На каждом углу из каждого утюга звучит слово «ИПОТЕКА». Оно и понятно: с ней тяжко, но и без нее – зачастую совсем никак. Вот и приходится брать на себя многолетние обязательства и выплачивать, выплачивать, выплачивать, отказывая себе лишний раз в отдыхе, а порой даже в куске хлеба с вареньем, сознательно сокращая развлечения и вообще всё на свете.
Можно ли как-то облегчить себе жизнь? Отвечаем: можно. Для этого существует реструктуризация и рефинансирование. Подписывайтесь, ставьте лайк, если тема актуальна, и будем вместе разбираться, что это за инструменты такие и как их обернуть себе на пользу.
Для начала важно понимать, что это разные понятия.
Реструктуризация любого кредита, в том числе ипотечного, подразумевает под собой пересмотр и изменение условий договора. Вряд ли вы можете рассчитывать на снижение ставки. Как правило, это происходит путем увеличения сроков кредитования (с тем, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа). Сделать это можно только в том банке, в котором вы оформляли кредит.
Рефинансирование являет собой возможность погасить действующий кредит, обратившись за ссудой в свою или другую кредитную организацию. Перезанять, чтобы переотдать, как говорится. Таким образом можно объединить несколько текущих долговых обязательств в одно, понизить кредитную ставку и сделать кредитную нагрузку меньше. Условно говоря, вы получаете кредит в другом банке на более выгодных условиях, закрываете первую ипотеку и продолжаете выплачивать другому банку «подъемную» для себя сумму.
Читайте также: Участники льготных ипотечных программ могут стать должниками банков
В каких обстоятельствах используются эти продукты?
К рефинансированию обычно прибегают в том случае, когда нет проблем с выплатами по текущему кредиту. Просто за прошедшие годы изменились ставки по ипотеке – к примеру, на момент получения они составляли 15%, а за последние годы снизились до 11%. Конечно, в этом случае имеет смысл «перекредитоваться», чтобы меньше переплачивать банку.
К реструктуризации обращаются обычно в тех случаях, когда в жизни заемщика происходит форс-мажор. Случилось нечто непредвиденное, и больше нет возможности вносить платежи в срок и в полном объеме.
Важно: рефинансирование никак не влияет на кредитную историю заемщика, в то время как реструктуризация может отразиться на ней негативно. Из-за того, что обе эти процедуры не являются стандартными, каждая ситуация рассматривается банком в индивидуальном порядке.
Банк, который выдал кредит, может пойти своему клиенту навстречу и предоставить, к примеру, ипотечные каникулы. Тогда заемщик сможет какое-то время не «гасить» долг, не получая за это штрафы (например, пока ищет работу – если причина была в потере рабочего места), а потом продолжить его выплачивать по утвержденному графику платежей, с поправкой на то, что срок выплаты увеличивается на «каникулярный» период (обычно он составляет от 3 до 6 месяцев).
Впрочем, условия реструктуризации могут быть разными. Иногда банки идут и на то, чтобы снизить процентную ставку или даже списать начисленные пени/штрафы/проценты – всё зависит от обстоятельств. Иногда позволяют вносить только проценты по кредиту и временно не трогать его «тело».
Читайте также: Эксперты говорят о катастрофической закредитованности ипотечных заемщиков
Как правильно действовать в случае форс-мажора?
При возникновении непредвиденной ситуации главное – не скрываться, а сразу прийти в банк с заявлением и соответствующими бумагами (например, с приказом об увольнении или с листом нетрудоспособности) и показать, что вы не отказываетесь от своих обязательств, а лишь временно не можете их исполнять.
Адекватные финансовые организации в большинстве случаев входят в положение клиента и помогают подобрать удобный для обеих сторон вариант. Почему так? Да потому, что им интереснее спокойно получать назад свои средства (пускай и чуть позже изначально оговоренного срока), чем не нести убытки из-за выставления квартиры на аукционе за собственный счет, да еще и с дисконтом.
Когда решиться на рефинансирование?
В этом есть смысл, когда разница процентной ставки между новым и старым договором составляет не менее 1,5 п.п.
Сроки тоже важны. Если по старому кредиту осталось платить всего 6-8 месяцев, вряд ли имеет смысл брать новый кредит на 3-5 лет. Достаточно посчитать размер переплаты, чтобы принять итоговое решение.
Важно учесть и то, что новый банк может потребовать оформить страховку – и тогда выгода перекредитования окажется под большим вопросом. В любом случае, перед принятием решения о рефинансировании необходимо тщательно изучить все документы, сделать финансовые расчеты и если выгода стоит потраченных усилий – действовать.
Резюмируем.
Настали сложные времена и тяжело платить ипотеку? Идите в свой банк и просите реструктуризацию кредита.
Процентные ставки существенно снизились по сравнению с тем, что прописано в вашем ипотечном договоре? Посчитайте, возможно, вам выгоднее рефинансировать ваш кредит – в своем или другом банке.
Делитесь статьей в социальных сетях, если тема может быть актуальной вашим друзьям или знакомым. Подписывайтесь на Новострой-СПб, чтобы получать больше полезных материалов, быть в курсе главных событий и ориентироваться в тенденциях первичного рынка.
Просто и доступно рассказываем о том, как можно сэкономить при покупке новой квартиры, показываем ход строительства новых домов, всесторонне анализируем разные проекты в рубрике Тайный покупатель и помогаем сориентироваться в многообразии предложений. До скорого!
