размещать сведения о потребителе с его согласия в единой системе идентификации и аутентификации, а также единой информационной системе персональных данных. На вопрос – имеет ли банк право отказать клиенту в обслуживании, если тот не сдал биометрию – в ЦБ не ответили. В Росфинмониторинге прокомментировали, что закон также не обязует клиентов это делать.
Банки начали сбор биометрических данных клиентов с 1 июля 2018 года. Тогда в России появилась Единая биометрическая система. Оператором системы стал Ростелеком, который отвечает за сохранность данных. Подключиться к ЕБС может любой банк, который выполнил требования ЦБ и работает с системой страхования вкладов. Сегодня этим условиям соответствуют около 400 финансовых учреждений. ЕБС призвана сделать доступными для клиентов удалённые услуги банков, чтобы обслуживание любой пользователь мог получить, не выходя из дома. Например, для пенсионеров, людей с ограниченными возможностями, жителей удалённых регионов, где слабо развит банковский сектор.
