Как не только поставить, но и достичь финансовых целей
Почему одни, не имея на старте ничего, вскоре зарабатывают миллионы, другие же получают миллионы в наследство и проматывают их? Первые отличаются от вторых лишь наличием ясной финансовой цели, считает финансовый консультант Людмила ДЯГИЛЕВА. Личная финансовая цель, говорит она, отличается от банального бытового хотения тем, что имеет стоимость, срок исполнения и оценку уровня риска. Приступим к ее разработке.
Сперва заплати себе
Большинство людей, которые приходят на курсы и семинары по финансовой грамотности, не могут накопить нужную сумму денег
и осуществить свою мечту. Они убеждены, что денег не хватает из-за недостаточного уровня дохода. При этом суммы дохода называются разные — от 20 тысяч рублей до 100 тысяч рублей и выше.
После разбора ситуации выясняется, что они сначала тратят деньги на текущие расходы, а затем, если что-то остается, откладывают на достижение целей, на то, о чем мечтали. Проблема в том, что к концу месяца обычно свободных денег уже не остается. Отложить ничего не удается, и финансовые цели остаются нереализованными.
Для успешного инвестирования нужно выполнить простое правило: «сначала заплати себе». После получения дохода (пенсии, зарплаты, премии) необходимо сразу же отложить заранее известную часть (но не менее 10% от дохода) на ваши цели.
Этим вы снимите с себя головную боль, где взять денег в конце месяца, когда уже все практически потрачено, но еще ничего не отложено. У вас не будет соблазнов потратить эти деньги на другие «такие нужные потребности».
Планировать — не значит экономить
Вести личный бюджет и заниматься финансовым планированием не означает только экономить. Задача — управлять финансами так, чтобы достичь целей. Какие у вас цели? Это первый вопрос, на который нужно ответить.
Может показаться, что тут ничего трудного: люди твердо знают, чего хотят, и планомерно идут к этому. Однако у многих с этим определенные проблемы.
«Трудно, конечно, было удержаться, чтоб не истратить денежки. А тут все еще стали говорить, что мне надо купить автомобиль. Я и говорю: зачем мне автомобиль? Я могу и пешком ходить. А мне говорят: пешком стыдно ходить. Пешком только бедняки ходят».
Николай Носов «Незнайка на Луне» (1964)
Надо научиться анализировать свои траты. Только тогда вы сможете более осмысленно расходовать средства именно на то, что необходимо, а не совершать навязанные рекламой и «общественным мнением» импульсивные покупки.
Задайте себе вопрос: «Зачем мне на самом деле это надо?» Вам это необходимо или потому что в обществе так принято? Или вы хотите потратить деньги, чтобы заполнить какую-то внутреннюю душевную пустоту? Увы, это и не поможет, и денег не будет.
Назовите стоимость цели
Задумывались ли вы, почему одни люди, не имея вначале ничего, вскоре зарабатывают миллионы, а другие получают миллионы в наследство
и проматывают их?
Первую группу отличает от второй наличие целей — не желаний, а именно четких конкретных целей. Эти люди думают о своем будущем
и формируют его день за днем, не откладывая.
Давайте разберемся, что такое финансовые цели и как их правильно сформулировать.
Постановка финансовых целей позволяет достигать задуманного быстрыми темпами с минимальными затратами. Без них человек не развивается и остается практически на одном уровне, в том числе
и денежном.
Постановка личных финансовых целей — это также важный этап по составлению финансового плана и его реализации.
Неправильная, нереальная финансовая цель не позволит достичь желаемого и приведет к пустой трате времени и сил. «Хочу на море, хочу новую квартиру, хочу быть богатым» — для жизненных установок звучит хорошо, но с точки зрения финансового планирования целью не является.
Правильно поставленная личная финансовая цель отличается от обычного желания тем, что она «оцифрована» — имеет стоимость, срок исполнения и приоритет, а также оценку уровня риска.
Стоимость — основной параметр цели, который должен быть конкретным. Если вы не знаете точную сумму, укажите интервал — от и до.
Пример. Мы выяснили, что желание жить долго и быть счастливым для финансового планирования не является целью — его нужно «оцифровать». Получаем финансовую цель: «Хочу после 60 лет иметь пассивный доход не менее 40 тысяч рублей
в месяц».
Срок позволяет рассчитать размер ежемесячных накоплений.
Правильно сформулировать цель и определить стоимость — это только начало. Нужно определить примерные сроки реализации цели: от этого зависят затраты, которые вы будете нести.
Пример. «Хочу на море» переформатируем в цель для финансового плана: «Поехать в отпуск на море через восемь месяцев по путевке за 80 тысяч рублей». Это значит, что надо будет откладывать по 10 тысяч рублей
в месяц.
Если срок вас не устраивает (слишком большой), можно скорректировать свои затраты в сторону увеличения. У вас получится некий оптимальный баланс по ежемесячным расходам для достижения цели при не слишком большом сроке выполнения.
Пример. У вас есть цель: «Купить новый телевизор за
50 тысяч рублей». Кредит вы пока решаете не брать и хотите самостоятельно откладывать 3 тысячи рублей в месяц. На достижение у вас уйдет почти полтора года. Ждать так долго не хочется — можно увеличить расходы до 6 тысяч рублей. Цель будет достигнута уже через восемь месяцев.
Если точный срок достижения цели установить невозможно, можно установить период, например от года до трех лет.
По сроку достижения все цели можно разделить на:
краткосрочные — до года;
среднесрочные — от 1 до 5 лет;
долгосрочные — от 5 до 10—15 лет и выше.
Чем короче сроки, тем проще реализация цели. Главная сложность
в достижении долгосрочных целей — слишком далекий горизонт планирования. Невозможно учесть все моменты в будущем, которые напрямую или косвенно будут влиять на движение к цели.
Пример. Ваша долгосрочная цель: «Хочу иметь через 20 лет пассивный доход не менее 40 тысяч рублей в месяц». Получается, что вам нужно накопить не меньше 5 млн рублей, которые при вложении
в инструменты с низкими рисками под 10% годовых будут давать
40 тысяч рублей пассивного дохода в месяц.
Чтобы накопить 5 млн за 20 лет, вам следует откладывать 250 тысяч рублей в год. За 20 лет могут произойти изменения в законодательстве, вырастет уровень инфляции. Поправки на эти риски с учетом дохода, который будет приносить накопленный капитал в течение всего времени, нужно будет учитывать при выборе финансовых инструментов.
Риск показывает, в какие инструменты вы готовы вкладываться для достижения своих целей.
Для каждого типа инвесторов есть разные финансовые инструменты.
Тем, кто не любит рисковать, лучше выбрать консервативные инструменты — банковские депозиты, максимально надежные облигации и т. д. Как правило, доходность таких инструментов невысокая,
и потребуется более длительный период для достижения целей.
Если вы готовы рискнуть, есть и более рискованные инструменты
с высокой доходностью, например акции. Цель реализуется быстрее.
Приоритет. Если целей несколько, их нужно распределить по приоритету — решить, какой целью вы готовы пожертвовать
в пользу других, отодвинуть ее или уменьшить стоимость.
Пример. Ваша цель: «Накопить недостающие 300 тысяч рублей за шесть месяцев, чтобы купить автомобиль». В семье родился ребенок, и вы мечтаете о квартире, в которой для него будет отдельная комната.
И неплохо бы купить новый телевизор.
Когда вы четко расставите приоритеты, оказывается, что своя комната ребенку понадобится не раньше чем ему исполнится три года, — так что есть еще время, чтобы накопить на начальный взнос по ипотеке. Новый телевизор может оказаться не таким уж и необходимым: с рождением ребенка времени на просмотры сериалов будет не так много, да и тот телевизор, который есть, не так уж устарел. А машина понадобится уже сейчас.
Если правильно расставить приоритеты, то легко понять, какие финансовые цели важнее, и без проблем составить финансовый план.
Дальнейшая задача — сделать так, чтобы деньги и активы работали на вас, сформировать пассивные источники дохода.
Простые правила меняют жизнь
Управление личными финансами и финансовая грамотность — это не какие-то «сокровенные» знания, доступные избранным, а скорее несколько простых правил, с которых начинается другое отношение к жизни и деньгам.
Давайте менять отношение, и можно будет переходить к «тонким настройкам» и разбираться, как контролировать расходы и откладывать больше денег.
Людмила Дягилева
