Обращение за ипотечным кредитом при покупке квартиры – дело серьезное. Однако не смотря на всю значимость такого события, многие потенциальные заемщики приходят в банк не достаточно подготовленными, в итоге получают отказ.
Вместе со специалистами отдела ипотеки «БЕСТ-Новострой» портал «НовостройСити» рассказывает о пяти основных причинах, по которым банки за недавнее время вынуждены отказать клиентам в выдаче займа.
1. Плохая кредитная история
Многократные просрочки по платежам – одна из наиболее распространённых причин отказа в ипотеке, на этом основании получить кредит не могут около четверти клиентов. При этом незначительные просрочки – одна-две и со сроком на пару или тройку дней - потенциальным заемщикам, как правило, прощают. А вот если клиент нарушает обязательства по выплате более 90 дней, то здесь банки остаются непреклонны, и с большой долей вероятности такой обратившийся получит отказ. Причем если такие задолженности повторялись не один раз, в ближайшие несколько лет обращаться за ипотекой будет бесполезно.
Как быть в таком случае? Совет специалистов компании – обращаться к ипотечному брокеру. Благодаря его опыту работы, знаниям и сотрудничеству с банками есть шанс получить если не ипотечный, то хотя бы потребительский кредит.
2. Закредитованность потенциального заемщика
Наличие большое числа кредитов (кредитных карт, кредитов на автомобиль, технику и проч.) также снижает вероятность для заемщика в одобрении ипотеки. Ведь при рассмотрении заявления банки определяют уровень кредитной нагрузки, опираясь на наличие у клиента других кредитов.
К примеру, даже кредитная карта с лимитом в 200 тысяч считается банковскими специалистами как дополнительная ежемесячная нагрузка в 7-8 тысяч. Соответственно, более значительные кредиты только увеличивают сумму ежемесячных выплат в дополнение к ипотечному кредиту, который клиент планирует взять. В таком случае отказ в ипотеке получает до 25% обратившихся. Правда, иногда банк может смягчить условие и одобрить кредит, потребовав у клиента закрыть кредитные карты.
Как поступить в такой ситуации? Наш ответ – по возможности закрыть все кредитные карты перед тем, как идти в банк. А в случае, если вы уже получили отказ по причине закредитованности, тогда стоит закрыть все карты и обращаться в банк не ранее чем через два-три месяца.
3. Наличие негатива о работодателе
На третьем месте среди наиболее распространенных причин отказа в ипотеке – это наличие негативных моментов в отношении работодателя клиента. Например, если компания не платит налоги, или если руководитель компании был замечен в мошенничестве и проч. На этом основании отказ получают до 10% клиентов.
Дело в том, что при подаче заявки вместе с другими документами клиент предоставляет справку по форме банка, где указаны реквизиты компании-работодателя. И по этой информации банк проводит серьезную проверку: смотрит, платит ли организация налоги, есть ли наличие судебных разбирательств и проч. И в случае, если хотя бы по одному из этих пунктов у компании есть проблемы, банк может отказать потенциальному заемщику. Избежать такой ситуации можно, подав справку о доходах по форме 2-НДФЛ, но в этом случае у заемщиков, получающих «серую» зарплату, уровень доходов может не очень высок для одобрения кредита.
Что делать? Специалисты «БЕСТ-Новострой» рекомендуют найти созаемщика и указать его основным заемщиком. А если, к примеру, жилье покупает семья, тогда лучше вывести из сделки человека, который работает в такой компании. Сделать это можно путем оформления брачного договора и оформления ипотеки на того из супругов, кто работает в благонадежной компании.
4. Заявление на ипотечный кредит не соответствует требованиям банка
Как известно, каждый из банков предъявляет определенные требования к заявлениям клиентов. К примеру, в одном банке могут рассматривать заявления заемщиков старше 18 лет, а другой – начиная с 22 лет. Соответственно, если 18-летний клиент обратится за ипотекой во второй банк, он, ему, очевидно, откажут. Не получится взять ипотеку и заемщику-иностранцу, если он придет в банк, который работает только с резидентами страны.
Что делать в такой ситуации? Ответ прост: перед тем, как подавать в определенный банк заявление, нужно тщательно ознакомиться с его требованиями или обратиться к брокеру, который сможет посоветовать банки, условия которых соответствуют вашей ситуации. К сожалению, так делают не все, и впоследствии получают отказ. По данным компании, на этом основании отказывают около 7% обратившимся.
5. Значительные проблемы со здоровьем или опасная работа
По правилам некоторых банков им запрещено выдавать ипотеку лицам, не имеющим страхования жизни. При этом страховые организации просто не могут оформлять такой договор с человеком, у которого есть опасное заболевание. Например, рак, СПИД или туберкулез.
Также бывают моменты, при которых банки не вправе оформлять ипотеку заемщикам, чья работа сопряжена с опасностью. Это относится к промышленным альпинистам (те, кто моют или заменяют окна на небоскребах, монтируют рекламные коробы, работают с металлическими конструкциями на многометровой высоте и проч.), каскадерам, шахтерам, водолазам, охранникам и т.д.
Как поступить таким заемщикам? Совет для таких заемщиков такой же, как и в пункте №3 – привлечь созаемщика и сделать его основным заемщиком ипотечного кредита.
Как отмечают специалисты агентства, в связи с пятым пунктом и другими причинам отказывают порядка 33% заемщиков. К прочим основаниям для отказа в выдаче ипотеки можно также отнести проблемы с некоторыми из документов (например, когда у мужчин старше 27 лет нет военного билета, или когда у человека испорчен или задублирован паспорт), наличие судимости, в особенности по экономическим статьям, а также наличие однофамильца той же даты рождения, у которого плохая кредитная история. Кроме того, отказать в ипотеке могут даже по причине грубого общения заемщика с работником банка.
Однако несмотря на большой перечень причин для отказа практически в любой ситуации вопрос можно решить, обратившись к профессиональным специалистам. И главное здесь – не утаивать свои проблемы, а открыто и честно говорить о них.
