Буквально вчера на занятиях со студентами в РАНХиГС обсуждали основные принципы управления личными финансами. Решила сразу же по горячим следам написать соответствующую статью :)
Эти принципы, по моему мнению, основа финансового благополучия. Правила, которые годами доказали свою состоятельность. Я вижу это по себе и своим клиентам. Как только отступаешь от них, сразу начинается какое-то пошатывание в деньгах :)
Итак, поехали!
1. Контроль и учёт
Без этого никуда. Это первейший шаг на пути к созданию своего личного финансового плана. До тех пор, пока не будет аналитики по движению ваших средств, не получится составить план дальнейших действий по финансовому управлению.
При этом крайне важно учитывать не только свои расходы, но и ДОХОДЫ! Почему-то многие на начальном этапе об этом забывают :) и кажется, что доходов на самом деле не так уж и много. А мозг просто забывает про множество различных неучтённых поступлений: подарки, фриланс, премии и т.д. А это важно. Все эти поступления могли бы быть инвестированными в ваше финансовое благосостояние. А без учёта - они протекают сквозь пальцы как вода.
2. Нет денег - не покупаешь
Железное правило. Да, хочется постоянно улучшать свой уровень жизни. Да, маркетологи не дремлют и соблазнов очень много! Да, всё верно, только удовлетворять свои растущие потребности надо путём увеличения дохода, а если на покупку нет денег, значит и покупки нет. Кредиты и кредитные карты - только при грамотном управлении. Об этом - следующий пункт :)
3. Кредит (кроме ипотеки и кредитки) только, если УЖЕ есть сумма на погашение
Я очень хорошо отношусь к кредитам, только если грамотно их использовать. Однозначно стоит использовать долгосрочные целевые крупные кредиты, такие как автокредит и ипотека. С учётом достаточно высокой инфляции в нашей стране переплата получается не столь существенной, как может показаться при первых расчётах.
Мелкими кредитами вообще не стоит пользоваться. Здесь действует правило из п.2:
нет денег на покупку - нет и покупки.
Что касается кредитных карт, то это тоже неплохой банковский инструмент, однако я вывела для себя правило: использовать их только тогда, когда УЖЕ есть сумма собственных денег на погашение. Тогда свои деньги я кладу на счёт с начислением процентов на остаток, а крупную покупку осуществляю с помощью кредитки. Пока на ней действует грейс-период, собственные деньги так и лежат под процентами. А затем гашу кредитку без процентов, а на свои деньги получаю доход (пусть и небольшой, но доход!).
4. Любить деньги
Психология и деньги на самом деле очень связаны, как я поняла на собственном опыте. И многие финансовые проблемы решаются через проработку негативных финансовых установок. Деньги надо действительно любить, уважать. Деньги - это не зло, не плохо и не хорошо, это просто ИНСТРУМЕНТ.
5. Баланс между достойной жизнью сейчас и планированием достойного будущего
Когда я начинаю рассказывать про финансовое планирование, составление личного финансового плана, зачастую получаю возражение о том, что в нашей стране планировать - неблагодарное дело, что всё обесценивается и ради мифического завтра, которое может не наступить, ты отказываешься от радости и счастья настоящего.
Нет, ни в коем случае. Финансовое планирование - это баланс между тем, чтобы достойно и комфортно жить СЕЙЧАС, но так, чтобы и ПОТОМ тоже было комфортно и счастливо :)
Именно для этого нужен финансовый план, который поможет определить стратегию:
- сколько ты можешь тратить сейчас на свои желания?
- сколько надо откладывать для достойной будущей жизни?
- в какие сроки определённые желания будут реализованы?
6. Деньги должны работать
Деньги должны работать всегда. Сейчас с учётом разнообразия банковских продуктов, предложений и инструментов, мне удивительно, когда люди держат деньги на обычных карточках и счетах без начисления процентов на остаток и без кэшбэка. Даже небольшие суммы всегда должны приносить доход! Они просто лежат у вас на дебетовой карточке, вы тратите деньги как обычно, но при этом ещё и получаете проценты на остаток. Глупо не пользоваться такой возможностью, если есть возможность ею пользоваться :))
Я лично предпочитаю банк Тинькофф, верный поклонник уже много-много лет. Но на рынке есть и другие банки, которые предлагают карты с процентами и кэшбэком на остаток.
7. Диверсификация
Никогда не держать яйца в одной корзине! Это правило работает вообще со всем, не только с деньгами :) Но в финансовом отношении это означает, что надо использовать максимально весь спектр финансовых инструментов для сохранения и приумножения своего капитала. Депозиты, золото, ценные бумаги, валюта, недвижимость - всё это должно быть в портфеле управления личными финансами. Это разделение рисков и достижение максимально возможной доходности.
Заключение. Всегда хочется начинать действовать с каких-то практических шагов, но, поверьте, без этих 7 основополагающих принципов, приступать к управлению личными финансами просто бессмысленно! Экономия, разовое увеличение дохода - так и останутся точечными, локальными действиями, если не будет выстроена СИСТЕМА УПРАВЛЕНИЯ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ.
