Эффективное развитие экономики современных государств невозможно без всесторонней поддержки субъектов малого предпринимательства, одним из важных аспектов которой является обеспечение их доступными кредитами.
В России сегодня малый и средний бизнес выступает в качестве значимого средства решения множества проблем экономического, социального и политического характера, он обеспечивает работой около четверти всего занятого населения.
Тем не менее, развитие малого бизнеса у нас серьезно отстает по сравнению с другими странами мира. Так, Россия просто катастрофически уступает по этому показателю Германии, где еще в 2005 году на сектор малого и среднего бизнеса приходилось свыше 99 процентов предприятий, обеспечивающих работой 70 процентов проживающего в стране населения.
В значительной степени такое положение дел обусловлено более эффективным решением вопроса кредитования предпринимателей в западных странах.
Создание и последующее функционирование малого бизнеса не требует существенных инвестиций, однако на определенных этапах развития у предприятия может возникнуть потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов.
Поэтому для того, чтобы привести сферу малого и среднего предпринимательства в нашей стране в соответствие с требованиями времени, необходимо в первую очередь решить проблемы кредитования бизнеса.
Оформление кредита должно быть максимально выгодным как для получателя, так и для банковской структуры, осуществляющей его выдачу.
Содержание
Проблемы кредитования бизнеса в РФ
С того момента, как отечественная экономика перешла на рыночные правила существования, остро стоит вопрос налаживания доступной системы кредитования для малого и среднего бизнеса в нашей стране.
Основным препятствием на пути к этому является отсутствие нормального диалога между банками и предпринимателями, нежелание слушать и учитывать интересы друг друга.
В итоге финансовые учреждения активно рекламируют свои кредитные программы для малого бизнеса, заявляя о невероятно выгодных условиях, но на практике возможность получить заем под адекватные проценты имеют фактически единицы.
Для более глубокого понимания проблем кредитования отечественного предпринимательства стоит разобраться, какие основные факторы становятся причиной отказа в выдаче кредита. К их числу относятся:
- малый срок работы предприятия. Различные банки могут выставлять разные требования в этом отношении для компаний из той или иной отрасли, но более охотно выдают кредит фирмам со сроком работы не менее 6 месяцев. В связи с этим получение денег на открытие дела или его расширение на первых порах так проблематично;
- отсутствие ликвидного залогового имущества. Без него получить кредит в отечественных финансовых учреждениях крайне проблематично. Причем большинство банков хотят видеть в качестве залога недвижимость, автомобили, дорогостоящее оборудование и иные дорогостоящие объекты. Безусловно, встречаются и беззалоговые кредиты, однако максимальные суммы по ним достаточно малы и редко превышают ½ миллиона;
- отсутствие поручителей. Многие кредитные организации готовы выдать деньги только в том случае, если за частного предпринимателя может кто-то поручиться, особенно, если у него нет залогового имущества. Но проблема в том, что малый бизнес рассматривается как высокорисковый не только банками, но и инвесторами, которые не готовы подвергать риску собственные активы. Поэтому найти поручителей крайне непросто;
- низкая эффективность бизнеса в сочетании с низким уровнем доходов. Ни одна банковская организация не даст кредита фирме, которая не способна приносить нормальную прибыль. В условиях отечественной экономики ситуация усугубляется еще и тем, что многие предприятия работают «в серую», скрывая реальный объем доходов, чтобы снизить налоговое бремя;
- невысокий уровень финансовой грамотности. Начинающие предприниматели могут хорошо ориентироваться в истории, культурологии, литературе, логике, логистике, маркетинге, но, к сожалению, многие из них недостаточно грамотны с финансовой точки зрения, поэтому не могут составить качественный бизнес-план, ненадлежащим образом ведут отчетность и вообще создают впечатление людей, которые попросту не смогут разумно распорядиться деньгами, получив кредит.
Что касается самих предпринимателей, то они, в качестве основных проблем кредитования малого бизнеса в нашей стране, называют чересчур жесткие требования к заявителям, которые большинство просто не в состоянии выполнить, а также высокие процентные ставки, которые будут съедать львиную долю потенциальной прибыли.
Данные статистики показывают, что размер ставки кредит варьируется в диапазоне 10-27 %, и такие условия кредитования способен потянуть только бизнес с очень высокой рентабельностью.
Причины торможения кредитования бизнеса
Несмотря на достаточно бурное развитие малого и среднего предпринимательства в нашей стране в постсоветское время, до сих пор по этому показателю мы существенно уступаем передовым западным странам, где большие компании уже не играют такой значимой роли в жизни общества, а на передний план вышли именно многочисленные частные фирмы.
Одной из основных причин тормозящих развитие малого и среднего предпринимательства, является недостаточное финансовое обеспечение бизнесменов, как со стороны государства, так и со стороны банков. Получение кредита малому и среднему бизнесу для развития или преодоления временных финансовых трудностей обычно стоит немалых усилий.
Развитие малого предпринимательства тесно связано с улучшением ситуации с кредитованием отечественного бизнеса. У предпринимателя должна быть возможность достаточно легко получить кредит на условиях, которые бы не были кабальными. Для этого необходимо преодолеть препятствия, тормозящие развитие кредитования.
К числу таковых относятся:
- низкий уровень организационно-экономической и правовой грамотности предпринимателей, не позволяющий порой даже должным образом подготовить необходимые документы в банк;
- слабость механизма господдержки предпринимательства. Должны приниматься законы, которые направлены на предоставление льготных кредитов максимальному числу предпринимателей, оказание помощи заемщику, который столкнулся с трудностями, чтобы он имел возможность справиться с ними, а не объявлял себя банкротом;
- низкое качество залогового имущества или полное его отсутствие. Сумма кредита, на которую может рассчитывать бизнесмен, в значительной степени зависит от того, насколько ценное и ликвидное имущество он может предложить в качестве залога. Однако у начинающих предпринимателей часто с этим бывают серьезные проблемы;
- слабая кредитная история. На получение банковской гарантии и помощи в ситуации, когда возникает потребность в деньгах, могут рассчитывать главным образом компании, имеющие хорошую кредитную историю. Однако, чтобы ее заработать, предприятию должны выдаваться кредиты. Получается некий замкнутый круг;
- недостаточная ресурсная база у самих банков, не позволяющая выдавать кредиты в достаточном количестве.
В целом, многочисленные проблемы, препятствующие развитию отечественного кредитования, в большой или меньшей степени зависят друг от друга и перетекают друг в друга.
Первопричиной же является достаточно непродолжительный срок существования малого бизнеса и короткая история его взаимодействия с кредитными организациями.
Проблемы банков при работе с малым бизнесом
Кредитно-банковские организации заинтересованы в кредитовании малого предпринимательства, и предлагают немало разнообразных программ для небольших фирм. Однако банки должны быть уверены, что для их клиента выплата кредита, следующая за выдачей денег, не станет неразрешимой задачей.
Сложность получения займа под адекватные проценты давно является предметом обсуждения предпринимателей различных отраслей, особенно таких, как агропромышленность, где без дешевых заемных денег и помощи от фондов содействия, получения средств из областного или федерального бюджета, предоставления субсидий добиться успеха крайне проблематично.
Важно! Для решения проблем кредитования должны приниматься законы, статьи которых упрощают получение займов, облегчают условия их оплаты и предусматривают скидки для добросовестных заемщиков.
В то же время необходимо учитывать, что любой банк является коммерческой организацией, конечной целью которой является получение прибыли. Выдавая займы, они сознательно берут на себя определенные риски кредитования, однако стремятся их минимизировать и максимально обезопасить себя накопления портфеля проблемных кредитов.
Основные проблемы кредитования малого бизнеса с позиции банковских структур обусловлены:
- высокими операционными издержками, вызванными значительным количеством выдаваемых займов при их относительно небольших размерах и получаемой банками прибыли;
- повышенными рисками невозврата особенно в случае долгосрочных кредитов. Статистика свидетельствует, что свыше половины малых предприятий банкротится уже в первые несколько лет своей деятельности, так и не рассчитавшись с банками. Естественно, этот факт сказывается на объеме кредитов, который выдается финансовыми организациями небольшим компаниям;
- непрозрачностью ведения деятельности малыми предприятиями, следствием чего становится невозможность оценить реальное финансовое состояние заявителя;
- некоторые предприниматели предпочитают оформлять потребительские кредиты и выступать в качестве физических лиц, подписывая кредитный договор. В итоге у компании не нарабатывается собственная кредитная история и репутация, и банковские учреждения не могут проанализировать ее платежную дисциплину;
- отсутствие ликвидного залогового имущества для обеспечения кредита.
Проблемы субъектов предпринимательства при кредитовании
Отечественные субъекты предпринимательства к числу наиболее существенных проблем, с которыми им приходится сталкиваться при кредитовании, относят:
- краткосрочность кредитов. Выставляемые банками сроки возврата средств, в большинстве случаев, являются чересчур короткими для малых предприятий, особенно для недавно начавших свою деятельность и не вышедших на стабильное получение прибыли. В итоге начинают возникать просрочки, набегают дополнительные проценты, и задолженность превращается в снежный ком, который, в конечном счете, может смести само предприятие;
- высокие процентные ставки, начисляемые на выданную сумму. Многие представители малого бизнеса называют этого в числе основных причин, препятствующих развитию кредитования в нашей стране. Непомерно высокие ставки приводят к тому, что большую часть заработка компании приходится тратить на обслуживание кредита, и на дальнейшее расширение бизнеса денег просто не остается;
- чересчур строгие требования к залогу, в качестве которого обычно рассматривается только недвижимость, новый автотранспорт и прочие высоколиквидные объекты. При этом, как правило, оценщиками занижается стоимость залога, но и от нее банк выдает не более 70 процентов.
Нередко предприниматели, отчаявшись получить заем в банке, обращаются в специализированные микрокредитные организации. Они, в большинстве случаев, не утруждают себя скрупулезной проверкой документов, и выдают деньги едва ли не каждому, кто к ним обратился.
Однако величина ставки и прочие условия кредитования, которые они предлагают чаще всего оказываются неподъемными для предпринимателя, и он разоряется.
Внимание! Подобные компании, при решении вопроса возврата своих средств, не гнушаются использовать даже криминальные методы. В итоге заемщику приходится привлекать антиколлекторов, чтобы перевести диалог с кредитором в правовое русло.
Поэтому сотрудничать с такими кредитными организациями следует крайне осторожно, только после грамотно проведенной аналитики и получения уверенности в том, что у предприятия не возникнет проблем со своевременным возвратом займа.
Оригинал статьи находится здесь: https://kredity-dlya-biznesa.com/pomoshch/problemy-kreditovaniya/
