Понятия «ипотека» и «сложная финансовая ситуация в семье» в наше время стали почти синонимами. Крупные ежемесячные платежи, которые нависают над несчастными заемщиками как дамоклов меч, сильно отравляют существование. Это и понятно: во многом приходится себе отказывать или как минимум сильно «дозировать» собственные желания.
Конечно, финансовую нагрузку хочется снизить любыми возможными способами. Для этого и придуманы специальные банковские инструменты – рефинансирование и реструктурирование ипотеки. Но помимо них есть и другие способы: например, экономия на обязательной страховке, без которой еще лет 10 назад кредит просто не выдавали.
Справка: ипотечная страховка – продукт, который покрывает убытки организации, выдавшей кредит, если возникает внештатная ситуация и заемщик не может дальше осуществлять платежи.
Существует три вида ипотечных страховых продуктов:
1. Страхование здоровья и жизни заемщика.
Это вроде бы обязательный пункт программы. Почему «вроде бы»? Рассказываем.
Каждый банк имеет целый архив печальных историй. И все они похожи как две капли воды: здоровые молодые люди, взявшие кредит, внезапно утрачивают трудоспособность или неожиданно для всех покидают этот мир. И выплачивать ипотеку больше некому.
И тогда в дело вступает страховая компания, которая берет на себя обязательства по погашению долга. Но: сначала ее сотрудники вдоль и поперек «перешерстят» все причины, которые привели к наступлению страхового случая. И, конечно, если есть хоть малейшая возможность признать смерть/болезнь нестраховым случаем, они постараются это сделать.
Именно поэтому данный продукт признали-таки навязанной услугой. То есть, вы можете смело от нее отказаться.
Но тогда будьте готовы к тому, что процентная ставка по кредиту окажется выше – на целых 1-7 процентных пункта.
Как же быть? Считать выгоду. К примеру, когда тариф по страхованию составляет 3%, а повышающий коэффициент – всего 1,5 п.п. к ставке по кредиту, то отказ от страховки будет целесообразным.
Читайте также: Как получить 450 тысяч на ипотеку: предложен механизм выдачи льготы для многодетных семей
Но, опять же, жизнь – штука длинная и непредсказуемая, и никто не знает, что нас ждет дальше. А ипотека хоть и «эпизодическое» явление, но тоже весьма протяженное во времени.
Так что если уж взять на себя обязательство давать советы, то наш окажется таким: этой страховке – быть. И будем надеяться на порядочность надежной страховой компании, которая ценит свое имя и репутацию.
2. Страхование правового титула.
Этот вид страховки вступает силу в том случае, если произошло нечто из ряда вон выходящее, и вы вдруг утратили право собственности на купленную квартиру. Грубо говоря, когда передачу право собственности признали незаконной.
Не поверите, но такое случается значительно чаще, как кажется. Некоторые умельцы могут по суду вернуть себе имущество (это называется «отчуждение»), а вот покупателю ничего не остается, кроме как продолжать платить за «воздух», которым он так и не сможет никогда дышать. Ни квартиры, ни перспективы, одни только долги.
Срок действия такого страхового продукта – 3 года (за это время истекает срок исковой давности по сделкам с недвижимостью).
Но: данный продукт – «с душком». В случае наступления страхового случая, к делу подключаются юристы и тщательно выискивают официальные причины и поводы для отказа в выплатах несчастному покупателю.
Сразу находятся неведомые доселе юридические аспекты и нюансы, которые доказывают, что клиент во всем виноват сам, и компенсация ему не положена!
Так что данный вид страхования не является обязательным. И, как показывает практика, не очень-то действенным. Лучше самому себя обезопасить, тщательно проверив все документы, и даже запросив справку из домовой книги. Там найдется вся информация о проживающих на жилплощади, и о тех, кто имеет право на приватизацию и возможность оспаривания наследства.
Читайте также: Ипотеке на новостройки предсказывают падение
3. Страхование заложенного имущества.
Данный продукт рассчитан на физическое повреждение или полное разрушение объекта недвижимости. Произошло землетрясение или взорвался бытовой газ? Да, речь именно о подобных ситуациях.
И ничего тут не попишешь, потому что этот момент прописан в 102-ФЗ «Об ипотеке». Такую страховку придется брать. Без вариантов.
Впрочем, всегда имеет смысл сравнить предложения нескольких компаний, прежде чем оформить страховку. Вы можете выбрать оптимальный вариант даже среди рекомендованных банком компаний. И каждый год можно выбирать новую компанию – наверняка за это время появятся новые, более выгодные страховые продукты.
А если у вдруг у вас появилась возможность расквитаться с ипотекой досрочно, то часть страховой премии можно (и нужно!) вернуть.
Как вы относитесь к страхованию, верите ли в то, что оно реально поможет в сложной ситуации? Или предпочитаете отказываться от страховок при каждом удобном случае? Поделитесь своим мнением в комментариях! И не забудьте подписаться на нас, если еще не успели. Ведь у нас масса полезного о первичном рынке и не только: и важные новости, и мнения ведущих экспертов отрасли, и реальные истории покупателей новостроек, и наглядные материалы о ходе строительства ЖК в Петербурге и области. Присоединяйтесь!
