Банковские карты заметно упрощают процессы оплаты и управления своими деньгами. Но зачастую их (карт, а не денег) становится слишком много. Разбираемся, когда и без каких карт нам не обойтись.
Зарплатная карта
Зарплатная карта — это осознанная необходимость. Как правило, зарплатные карты включают в себя и программу лояльности — начисление миль, бонусов, кэшбэк и прочие привилегии. При наличии эффективной и удобной зарплатной дебетовой карты резервные расчетные карты для накопления миль и начисления процентов на остатки по счетам могут и не понадобиться.
При смене места работы лучше закрыть старую зарплатную карту или перевести свою зарплату в новом месте на эту карту. Однако не стоит забывать, что при увольнении с работы условия обслуживания по могут измениться не в лучшую сторону, поэтому зачастую выгоднее закрыть старую карту и пользоваться картой в рамках зарплатного проекта у нового работодателя.
Важно перед закрытием договора уточнить условия по дополнительным привилегиям — страховке, например, или уже зачисленным милям и бонусам.
Кредитная карта
Как правило, выгоднее оформлять кредитную карту в том же банке, что и зарплатная. Кредитку можно оформить вне зависимости от того, нужен ли сейчас кредит или нет. Карта может пригодиться, даже если вы не планируете в ближайшее время занимать деньги у банка.
Например, с кредиткой удобнее взять в аренду автомобиль при поездках за рубеж (ведь при этом временно блокируются на карте — для гарантий транспортной компании — не свои деньги, которые можно продолжать использовать, а кредитные). С ней же можно оплачивать какие-то приобретения, имея беспроцентный период пользования кредитом.
При оформлении кредитной карты, чтобы она не стала бременем для бюджета, важно учесть следующие факторы: бесплатное (или минимальное) годовое обслуживание, программа лояльности и дополнительные сервисы.
По мнению генерального директора Frank RG Юрия Грибанова, «кредитная карта не является однозначной необходимостью». Кто-то не хочет ее заводить по моральным соображениям, чтобы не быть должным банку; кто-то боится «сорваться» и залезть в долговую яму.
Тем не менее кредитная карта полезна на случай непредвиденных обстоятельств или карточного разрыва, когда деньги на основную карту еще не поступили, а острая потребность в них уже появилась. К тому же по кредитным картам условия по кэшбэку, накоплению миль и бонусов, как правило, лучше, чем по дебетовым.
Карта для онлайн-покупок
Это может быть отдельная дебетовая карта достоинством не ниже Сlassic, с ограниченной суммой средств на счете. Карта для онлайн-покупок нужна, чтобы случайно не скомпрометировать основной счет и карту.
Отдельную физическую карту для этого заводить не обязательно — тем, кто хочет оптимизировать свой пластиковый баланс, можно воспользоваться возможностью оформить виртуальную карту, которую банки предлагают исключительно с целью оплаты в интернете. В этом случае и основная карта не будет засвечена онлайн, и еще один кусочек пластика не перегрузит кошелек.
Карта для путешествий
Отдельную карту для путешествий имеет смысл заводить тем, кто совершает регулярные поездки в зону другой валюты и предпочитает избегать расходов на конвертацию.
Еще один плюс такой карты в том, что, даже если она потеряется, будет скомпрометирована или украдена, основные средства на зарплатной карте по-прежнему будут в безопасности.
Такую карту можно сделать мультивалютной, чтобы без лишних сложностей переходить из долларов в евро. Некоторые банковские эксперты при этом советуют иметь такую карту в разных платежных системах, опять же на случай, если одна из них не сработает в торговой точке.
«Для поездок за границу имеет смысл завести две отдельные карты разных платежных систем и разных банков, чтобы защитить себя от ситуации технического сбоя в точке оплаты. Иногда бывает так, что карту именно этого банка или этой платежной системы конкретный терминал в данный момент времени отказывается принимать. На этот случай и нужна вторая карта альтернативного банка и платежной системы, чтобы диверсифицировать свои риски», — советует Юрий Грибанов.
Кобрендинговые карты
Их имеет смысл держать в кошельке только в том случае, если вы действительно пользуетесь ими, — привязать мили и бонусы по ним к основной карте невозможно.
О какой ситуации идет речь? Например, о начислении миль для того, чтобы впоследствии обменять их на авиабилет конкретной компании, кобрендинг с мобильным оператором, клиентом которого вы являетесь, и прочее.
Впрочем, трезвый анализ показывает, что если основная карта предусматривает качественную программу лояльности, покрывающую потребности клиента, то от дополнительных кобрендинговых карт лучше отказаться. Исключение — образ жизни, который предполагает действительно регулярное пользование такими целевыми программами.
Сколько карт нужно для жизни?
Так сколько карт нужно для того, чтобы эффективно управлять своими финансами? Универсального ответа здесь нет. Все зависит от ваших потребностей и потребительских привычек.
Некоторые предпочитают минимализм и стараются не плодить лишних сущностей. Таким людям вполне достаточно одной дебетовой карты для повседневных расчетов и одной кредитной карты – на всякий случай.
Кто-то, напротив, стремится собрать у себя максимально выгодный пакет платежных инструментов, и использует разные карты для разных нужд. Например, карту с повышенным кэшбэком для трат в кафе и ресторанах, специальную карту для расходов в путешествиях, выгодную дебетовую карту, чтобы копить деньги и т.д.
Многие банки сегодня идут по пути минимизации количества карт, предлагая клиентам все более универсальные варианты, которые объединяют в одной карте сразу несколько бонусных программ или позволяют клиенту самому выбирать наиболее актуальную бонусную программу, не меняя карты.
Так, например, устроена кредитная карта «Кэшбэк» от «Восточного». Её бонусная программа позволяет самому выбирать, за какие категории покупок получать повышенный кэшбэк до 10%.
Проводя ревизию карт, стоит оценить степень обременительности каждой из них бюджета: посчитать стоимость годового обслуживания, уровень экономии при использовании программ лояльности, а также частоту применения.
А сколько карт вам нужно для жизни?
