Недавно от своего знакомого услышал: "Зачем тебе ипотека-то на 20 лет? Это же рабство, к полтиннику только рассчитаешься, взял бы на 3-5 лет, рассчитался быстрее".
Для тех кто на канале в первый раз, напомню свою ситуацию:
В октябре 2018г. взял квартиру-студию (Девяткино, Ленинградская область) в ипотеку на 20 лет. Полная стоимость 2,28 млн. рублей. 400 тысяч первоначальный взнос. Банку я должен 1,88 млн.
Вернемся к цитате приятеля. Дело в том, что раньше думал абсолютно также: "Брать ипотеку максимум на 7 лет. Дальше уже рабство какое-то". Сейчас мнение совершенно иное. Давайте взглянем на цифры.
Здесь в расчете описано текущее положение дел. Нужно внести 240 платежей по 17 401р., чтобы молоденькая сотрудница банка с улыбкой сказала: "Какой вы упорный 46-ти летний красавчик"
Окей, теперь давайте глянем на расчет, если бы на тех же условиях взял ипотеку на 5 лет.
В этой таблице приведены цифры при пятилетнем кредитовании. Нужно внести 60 платежей по 39 391р., чтобы молоденькая сотрудница банка сказала: "Какой вы упорный и полностью седой 31-летний красавчик".
Итого:
- При 20-ти летней ипотеке общая переплата составит 2,296 млн.рублей
- При 5-ти летней ипотеке общая переплата составит 483 501 рублей
А теперь объясню почему топлю за долгую ипотеку
По-началу я всерьез рассчитывал на 5-7-ми летний срок. Тут соображения были только чисто по времени. Платеж превышал 30% от дохода с основной работы, но всегда же можно заниматься фрилансом и подхалтуривать. Указать доп.доход в 2 НДФЛ на крайний случай.
Потом решил рассмотреть пессимистичный сценарий будущего. Например, меня увольняют из компании, сваливается кризис на все экономические отрасли, и в итоге специалисты моей сферы оказываются за бортом трудоустройства. Сколько тогда гарантировано смогу зарабатывать, пусть даже на низкоквалифицированной работе?
Это первый аргумент за долгую ипотеку. Смысл в следующем:
Ежемесячный платеж нужно подбирать таким, чтобы вы в абсолютно любой ситуации могли его отдать банку
В моем понимании проще спокойно отдавать 240 раз по 17, чем нервничать 60 раз и наскребать 39. Дело не в порядке цифр, а в самом подходе.
Теперь второй аргумент. Адекватный банковский договор не запрещает закрывать ипотеку быстрее. Можно вносить за снижение срока или платежа. В первом случае с каждым месяцем оплата будет меньше. Во втором на закрытое тело кредита не будут начисляться проценты.
Допустим, мы берем ипотеку на 20 лет с ежемесячным платежом в 17400р. А платим как за 5-ти летнюю - 39300, потому что можем.. Только разницу в 21900 мы ежемесячно вносим на сокращение срока. При постоянстве данного порядка ипотека закроется за, внимание, те же 5 лет. В случае любого финансового форс-мажора у вас будут обязательства не на 39 300, а на 17 400р. Математика, мать ее!
Да, короткий срок ипотеки можно воспринимать как приговор, если заемщик переоценивает свои силы. Кстати, это одна из причин почему квартиры отходят банку.
Статья была полезной? Поставьте палец вверх и подписывайтесь на канал! Да пребудет с вами вычет!
*Фото - скриншот из интервью Дудя с Ивлеевой. Судя по Яндекс Метрике, этот мем знают читатели Молодого Ипотечника. Остальные снимки из личного архива.
Да пребудет с вами вычет!