Многие люди задаются вопросом - как мне откладывать деньги, если все мои доходы пожираются расходами? Такая ситуация у многих, у тех, кто зарабатывает 30 тыс. руб, и у тех, кто зарабатывает 90 тыс. Почему так происходит? Имеет смысл рассмотреть характер своих расходов.
Наши потребности растут прямо пропорционально нашим доходам - помимо этого, общество культивирует потребление, что выгодно для экономики и бизнеса. В результате наше желание обладать порождает замкнутый круг, образуются пассивы (это те вещи, которые требуют денег на содержание). При глубоком анализе эти вещи нам особенно и не нужны, и в то же время не дают нам выйти на новый уровень из-за расходов на их содержание. Рассмотрим четыре пассива по критериям значимости и необходимости в нашей жизни, степени разрушения нашего финансового состояния, одобрения обществом.
1. Потребительские кредиты, микрозаймы. Наибольшая степень разрушения нашего финансового состояния за исключением одного случая - когда вам необходимо купить что-то для получения бОльшей выгоды в дальнейшем (принтер, станок, швейная машинка и др.) В остальных же случаях оправдать его нельзя - минимальные ставки от 10%, которые засчет скрытых комиссий банка могут доходить до 50% и даже 100% годовых. Такие кредиты берутся в большинстве своем на какую-то большую для вас покупку, мобильный телефон, компьютер и др. Задумайтесь, насколько действительно вам нужна эта покупка, можете ли вы обойтись более дешевыми аналогами? У среднего человека в России чаще всего один доход - с наемной работы - всегда существует вероятность, что вас уволят. После такого выплата процентов по кредиту превратится в ад - помимо финансовых проблем, могут возникнуть и психологические проблемы. Если вы считаете, что без айфона вас будут меньше уважать люди - нужно ли вам уважение таких людей?
2. Автомобиль. Вы когда-нибудь считали, сколько денег съедает автомобиль в год? При покупке автомобиля в автосалоне вы теряете 25% от его стоимости, выехав из него. Для некоторых автомобиль - это необходимый атрибут жизни, не везде в России удобный общественный транспорт, нужно отвозить детей в школу и так далее. Если это ваша история, тогда задумайтесь о том, как можно уменьшить расход на автомобиль. Здесь так же, как и с мобильными телефонами, есть бюджетные марки, которые позволят выполнять тот же функционал, при этом вы потратите намного меньше денег. А сэкономленную часть можно будет инвестировать. Вы будете производить меньшее впечатление на коллег, имея автомобиль хуже - но вместо этого вы будете уверены в своем завтрашнем дне, что отразится на вашем спокойствии, что на мой взгляд, важнее.
3. Деньги "под подушкой". У некоторых людей нет речи не только о том, чтобы инвестировать деньги на бирже, а даже о вкладе денег в банке под проценты. Причины бывают разные, зачастую это банальная лень в разборе с этим вопросом. Тем же временем, ваши деньги теряют в стоимости каждый год из-за инфляции. Хоть я и не сторонник вкладов, но в таком случае будет уместно хотя бы положить деньги в банки, поделив их по 1.4 млн рублей в каждый (чтобы была страховка от потери лицензии банком).
4. Ипотека. Вопрос достаточно спорный и неоднозначный, есть много информации на тему ипотеки. Я бы сказал, что я за ипотеку, объясню почему. Для многих одна из проблем - это финансовая дисциплина, тяжело заставить себя отложить н-ую сумму денег, когда ее можно потратить на удовольствия здесь и сейчас. Ипотека эту проблему решает - она забирает ваши деньги, хотите вы этого или нет. Это как плюс, так и минус - если вы останетесь без дохода, то могут начаться проблемы с выплатой, очень важно правильно составлять договор ипотеки. Первоначальную сумму можно собрать, инвестируя свои накопления (здесь статья об этом). Еще один плюс - с бОльшей вероятностью стоимость недвижимости увеличится, нежели уменьшится, тем самым мы "снижаем" проценты по ипотеке (получив в будущем бОльшую ценность квартиры). Так же, если вы арендуете квартиру, то ипотека - неплохая альтернатива, хотя своя квартира - это временной износ, необходимость ремонта. Сравнивать по значимости жилье и потребительские товары попросту неверно.
Выводы можно сделать такие, нужно трезво оценивать необходимость тех или иных предметов роскоши для вас. Выбирать те товары, которые вам по карману, чтобы не попасть на "крысиные бега". С головой подходить к вопросам финансовой грамотности.