Один продвинутый клиент очень просил меня снизить расходы при получении ипотеки. Из всех статей расходов самая большая — это комплексное ипотечное страхование (КИС). Рассмотрим её подробнее. КИС в себя включает три вида риска:
1. Конструктив — риск разрушения объекта недвижимости в результате удара молнии, взрыва бытового газа, пожара, просадки грунтов, падения летательных объектов или их частей, наезд транспортных средств и т.д.
2. Титул — риск потери или ограничения права собственности. Например, в результате мошеннических действий третьих лиц. Страховые компании страхуют титул только в рамках КИС. Если Вы знаете компании с хорошим рейтингом надёжности, которые готовы застраховать титул при покупке за наличные, напишите, пожалуйста, в комментариях.
3. Жизнь — риск ухода из жизни или болезни, повлёкшую временную или постоянную утрату трудоспособности. По статистике, ипотечные заёмщики живут дольше, — они не подвергают себя повышенному риску. Переходят дорогу на зелёный сигнал, не пьют за рулём и т.д. Самоубийства не попадают под страховой случай.
Полный отказ от страховки приводит к несимметричному увеличению процента по кредиту. За счёт этого увеличения банк всё равно застрахует заёмщика, но обойдётся это значительно дороже. Отказываться от страховки всё равно, что сэкономить на предохранителе при покупке плазменного телевизора, надеясь на то, что напряжение в сети всегда будет постоянно.
Застраховаться можно только на сумму ипотечного кредита, увеличенного на 10%. Заёмщик всегда страхуется в пользу банка. В случае наступления страхового случая страховая компания выплачивает банку остаток задолженности. В таком случае бывший заёмщик банку ничего не должен и идёт «разгребать» последствия наступления страхового случая.
Лайфхак №1. Банк всегда предоставляет список страховых компаний. Иногда он довольно внушительный. В случае с моим клиентом я обзвонил все компании и уточнил коэффициент по каждому виду риска. Они неохотно предоставляли эту информацию. Затем выбрал минимальные коэффициенты и застраховал каждый вид риска в отдельной компании: конструктив — в одной, титул — в другой, жизнь — в третьей. На сделку приехали три недовольных страховых агента из разных компаний, но в этой сделке я был на стороне клиента.
Лайфхак №2. Из-за высокой конкуренции компании вынуждены снижать коэффициенты. Не запрещено каждый год менять страховую компанию. Через год я опять обзвонил страховых компании (их список немного изменился) и «сторговал» значения по двум из трёх коэффициентов КИС.
Лайфхак №3. Договор страхование подписывается на весь срок кредита, но оплачивается ежегодными взносами. В случае частично досрочного погашения очередной годовой взнос по страховке уменьшается. В случае полного досрочного закрытия кредита можно вернуть часть страховки за неиспользованные месяцы.
Надеюсь, информация была для Вас полезной. Если Вы знаете другие способы сэкономить на страховке по ипотеке, напишите в комментариях.
Не забудьте оценить статью и ПОДПИСАТЬСЯ НА КАНАЛ.
Читайте другие статьи:
Как банки скрывают комиссию за выдачу ипотеки
Неочевидные причины отказа по ипотеке
Почему не надо жениться перед тем, как взять ипотеку
