Что произошло?
Издание Коммерсант сообщило о том, что ЦБ планирует увеличить отчисления в фонд страхования вкладов, для банков, у которых ставки по вкладам, превышают базовый уровень доходности вкладов на 1,15%. Сейчас эта мера применяется при превышении ставки на 2%.
Ряд СМИ на основании этого сделало предположения о том, что из-за этого банки будут вынуждены снижать ставки по вкладам, чтобы не превышать базовый уровень доходности вкладов.
Базовый уровень доходности — это усреднённая максимальная ставка в банках, которые привлекли в совокупности две трети общего объёма вкладов.
Вывод о том, что теперь банки будут принимать вклады под меньшие ставки напрашиваются в первую очередь: банки должны будут больше отчисляться в АСВ, значит, смогут меньше выплачивать свои клиентам.
Но… давайте разберёмся.
Есть ли реальные причины для снижения ставки
Определить это достаточно просто. Нужно просто понять, кто в нынешних условиях будет платить эти повышенные взносы.
Давайте для начала посмотрим чему сейчас равен базовый уровень доходности. Он публикуется на сайте ЦБ, и вот какие ставки там указаны для рублёвых вкладов:
Базовый уровень доходности по вкладам от 181 до 1 года составляет 7,929%. Давайте сравним это с тем, что сейчас предлагают по вкладам банки.
Для того чтобы у банка возникла необходимость делать повышенные платежи в АСВ, необходимо, чтобы ставки по таким вкладам у него были выше 9,079% (это с учётом предлагаемого лимита 1,15). Такие ставки действительно есть. Однако… всё это вклады с «дополнительными условиями» в виде страхового продукта. Такие вклады интересны банкам не в качестве способа привлечь средства, а именно как возможность получить прибыль за продажу страхового продукта. И это, безусловно, больше чем банкам нужно будет отчислять в АСВ.
Все «классические» вклады вписываются в оговоренные лимиты, даже с учётом их ужесточения, а значит, для банков ничего не изменится.
Таким образом, изменений правил по отчислениям в фонд страхования вкладов, не можно рассматривать в качестве причины, из-за которой банки буду массово снижать ставки по вкладам.
