Недавно ТАСС огорошил нас опросом сайта Superjob: 56 % россиян не имеют сбережений на «черный день» более чем на один месяц. Предполагаем, что это очень плохой показатель, хотя данными по другим странам не располагаем. Для относительной стабильности нужно иметь сбережений хотя бы на полгода. А таких, согласно опросу, оказалось всего 11 % россиян.
Перед теми, у кого сбережения все-таки есть, встает другой вопрос: в каких валютах их хранить? На этот счет есть много разных советов. Наиболее распространенный – разложить сбережения по разным валютам. Например, треть – в рублях, треть – в долларах, треть – в евро. Или разложить 40:30:30 (варианты – 50:25:25, 50:30:20 и т д). Некоторые советуют прикупить швейцарский франк и японскую йену. Всегда хочется спросить у любителей такой «экзотики»: почему не китайский юань? И куда делась ваша прежняя рекомендация по британскому фунту?
Другая распространенная рекомендация – «храните деньги в тех валютах, в которых собираетесь их тратить». Звучит разумно. Тогда получается, если нет каких-то специальных расходов, основное – в рублях и немного в валюте на путешествия. Но в условиях слабости рубля и высокой доли импорта держать почти все сбережения в рублях как-то некомфортно. С другой стороны, знаю я и людей с жесткой позицией двадцатилетней давности – «только доллары». Увы, тоже как-то неуютно – и рубль иногда укрепляется, и другие валюты тоже.
Так как же все-таки решить эту задачу? Во-первых, давайте определимся, что речь идет все-таки о долгосрочных сбережениях, выходящих за пределы подушки «на полгода, если что-то не так с работой». Те, которые «на полгода», вполне можно оставить в рублях – на депозите, либо в надежных облигациях. Во-вторых, стратегия должна быть долгосрочной. Нет смысла при каждом колебании курса на 3-4 рубля бежать в обменник – на этих качелях только больше потеряете. И, в-третьих, решение должно быть «технологичным» - согласитесь, постоянно носить в обменник или банк крупные суммы в разных валютах, ой, как неудобно.
Из общих соображений отбросим крайности («только рубли» и «только доллары»). Очень симпатичный вариант – 40:30:30. При таком сбалансированном раскладе можно совершенно не беспокоиться о колебаниях рубля или евро к доллару. Укрепляется рубль – хорошо, евро растет к доллару – тоже неплохо. На душе спокойно. Пусть такое распределение неоптимально с точки зрения возможных колебаний курсов, но согласитесь, спокойствие в наше время дорого стоит. К сожалению, у этого варианта есть большой минус – если рубль можно эффективно вложить «в рост» на депозит или в облигации, то с валютой это сделать гораздо сложнее. Ставки по валютным депозитам упали «в пол». С долларом, кстати, проблема все-таки решается: можно купить «еврооблигации» – это облигации российских эмитентов, номинированные в валюте. Еврооблигации надежных эмитентов – Газпромнефть, НОВАТЭК, ВЭБ - сегодня 4-6 % годовых в зависимости от срока. Очень удобный биржевой инструмент, доходность и надежность на уровне, при необходимости можно продать до истечения срока погашения.
Предложить эффективные инструменты в евро, увы, не удается. Есть, в принципе некоторые варианты, дающие до 4-6 % годовых, но они доступны только профессиональным биржевым трейдерам. Так что смысл размещения в евро остается только в страховании валютного курса и накоплении на какие-то текущие траты за рубежом. Поэтому целесообразно, наверное, модифицировать формулу в 50:30:20, особенно если речь о сбережениях на несколько (от 3-5) лет.
При этом мы настойчиво рекомендуем избегать инструментов типа форекса, «выгодных нот с купоном 12 % в долларах», о чем мы уже не раз писали. Бегите как от чумы от рекламных объявлений о «доверительном управлении по алгоритмическим стратегиям». Авторы этих объявлений нарисуют наивным клиентам немыслимые значения доходности (как вам «ориентир по доходности 40 - 60 %» ?) и предъявят любые графики. Об этом мы еще напишем подробнее.
Ну и последнее. С точки зрения «технологичности», брокерский счет не имеет равных – он позволяет оперативно покупать-продавать валюту по биржевому курсу, тут же размещать рубли или доллары в облигации, легко пополнять счет или частично возвращать средства.
Подписывайся в телеграм: teleg.run/RunningBun
