Банковский счет или депозит – что выбрать не просто для накоплений, а для приумножения своих средств?
Вклад или счет: что же выбрать?
Все зависит от ваших целей – если вы хотите, чтобы деньги были в работе, средства можно было в любой момент снять, перевести или изъять всю сумму, то лучше выбрать накопительный счет. К тому же, ставка у счетов обычно немного выше, чем у вкладов, и актуальна на протяжении всего срока хранения средств.
Если вы, напротив, желаете копить деньги, сохранить крупную сумму, а высокие ставки для вас не имеют значения, то обратите внимание на вклады.
Важно помнить, что как накопительные счета, так и банковские депозиты, попадают под программу государственного страхования вкладов. Поэтому, важный момент: выбирая банк, узнайте, является ли он участником системы страхования вкладов. Тогда ваши сбережения будут защищены при наступлении страхового случая.
В среднем, банки предлагают накопительный счет под 7% годовых. За год вы таким образом накопите около 7 000 рублей, если будете хранить на счету 100 тыс. рублей. При этом вы сможете снимать деньги со счета, переводить на дебетовую карту проценты или, наоборот, пополнять счет. Для сравнения: у самого выгодного по версии Выберу.ру депозита за март – «Растущие проценты» Инвестторгбанка – ставка 8% годовых. Депозит поддерживает опцию пополнения, но на дополнительные взносы начисляется ставка 0,01% годовых. К тому же, вы не сможете снять часть накоплений, а льготного расторжения у программы нет. Если вы снимаете средства до конца срока вклада, то теряете проценты. Впрочем, если ваша цель – накопить и сохранить деньги от трат, то за год вы заработаете 8 002 руб. по ставке 8% годовых.
Что мы получаем от накопительного счета?
Накопительный счет – понятие достаточно новое. Если у вас есть дебетовая накопительная карта, то принцип работы накопительного счета вам знаком. Открыть его можно в рамках комплексного банковского обслуживания или при оформлении карты.
Выгодные стороны счета:
— ставка выше, чем у карточного счета;
— на накопительный счет можно перевести «излишки», накопленные на карточном счете, если банк установил лимиты;
— безопаснее карточного счета, если вы боитесь потерять «пластик»;
— легко открыть дистанционно: в мобильном приложении, Интернет-банке, управлять в режиме онлайн;
— также в мобильном или интернет-банке вы можете в любое время перевести деньги между карточным и накопительным счетом;
— счет в принципе можно пополнять в любое время без ограничений;
— со счета вы можете в любой момент снять деньги, а также закрыть его по собственному желанию;
— и главное – срок действия накопительного счета практически не ограничен.
Открыть счет можно и без карты, но такую возможность предоставляет не каждый банк. Счет рассматривают как часть пакета услуг, а не как отдельный продукт. Накопительный счет без карты предлагает Райффайзенбанк, пополнение счета принимается и в наличной форме, и безналом. Часть банков не поддерживает снятие средств с накопительного счета без комиссии через кассу. На накопительные счета распространяются тарифы расчетно-кассового обслуживания, поэтому за снятие наличных со счета через кассу взимается комиссия. Да и в сегодняшних реалиях проще оформить дебетовую карту с накопительным счетом, чтобы всегда иметь возможность снять часть денег в банкомате.
Накопительный счет подойдет вам, если вы не только хотите копить, но и снимать часть денег до установленной банком суммы.
Что мы получаем от банковского вклада?
В первую очередь, стоит отметить, чем вклад отличается от счета.
— вклад под высокие проценты – срочный, его время нахождения в банке ограничено. Максимальные сроки банковских вкладов – три года, или 1095 (6) дней;
— ограниченные условия на пополнение и снятие средств;
— при срочном изъятии средств со вклада вы рискуете потереть проценты.
Банковский вклад подойдет вам, если вы хотите сохранить крупную сумму денег от трат на непродолжительный срок, либо уверены, что эти деньги не понадобятся вам в ближайшее время. Но вклады, которые поддерживают и расходные операции, и пополнение, и при этом отличаются высокими процентами – это редкость.
Накопительные счета и вклады разных банков
Сравним банковские вклады и накопительные счета одного и того же банка, рассчитав доходность с помощью калькулятора Выберу.ру.
Например, Альфа-Банк недавно представил накопительный «Альфа-Счет», открыть который можно от 1 рубля. Счет можно пополнять, снимать с него деньги. Начисленные проценты капитализируются – прибавляются к сумме сбережений.
При вложении 100 тыс. руб., за год по эффективной ставке 7% годовых вы получите доход 7 231 руб. но при этом вы сможете снимать часть накоплений или начисленные проценты, или пополнять сумму. Кстати, проценты выплачиваются ежемесячно.
У вклада «Победа+» с базовыми условиями максимальная ставка – 6,8% годовых. Сроки депозита – от 92 дней до 3 лет. Открыть вклад можно от 10 тыс. руб., программа не поддерживает частичного снятия и пополнения. Проценты выплачиваются каждый месяц.
За год по эффективной ставке 6,2% годовых вы накопите 6 363 рубля, открывая вклад на сумму 100 тыс. руб.
ВТБ предлагает накопительный счет без карты, но сумма для его открытия – минимум 500 тыс. руб. Открыть накопительный счет от 1 рубля могут владельцы «Мультикарты» ВТБ. Ставка у счета – до 8,5% годовых, проценты не капитализируются, выплачиваются ежемесячно на счет карты, зато счет можно пополнять и снимать с него часть суммы.
Открывая счет на год на сумму от 100 тыс. руб. вы заработаете 8 502 руб. по эффективной ставке 8,5% годовых.
С вкладами в рублях у ВТБ сложнее: либо ставки ниже, либо сумма открытия депозита крупная. Обратимся для сравнения к программе «Время роста онлайн». Открыть вклад можно через дистанционные каналы обслуживания. Проценты капитализируются и выплачиваются ежемесячно, однако вклад нельзя пополнять или снимать с него часть суммы.
За 380 дней, открывая вклад на сумму от 100 тыс. руб., вы заработаете 7 997 руб. по ставке 7,43% годовых.
