Ты хочешь машину, но для тебя это слишком дорого? Не спеши брать кредит! Есть вариант получше.
Привет, налогоплательщик! Сколько ты зарабатываешь? По данным Росстата средняя зарплата на 2017 год составила чуть более 38 000 рублей. Средняя зарплата - показатель интересный, но мало соответствующий истине. Получается как в том анекдоте, когда я ем капусту, начальник ест мясо, а в среднем мы оба едим голубцы.
Чтобы устранить это неравенство, существует метод подсчета медианой зарплаты, более точно отражающий ситуацию на рынке. Медианная зарплата в 2017 году составила порядка 24 тысяч рублей. Это больше похоже на правду, хотя все еще сильно зависит от региона. Давай возьмем средний показатель и будем считать, что зарплата у тебя 30 000 рублей. Для ровного счета. Возможно, у тебя есть основная работа с зп, равной медианой, плюс 6 000 рублей подработки. Похоже на правду?
Ну и вот решил ты купить машину. Ничего необычного, стандартный Форд Фокус. Он уже немного побегал по российским дорогам и стоит 600 000 рублей. Несложно подсчитать, что для его покупки тебе понадобится 20 зарплат. Сколько времени ты будешь на него копить и как сделать это побыстрее?
Надеюсь, у тебя нет кредитов. Если есть, придется сначала заняться ими (хотя можно одновременно расплачиваться по кредитам и копить деньги). Но ты прям мечтаешь о своей машине, она тебе очень нужна. Что делает наш с тобой земляк в такой ситуации? Идет брать кредит, ведь он считает, что накопить на машину не реально с таким уровнем дохода.
Брать кредит ни в коем случае нельзя. Рисков куча, гарантий ноль, переплата огромная. Средняя ставка по автокредиту сейчас порядка 17 процентов. Если ты возьмешь кредит на 5 лет под эту ставку, ты будешь платить 15000 в месяц и переплатишь почти 300 000 - половину стоимости. Это не наш вариант.
Наш вариант - копить
ВАЖНО: автор текста не имеет экономического образования или лицензии независимого финансового консультанта. Я не могу давать тебе советы. Я пишу этот текст для развлечения, а ты для развлечения читаешь. Однако я являюсь практикующим инвестором, поэтому все мысли проверяю собственными деньгами.
Ты скажешь, что копить с такой зарплатой не реально. Позволь возразить. Копить можно всегда. Копить более безопасно и комфортно, чем платить по кредиту. Давай посчитаем.
Итак, твоя зарплата 30к. Ты ужимаешь свои расходы, потому что ну очень хочешь эту тачку. И копишь 10 000 в месяц. На расходы остается 20.
Что делать с этой десяткой и сколько придется копить?
Посчитать легко
Кредит давали на пять лет, мы тоже будем ориентироваться на этот срок. Пять лет это 60 месяцев, это как раз 600 000 рублей, если просто откладывать деньги под подушку. НО. Ты резонно возразишь, что за такое время цена вырастет и тебе придется брать тачку классом ниже. Я соглашаюсь. Тут мы с тобой и начинаем смотреть на фондовый рынок.
Наша цель - накопление. Значит, нам нужны инструменты с низким риском. На фондовом рынке это облигации.
Облигации - это долговые бумаги: компания берет у тебя в долг и возвращает деньги с процентами. Это как если бы ты брал кредит, но наоборот. На рынке можно найти облигации с низким риском по ставке 10% годовых. Ты скажешь, что 10 процентов от 600 000 это максимум 60к, но погоди. Все куда интереснее, я объясню.
Итак, ты идешь к брокеру на сайт (под текстом будет ссылка на материал про выбор брокера) и оставляешь заявку, прикладываешь документы. В течение рабочего дня тебе откроют счет. Если это один из топовых брокеров России, у него есть мобильное приложение, которое тебе надо установить. Так ты сможешь купить облиги прямо из телефона без лишних движений.
Счет открыт и пополнен на первую десятку. Выбираем облигации. Banki.ru подскажет тебе, какие облиги дают нужную доходность - на данный момент ты можешь получить 10 процентов, одолжив деньги Белгородской области. Куда уж надежнее.
Купить и продать облигу можно в любое время, когда рынок работает, но я бы рекомендовал брать облигации с погашением или сроком оферты, близким к нашей цели, или внутри ближайших пяти лет. Когда приходит срок погашения, эмитент (тот, кому ты занимаешь деньги) возвращает тебе всю сумму.
Оферта это то же самое, только если при погашении тебе возвращают деньги автоматически, то по оферте нужно потребовать возврата заранее. За месяц до оферты позвони своему брокеру и выясни, как это сделать. Тебе хватит пары звонков на все действо.
Итак, ты занес первые десять. Через месяц - вторые десять. Ты учишься эффективно экономить. Если сразу не получается, откладывай меньше. Главное - выработать привычку, а не изнасиловать себя жизнью впроголодь.
Все покупки проходят через мобильное приложение. Каждая облигация стоит порядка 1000 рублей. Перевод из банка также делается в два нажатия. Жизнь прекрасна. А что ты зарабатываешь? Позволь я расскажу.
Твои облигации каждые пол года приносят тебе купонную выплату. Ты ничего не делаешь, а на твоем счете прибавляются деньги. Сначала мало, но погоди, скоро дело пойдет бодрее. На все поступившие деньги ты покупаешь новые облигации, заставляя работать эффект сложного процента. Таким образом, полученная прибыль начинает создавать новую прибыль.
Через год ты загрустишь. Ты внес 120 000 рублей. А на твоем счету всего 126 000. Толку от этой прибыли? Не спеши, смотри в будущее. Смотри на второй год. Через 24 месяца у тебя будет 266 000. Ты внес 240. 26 появились сами. И дальше будет больше. Через 36 месяцев у тебя уже 421 000 на счету (в виде облигаций, конечно). Ты внес 360, а 61 появилась сама.
И вот он, час Х! Только что закончился месяц номер 60. Ты бы закрыл кредит к этому моменту, отдавая половину зарплаты и переплатив почти половину суммы. Но ты сделал умнее и все это время копил. Цифра на твоем счету - 780 000 рублей. Ты накопил на тачку, получив чистым доходом 180 000 рублей. Это очень приятное чувство и ты горд собой. И ты задумался - а что, если я не буду покупать эту машину? Вроде нормально ездил на автобусе.
Давай я тебе расскажу, что тогда. Через еще 60 месяцев при тех же условиях (10 тысяч ежемесячно под 10 процентов) у тебя на счету будет 2 065 000 рублей. А ты за этот срок положил 1 200 000.
И вот эти 865 000 заработали сами себя. Ты экономил, откладывал, учился лучше понимать рынок. Возможно, ты начал разбираться в акциях и получил даже большую доходность, чем наши 10 процентов. Ты заслужил эти деньги.
А вот какие бонусы ты получил, благодаря тому, что не пошел брать кредит, а прочитал статью и начал копить:
1) Эти доходы не облагаются налогом
2) Эти деньги ты вкладывал для себя, а не отдавал банку - следовательно, ты защищал себя на случай внезапной потери трудоспособности, которая раздавила бы тебя, если бы ты был закредитован
3) Ты учился пониманию рынка и наверняка по-новому посмотрел на свои деньги
Мог ли ты заработать больше? Мог, конечно. Есть более рискованные инструменты, дающие большую потенциальную доходность. Но очень тебя прошу, не покупай облиги с доходом выше 12% хотя бы первую пару лет. Твоя цель на этот срок - разобраться как оно работает.
Но есть способ заработать больше и в первые годы. Это ИИС, который даст тебе дополнительные 13% доходности в год без риска. Потому что ИИС дает тебе право налогового вычета до 52 000 рублей в год. Это твои налоги и ты можешь их вернуть.
Вот так и получилось, что три минуты, потраченные на этот текст потенциально заработали тебе от 180 000 рублей. Вместо переплаты в 300 000.
Риски
Риск есть. Если эмитент обанкротится, он не сможет выполнять свои обязательства - поэтому я и прошу тебя ограничиться 10% на первое время. Выбирай надежные компании. Или, как я предлагал, давай в долг государству. Также при кризисе стоимость облигаций на рынке может упасть. Но ты всегда точно знаешь, сколько и когда тебе вернут: размер номинала и купонные выплаты в обычной облигации не могут измениться.
Относись к деньгам ответственно! А пока почитай вот что
Полезный текст? Жми палец вверх и подписывайся!
Есть вопросы - пиши в комменты
