Банк вернул не весь вклад – законно ли это?
Все чаще граждане РФ предпочитают хранить деньги не в банках, а дома, тем более что контроля за финансами со стороны кредитных организаций становится все больше и больше. Новый закон, разрешающий банкам замораживать «подозрительные» переводы, заставил вкладчиков задуматься о том, чтобы забрать из банка свои кровные, пока их по какой-то причине не «заморозили». Но каково же бывает удивление человека, пришедшего за вкладом, когда на руки он получает денег меньше, чем положено. Имеет ли банк право удержать деньги вкладчика, и как обезопасить себя? Рассмотрим подробнее.
На вклад обращено взыскание задолженности
Хранящиеся на банковском счете деньге все равно принадлежат вкладчику – и именно этим руководствуются суд и налоговая инспекция в случаях, когда граждан не погашает свои долги. Именно на денежные средства в первую очередь обращается взыскание по долгу, и только при их отсутствии отвечать должнику придется имуществом.
Так что если у вкладчика имелись долги, которые он не спешил погашать, «списать» их могут со вклада. По требованию судебного пристава-исполнителя банк перечисляет деньги на расчетный счет ФССП – и при этом не имеет значения, истек срок хранения вклада или нет.
Как обезопасить себя? Следует помнить, что закон предоставляет должнику пятидневный срок для добровольного погашения долга. Так что если вы получили постановление о возбуждении исполнительного производства и пропустили этот срок – имейте в виду, взыскание может быть обращено на вклад.
Средства списаны самим банком
Достаточно часто мы храним средства в том же банке, к которому в случае необходимости обращаемся за кредитом. С целью сэкономить время кредитные организации все чаще включают в договоры пункты о безакцептном списании средств в случае возникновения задолженности по кредиту.
В этом случае от должника согласия на списание, к примеру, очередного взноса, не потребуется. Банк просто переведет деньги с одного своего счета на другой.
Кроме того, законным является списание банком разницы выплаченных и фактически положенных вкладчику процентов по вкладу. В договоре депозита обязательно указывается, что если вы снимаете средства со счета досрочно, то проценты чаще всего начисляются на мизерной ставке – 0,1% и менее, то есть по ставке для вкладов «до востребования». И после перерасчета процентов при досрочном снятии вклада может выясниться, что банк уже выплатил вам больше, чем положено. В этом случае разница может быть списана с оставшегося вклада.
Кроме того, банк может списать с депозитного счета и комиссию за свои услуги.
Как обезопасить себя? Необходимо внимательно читать кредитные договоры и договоры депозита и в случае сомнений просить у банка разъяснений или обращаться к юристу.
Наступление страхового случая
Российское законодательство защищает вклады физических лиц и ИП (а с нового года – и юрлиц) с помощью системы обязательного страхования банковского вклада. Если у банка отзывают лицензию или вводят ограничение на исполнение кредитных обязательств, говорят о наступлении страхового случая (Федеральный закон № 177-ФЗ от 23.12.2003 года).
Возвратом вкладом в таких ситуациях занимается Агентство по страхованию вкладов, куда вкладчику необходимо обратиться с соответствующим заявлением. Здесь могут быть два варианта развития событий:
1. если сумма вклада вместе с процентами по нему не превышала 1 400 000 рублей, то вкладчик получит средства целиком;
2. если сумма составила более 1 400 000 рублей, то вероятность получить средства целиком намного ниже, хотя также имеется.
При этом следует учитывать наличие в банке кредита, сумма которого будет вычтена из суммы возмещения. В таких случаях даже при маленькой сумме вклада можно и вовсе ничего не получить.
Как обезопасить себя? Доверять свои вклады лучше проверенным банкам с длительной историей и хорошими рейтингами ЦБ РФ. Если же лицензию у банка уже отозвали – заявление необходимо подать как можно скорее.
© Закониус, 2019 г.
