Хотим мы этого или нет, но ипотека – это чуть ли не единственная возможность для россиян обзавестись собственной квартирой. Согласно показателям на конец прошлого года, число сделок в новостройках, заключенных при помощи ипотечного кредитования, достигало чуть ли не 90% от их общего количества. Некоторые эксперты даже утверждали, что почти 100%!
Разумеется, речь здесь идет не об инвесторах, а о простых людях, приобретающих в ипотеку жилье для себя. Чаще всего, в эконом- или комфорт-классе.
Конечно, на популярности ипотеки сказались различные факторы. Во-первых, ставки по ней в 2018 году оказались рекордно низкими (7-9% весной и 9-11% во второй половине года), во-вторых, на рынке был создан не совсем здоровый ажиотаж из-за грядущего обязательного перехода на эскроу-счета, который привел к повышенному спросу на новые проекты.
Ну и в-третьих и, пожалуй, это главное, люди перестали бояться страшного слова «ипотека» и начали воспринимать его так, как и должны были изначально – как стандартный финансовый инструмент, которым можно и нужно пользоваться в определенных ситуациях.
Но даже если кредит на жилье «вошел» в наше сознание и укоренился в нем как нечто обыденное, все же следует отдавать себе отчет в том, что жизнь с его появлением неизбежно усложнится.
К этому стоит максимально подготовиться. Заранее.
Читайте также: В России появилась ипотека по нормам шариата
Итак, что может сделать простая среднестатистическая семья перед тем, как «вписаться» в ипотеку? Для начала – предпринять несколько простых шагов.
Первый пункт: сводим дебет с кредитом.
Ясно, что такое серьезное мероприятие не обходится без тщательного планирования всех текущих расходов. Если было решено, что для спокойной жизни на всё про всё требуется, положим, 48 тысяч в месяц, то не стоит брать ипотеку «впритык». То есть если с такими расходами сумма доходов всех членов семьи, допустим, 80 тысяч рублей, опасно брать ипотеку с ежемесячным платежом в 30-32 тысячи рублей.
Обязательно оставьте себе «денежный люфт» в 7-10 тысяч рублей на непредвиденные расходы. Лучше выплачивать кредит чуть дольше, чем отказывать себе во всем или не иметь возможности для маневрирования в случае форс-мажора и годами жить в стрессах от этого.
Второй пункт: подушка безопасности.
Как раз на случай возникновения нежданно-негаданной негативной ситуации эксперты весьма настойчиво рекомендуют откладывать какое-то время часть доходов, пока не скопится сумма, равная хотя бы трем ежемесячным платежам по кредиту.
В идеале, конечно, лучше иметь эти деньги заранее, но семьи обычно «вбухивают» все имеющиеся у них средства в первый взнос, чтобы выплачивать остаток поменьше. А что может произойти, иногда самоуверенно говорят заемщики? К сожалению, произойти может всё, что угодно. Никто не застрахован ни от снижения доходов семьи, ни от потери работы или серьезной болезни.
Это самые распространенные причины, по которым люди оказываются не в состоянии исполнять свои обязательства по ипотеке, и тогда (в наихудшем варианте) им приходится отказываться и от кредита, и от квартиры, которая находится в залоге у банка. Впрочем, не будем нагнетать, тем более, сейчас уже подписан закон об ипотечных каникулах, которым можно воспользоваться в сложной ситуации.
Важно: перед тем, как взять ипотеку, лучше всего «погасить» все имеющиеся задолженности, даже если это мелкий потребительский кредит или пластиковая карта.
Третий пункт: оптимизируем расходы.
Где и как можно еще себе соломку подстелить? Например, имеет смысл проанализировать и структурировать расходы семьи. Есть траты первостепенной важности, а есть все остальные. Питание, коммунальные и транспортные расходы, вещи первой необходимости (одежда и обувь) – без них не обойтись. Конечно, мы не рассматриваем вариант, когда человек каждый день катается из одного конца города в другой на такси – от этого точно лучше отказаться в пользу более бюджетного (да что там, зачастую и более быстрого!) метро.
Кстати, если вы покупаете квартиру в строящемся доме и снимаете жилье в ожидании новоселья, возможно, стоит подумать о более экономичном варианте, либо о более близком к месту работы одного из супругов (идеально, если обоих). Таким образом вы можете не только снизить затраты, но и сэкономить время в пути, а это дорогого стоит.
Кроме того, придется, вероятно, значительно сократить хождения по ресторанам или кафе – есть дома и выгоднее, и дешевле. Опять же, мы не призываем вас перейти на хлеб и воду, возненавидев строителей, банкиров и всю свою жизнь. Но можно проанализировать семейную пищевую корзину – расходы на нее обычно составляют 42-48% от всех денежных средств. Как правило, подобный анализ приводит к тому, что обнаруживаются продукты, излишки которых попросту выбрасываются за ненадобностью или из-за истекшего срока годности. Вот тут есть возможность или отказаться от них, или рационализировать к ним свое отношение.
Покупку же любых предметов второстепенной важности следует тщательно обдумывать или даже обсуждать с супругом: а так ли нужен новый спиннинг или катушка, или пятая по счету синяя юбка-карандаш.
Читайте также: Эксперты говорят о катастрофической закредитованности ипотечных заемщиков
Здесь мы плавно подбираемся еще к одной рекомендации экспертов: отказаться от «эмоциональных» покупок, которые совершаются одномоментно, и зачастую оказываются совершенно бесполезными в дальнейшем. Как итог – выброшенные деньги, которые можно было бы отложить на черный день, и моральный дискомфорт из-за столь нерационального поведения.
Четвертый пункт: страхование.
Еще один важный момент касается страхования жизни заемщика. Без него ипотеку не получить и рыпаться тут бесполезно. Но! По истечении года (а это тот срок, на который, как правило, заключается страховой договор) можно сменить страховую компанию. Если заранее изучить все имеющиеся предложения на рынке, то сэкономить можно до 25-30%.
Пятый пункт: готовимся морально (без фанатизма!).
Ну и последний важный совет звучит несколько депрессивно: ожидайте негативного развития событий. Это не значит, что, взяв ипотеку, стоит закупить мыло и веревку или обернуться простыней и ползти в сторону кладбища.
Просто следует понимать, что жизнь с каждым годом дорожает, принимаются новые законы. И если на сегодняшний момент обучение для детей в школе бесплатное, а медицинская помощь населению оказывается по полису ОМС, то в следующее десятилетие всё может измениться. Поэтому в интересах заемщиков всё же увеличивать размер своей «подушки безопасности», чтобы иметь возможность в будущем или уменьшить платежи, или погасить ипотеку досрочно.
Ну и напоследок немного радостных фактов: статистика показывает, что средний срок ипотеки в России – 15 лет. При этом подавляющее большинство заемщиков умудряются погашать ее досрочно – за 7-10 лет. Надеемся, что у каждой семьи, решившейся на ипотеку, будет возможность распрощаться с ней как можно раньше и без финансовых «перегрузов».
На сегодня у нас всё, не переключайтесь) Если вдруг еще не подписаны – вэлкам, будем рады всем новым подписчикам, и особенно вашим комментариям. Делитесь опытом, если уже брали ипотеку – как готовились, что учли бы в следующий раз на основе полученного опыта? На какие грабли не стоит наступать?..
Читайте также: Копим и снимаем или вписываемся в ипотеку?
