ПДН - это новый показатель, который вводит центробанк. Он расшифровывается как "показатель долговой нагрузки". С 1 октября его будут использовать для рассчета коэффициэнта риска, что напрямую повлияет на количество выдаваемых банками кредитов. Такое сообщение появилось на сайте ЦБ РФ. Что именно означает это ограничение? Давайте разберемся: о чем говорится в официальном сообщении на сайте ЦБ?
1. Растущая долговая нагрузка населения.
Тут никаких споров: экономисты и аналитики кричат об этом уже более 4 лет. Россияне берут все больше и больше кредитов. ЦБ эту ситуацию признает и хочет ограничить условия выдачи. Банки должны будут тщательнее рассчитывать показатель долговой нагрузки. Человек пришел в банк, у него будут более внимательно спрашивать: сколько он тратит на детей, какова текущая долговая нагрузка, арендует он жилье или имеет собственное. В принципе, они и должны были это делать. Исходя из этого диалога, сотрудник банка должен высчитывать, сколько свободных денег у человека ежемесячно выходит, после того как он заплатит обязательные платежи.
Теперь свободных средств у заемщика должно быть минимум на 60 процентов больше, чем сумма ежемесячного платежа.
Новые кредиты берут преимущественно те, у кого они уже есть. Здесь мы можем предположить, что ЦБ пытается оградить закредитованное население от кредитной воронки, когда один кредит берется для того, чтобы погасить другой.
НО на самом деле это не так.
Почему ЦБ отнимает у банков их хлеб - заемщика? Заемщик - это хлеб банков, и ЦБ отнимает его у низ.
Долговая нагрузка появляется в следствии падения потребительских возможностей. И она растет уже несколько лет. Людям все сложнее становится покупать что-то привычное без кредитов.
В нашей стране появлялась эта ситуация в 1998м, 2008м, 2014м.
Снижение потребительской активности, снижение сбережения - все это следствие новых налогов, увеличения сборов, разного рода реформ. Что происходит в дальнейшем? Все больше и больше просрочек, все больше и больше неспособных выплачивать по кредитам.
Эти процессы не только сопутствуют, но и предшествуют началу финансового кризиса.
Так почему ЦБ ведет такие ограничения и ограничивает банки?
Рост просрочек приведет к падению доходов банка, а значит и доходов ЦБ. Проблемные банки придется санировать, а, судя по всему, в кризис будет немало причин для этого.
Следовательно, ЦБ оберегает своих и СЕБЯ, а не ваши 3-4 кредита.
Да, это нововведение лишает банки часть клиентов, но эти люди спокойно могут пойти в микрофинансовые организации. Эти компании не надо санировать - закрылась одна компания, открылась другая.
Новые надбавки вступают в силу с 1 октября 2019 года. А значит, у нас с вами есть несколько месяцев, чтобы подготовиться к кризису.
