Высокие процентные ставки и банк с именем – это не все, что нужно учитывать перед открытием банковского вклада. У ТОП-овых банков, кстати, ставки не самые выгодные: банки из первой десятки берут не хорошим доходом, а надежностью. У депозита есть ряд других условий, о которых следует узнать перед тем, как заглянуть в банк.
Основные условия банковского вклада:
— процентная ставка: бывает фиксированная или плавающая. В первом случае вам в течение всего срока начисляется одна ставка, например, 7% годовых. Ставка второго типа зависит от внешних условий: ставки рефинансирования ЦБ, цен на нефть и т. д. С такой ставкой вы можете не получить запланированного дохода, если она снизится;
— сумма вклада: это минимальное значение в рублях, с которым вы можете открыть вклад. У некоторых банков размер суммы влияет на процентную ставку;
— период выплаты процентов: самые популярные – это ежемесячная, ежеквартальная выплата или получение процентов в конце срока депозита. Менее распространены вклады с ежедневной, еженедельной или ежегодной выплатой;
— пополнение и снятие: здесь всё просто – на счет некоторых вкладов можно вносить дополнительные средства на протяжении всего срока, другие поддерживаю пополнение только в определенные сроки, например, в первый месяц. Также вклады бывают непополняемые. Различают депозиты по возможности совершать расходные операции: с частичным снятием средств и без него;
— способ выплаты процентов: с капитализацией или без. В первом случае проценты прибавляются к сумме депозита в зависимости от периода выплаты, и последующие накопления начисляются уже на большую сумму. Во втором случае проценты банк выплачивает вам на карту или на отдельный счет также в зависимости от периодичности выплаты.
Выбираем срок
Все вклады физлиц делятся на срочные вклады и вклады до востребования. Вклады первого типа также можно разделить на:
— накопительные – это депозиты с повышенными ставками, которые позволяют хранить крупные суммы, а также предусматривают пополнение;
— сберегательные – у такого вклада небольшой ряд условий и сравнительно низкие процентные ставки;
— расчетные вклады поддерживаю частичное снятие и пополнение счета, накопленные проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально;
— специализированные, например, пенсионные, социальные, вклады для госслужащих.
Каждый из таких типов вкладов может иметь онлайн-версию. Такой депозит можно открыть через дистанционные каналы обслуживания. Некоторые банки прибавляют примерно 0,2 – 0,5% к таким вкладам, как бонус для клиентов, пользующихся мобильным приложением или онлайн-банком.
Вклады «до востребования» отличаются очень низкой процентной ставкой. Например, ставка «до востребования» в Сбербанке и ВТБ – 0,01%, у Московского кредитного банка – 0,1%. Но у такого вклада гибкие условия: во-первых, вы можете в любой момент снять любую часть средств или отозвать депозит в полном объеме. Во-вторых, вы можете свободно пополнять счет. Такие вклады не принесут доход, в отличие от срочных.
По ставке «до востребования» некоторые банки пересчитывают проценты по срочным вкладам, если клиент решил отозвать депозит до завершения указанного в договоре времени.
Накопить или снять?
Доходность вкладов с капитализацией процентов будет выше, чем у программ с выплатой накоплений. После того, как проценты капитализируются к сумме вклада, первоначальный размер сбережений увеличивается. Так депозит становится более прибыльным.
Также существует два типа ставок:
— номинальная – это ставка без учета капитализации, она всегда одинаковая, если вы забираете проценты;
— эффективной называется ставка, которая повышается с учетом капитализации процентов.
Если вы не планируете снимать проценты, то выбирайте вклады с капитализацией. Кроме того, если такой вклад предусматривает дополнительные взносы, то вы можете увеличить доходность.
Проценты вперед!
Если вы получили в свое распоряжение крупную сумму, и хотите вложить сбережения в банк, чтобы получать дополнительных доход от процентов, то выбирайте депозит с ежемесячной выплатой накоплений на счет или карту.
Если напротив, планируете копить, то можете выбирать вклады с выплатой процентов в конце срока. У таких депозитов обычно выше процентная ставка. Но весь доход вы получите только, когда закончится действие вклада.
Пополнять или нет?
Пополняемый вклад или накопительный счет подойдут вам, если вы планируете откладывать с зарплаты часть средств в банк. Ставки по таким депозитам не самые высокие, но капитализация процентов и периодическое пополнение счета может принести неплохой доход.
Также вы можете воспользоваться краткосрочными вкладами с высокими ставками на 1, 3 или 6 месяцев. В конце срока вы можете забрать средства с накоплениями и снова открыть депозит на тех же условиях. Либо обратиться в другой банк, если найдете за это время более выгодное предложение.
Как забрать вклад?
Порой банк может не напомнить вам о том, что срок вашего вклада подходит к концу. Особенно, если вы не подключили СМС-оповещение. Если вы не забираете деньги по окончании срока вклада, то они переводятся во вклад «до востребования». Однако некоторые банки продляют вклад на тех же условиях. Обязательно уточните этот вопрос заранее. Также следить за своим депозитом и накоплениями можно в Интернет-банке или мобильном приложении.
Получить деньги по окончании вклада можно:
— на банковскую карту;
— на отдельный счет;
— наличными в кассе банка.
Выгодным может оказаться не только вклад, который в конце всех сроков принесет вам высокий доход. Если для вас выгодный вклад, это тот, с которого вы ежемесячно получаете дополнительные деньги, то учтите и эти параметры. Также вы можете ознакомиться с программами 20 лучших вкладов банков из ТОП−50 по версии Выберу.ру. В карточке каждого депозита вы можете рассчитать доходность в калькуляторе вклада с учетом нужных вам параметров.
