Приветствуем Вас, наш уважаемый читатель!
Вопрос приобретения полиса ИСЖ сегодня затрагивает почти каждого. Вы приходите в Банк, желая, например, открыть вклад. Но приветливая сотрудница предлагает Вам «увеличить доход по вкладу, вложив часть средств в ИСЖ». Под словом «часть» обычно подразумевается 50 и более % от суммы вклада. Как поступить? Стоит ли соглашаться? Давайте анализировать - результаты получились интересными и немного неожиданными.
Небольшой экскурс в суть вопроса:
ИСЖ – инвестиционное страхование жизни. ИСЖ – особый вид страхования, соединяющий в себе возможности страхового продукта и инвестиционного инструмента.
Принцип работы: страхуется риск Вашего дожития до окончания срока договора + Ваши средства вкладываются в различные финансовые инструменты (акции, облигации, индексные фьючерсы и т.д.). Обычно страховая компания делит Ваш взнос на две части – значительная часть средств (80%) размещается в безрисковые активы (это могут быть вклады, депозиты юридических лиц, обезличенные металлические счета), оставшиеся средства (20%) инвестируются в высокодоходные инструменты (в базовые активы – например, в акции). Доход по первой части защищает Ваши средства от колебаний фондового рынка, а вложения во вторую часть позволяют заработать потенциально неограниченный доход, но являются более рискованными.
Срок: от 3-х лет (как правило, программы рассчитаны на 3 года или 5 лет)
Финансовый результат (что Вы сможете получить по окончании срока?): 100% внесенных средств + инвестиционный доход (ИД). Уровень ИД не ограничен и определяется успешностью инвестирования страховой компанией Ваших средств на фондовом рынке. Если ИД будет отрицательным (получен убыток при инвестировании), Вам вернут 100% внесенных средств. Объективная историческая доходность по ИСЖ обычно варьируется в промежутке 10-12% годовых.
Плюсы ИСЖ:
- возможность получить неограниченный доход и заработать больше, чем по вкладу;
- страхуется жизнь инвестора (выплаты в случае наступления смерти);
- гарантируется возврат 100% вложенных средств;
- можно получить налоговый вычет по НДФЛ в размере 13 % от страхового взноса;
- вложенные средства не подлежат делению при разводе, не могут быть конфискованы по решению суда, не подлежат декларированию.
Минусы ИСЖ:
- минимальный срок ИСЖ – 3 года;
- инвестиционный доход не гарантирован, т.е. при возврате 100% страхового взноса с нулевым или небольшим инвестиционным доходом Вы потеряете на инфляции (деньги регулярно обесцениваются);
- в случае банкротства страховой компании Вам могут не вернуть вложенные деньги, т.к. у страховых компаний нет специального гарантийного фонда (для сравнения – вкладчикам банков АСВ гарантирует возврат вкладов);
- нельзя расторгнуть договор до окончания срока (расторжение допускается, но тогда Вам вернут около 60-80% средств).
Какие предложения есть на рынке? Мы нашли ТОП-5 выгодных вариантов сочетания «вклад+ИСЖ» у банков из рейтинга ТОП-40 по размеру активов:
1) Банк Открытие обещает добавить до 1,5 % к ставке по вкладу при приобретении ИСЖ, доход по ИСЖ – до 16 % (ссылка на страницу продукта на сайте Банка – https://www.open.ru/deposits/open_a?from=main_menu):
- Минимальная сумма вклада – 50 000 руб., минимальная сумма взноса в ИСЖ – 50 000 руб.;
- При сроке вклада 367 дней базовая ставка по вкладу – 7,25 %;
- Надбавки к ставке по вкладу: если сумма по ИСЖ составляет 75 % и более от общей суммы (вклад+ИСЖ) – 1,5 %, если от 50 % - 1%, если от 25 % - 0,5 %.
- Пример: Вы хотите вложить 100 000 руб. Для получения ставки по вкладу в размере 8,75 % (7,25 % базовая + 1,5 % надбавка) Вам нужно открыть вклад на 25 000 руб. на 367 + купить полис ИСЖ на 75 000 руб. сроком на 3 года. По минимальной шкале: полис ИСЖ покупаете на 25 000 руб., вклад составит 75 000 руб., тогда ставка по вкладу = 7,75 %.
2) Банк «Уралсиб» предлагает 9% по вкладу при приобретении ИСЖ (ссылка на страницу продукта на сайте Банка – https://www.uralsib.ru/promo/vernoe-reshenie):
- Минимальная сумма: вклад в размере 150 000 руб. + полис ИСЖ на 150 000 руб.;
- Срок вклада – 367 дней, срок ИСЖ – 5 лет;
- Ставка по вкладу 9%, по ИСЖ – зависит от стратегии (ранее показывали доходность до 17 %).
3) Промсвязьбанк установил ставку 8,3% – 8,5% при приобретении ИСЖ (ссылка на страницу продукта на сайте Банка – https://www.psbank.ru/Personal/Everyday/Saving/MyStrategy):
- Минимальная сумма – 50 000 руб. во вклад + 50 000 в ИСЖ;
- Сумма ИСЖ должна быть больше или равной сумме вклада;
- Срок вклада – 181, 367 дней (ставка не зависит от срока), срок ИСЖ – 3 года;
- Ставка по вкладу от 50 000 руб. = 8,3 %, от 1 000 000 руб. = 8,5 %.
4) АбсолютБанк – ставка составит 8,3% – 8,4% при приобретении ИСЖ (ссылка на страницу продукта на сайте Банка – https://absolutbank.ru/personal/savings/deposits/absolut-invest/?currency=RUB&amount=3000000&period=367&recharge=0):
- Минимальная сумма – 30 000 руб. во вклад + 15 000 руб. в ИСЖ;
- Срок вклада – 367 дней, срок ИСЖ – 3 года;
- Ставка по вкладу от 30 000 руб. = 8,3 %, от 1 400 000 руб. = 8,4%.
5) Банк «Восточный» – ставка составит до 8,3 % при приобретении ИСЖ (ссылка на страницу продукта на сайте Банка – https://www.vostbank.ru/client/deposit/vostochnyy_1/):
- Минимальная сумма – 30 000 по вкладу + 30 000 по ИСЖ;
- Срок вклада - 367 дней, срок ИСЖ – 3 года;
- Ставки: если сумма вклада от 30 000 руб. до 250 000 руб., ставка = 7,6%,если сумма от 250 000 руб. до 650 000 руб., ставка = 7,7%, если сумма от 650 000 до 1 500 000 руб., ставка = 7,7%. Бонусы за ИСЖ от 0,1 до 0,5 %.
- Пример 1: открываем вклад на 100 000 руб. на 367 дней по ставке 7,6% + приобретаем полис ИСЖ на 50 000 руб., итоговая ставка по вкладу составит: 7,8 % (базовая ставка 7,6% + 0,2% бонус).
- Пример 2: открываем вклад на 250 000 руб. сроком 367 дней по ставке 7,7% + приобретаем полис ИСЖ на 250 000 руб., итоговая ставка по вкладу составит: 8,1% (7,7% базовая ставка + 0,4% бонус за ИСЖ).
- Максимальный бонус за ИСЖ в размере 0,5 % начисляется в случае открытия вклада сроком 367 дней на 650 000 руб. + приобретения ИСЖ на 650 000 руб.
Выводы:
Наиболее выгодный вариант вложений: приобретение полиса ИСЖ у страховой компании (через Банк как посредник) с одновременным открытием вклада в этом же Банке с получение бонуса за ИСЖ от Банка к % ставке по вкладу.
Наилучший результат – ставка по вкладу на 150 000 руб. при сроке 367 дней – 9% годовых в банке «Уралсиб» при одновременном приобретении ИСЖ на сумму 150 000 руб. при сроке 3 года (доходность по ИСЖ не ограничена, но при благоприятном исходе составляет обычно 10-15% годовых).
Наихудший результат – при отрицательном инвестиционном доходе или его полном отсутствии Вы получите:
- 100% от вклада + доход по вкладу в размере бонусной ставки (9% в банке «Уралсиб») через 367 дней;
- 100% средств по ИСЖ через 3 года.
Если Вы готовы на умеренный риск (т.е. при неудачном исходе получить только вложенные средства без дополнительного дохода), то вывод прост: в заголовке ставим запятую так: "инвестировать, нельзя отказаться!".
Если Вы - консервативный инвестор, то предлагаем Вам ознакомиться со стандартными банковскими продуктами, прочитав наши статьи:
1) ТОП-5 самых выгодных вкладов в банке (без доп. условий) – https://zen.yandex.ru/media/id/5c49a197cb725500aea5bd18/top5-samyh-vygodnyh-vkladov-v-banke-bez-dop-uslovii-5c4ef727079c5400af5f2536
2) Банковские продукты для приумножения сбережений. Они доступны каждому – https://zen.yandex.ru/media/id/5c49a197cb725500aea5bd18/bankovskie-produkty-dlia-priumnojeniia-sberejenii-oni-dostupny-kajdomu-5c4efa7a475dfd00ad93a55f
Данная информация не является рекламой и представлена в ознакомительных целях.
Мы ценим Вас, нашего читателя, поэтому для нас важно Ваше мнение. Предлагайте в комментариях темы для наших будущих статей и ставьте лайки:)
