Уважаемый читатель, приветствую тебя нас своем канале. Сегодня моя статья будет посвящена депозитам, и тем продуктам, которые нам могут быть предложены (проданы, подсунуты, впарены – нужное подчеркнуть) вместо депозитов. Чтобы не терять время зря, избежать возможных временных и финансовых потерь, «врага» надо знать в лицо. Тогда вас не застанут врасплох в такой безобидной ситуации, как открытие депозита в офисе банка. А возможно, вы решите, что какие-то продукты интереснее депозитов и лучше отвечают вашим запросам.
На самом деле кроме депозитов существует множество других способов размещения средств. Каждый из этих способов по-своему хорош, но назвать эти способы универсальными и подходящими для каждого будет неправильно.
Но начнем мы со всем хорошо знакомого и привычного депозита. У него есть множество плюсов, за которые мы его любим и продолжаем им пользоваться. Во-первых, это надежность и сохранность. Банк обязан нам вернуть вложенные средства в полном объеме по окончанию срока действия договора. Во-вторых, все депозиты застрахованы на сумму до 1.4 млн. рублей на случай, если с банком что-нибудь случиться. В-третьих, доход по депозиту гарантирован и прописан в договоре. Но все это перечёркивается двумя минусами:
- доходность по депозитам настолько мала, что об этом уже не принято говорить в приличном обществе J
- как правило доход нам гарантирован только в том случае, если средства мы продержим до конца срока депозита. Стоим нам забрать средства хотя бы не один день раньше и процентов нам не видать.
Что же вместо депозитов нам еще могу предложить в банках?
Первым вариантом может быть накопительный счет. Как и депозит, это собственный продукт банка, поэтому они тоже включены в систему страхования на сумму до 1.4 млн. рублей. Вам откроют счет, на который вы кладете деньги и вам на них будут начислять проценты, как правило раз в месяц. И вот тут кроется принципиальное отличие от депозита. Если по депозиту проценты зафиксированы на весь срок и изменить ставку банк не может, то по накопительному счету ставка действует до тех пор, пока это выгодно банку. Потом он может изменить ее в одностороннем порядке. Уведомление об изменении ставки, как правило, просто публикуется на сайте банка. Дополнительно вас могут и не извещать об этом событии. Зато по накопительному счету можно в любое время вносить или снимать собственные средства. Но и тут есть свои нюансы, о которых я писал в одной из статей на этом канале. Поэтому если Вам будут предлагать открыть депозит с привлекательной ставкой, и тем более обещать, что вы сможете счетом свободно распоряжаться, убедитесь, что речь идет именно про депозит, о чем должно быть написано либо в договоре, либо в заявлении.
Дальше мы переходим к продуктам, в которых банк выступает агентом. То есть он продает чужие продукты за комиссионное вознаграждение. Для нас это значит, что если возникнут какие-то сложности или проблемы, то решать мы их уже будем скорее всего не с банком, а с той организацией, которой этот продукт принадлежит.
Скорее всего первыми продуктами, которые нам предложат будут ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) и НСЖ (накопительное страхование жизни). Я думаю, вы уже обратили внимание, что в названии этих продуктов есть слово страхование. Это самое важное, что нам надо знать. Размещая средства в ИСЖ или НСЖ, мы в первую очередь покупаем страховку. В случае смерти застрахованного его наследники (выгодоприобретатели) получат выплаты от страховой компании. Если застрахованное лицо доживает до окончания страховки, то он получает внесенную сумму и, дополнительно, может получить инвестиционный доход. При этом доход не гарантирован и, как правило, не превышает ставок по депозиту. Еще про ИСЖ и НСЖ надо знать следующее – забрать средства досрочно без потерь не получится. Страховая вернет ваши взносы в размере выкупной суммы. Размер выкупной сумме тем меньше, чем меньше времени прошло с момента покупки страховки. Исключение – период охлаждения (14 дней с момента оформления страхования). В этот период можно передумать и вернуть все вложенные средства. Кстати словам менеджеров про доходность я бы особо не доверял. По данным Банка России треть полисов в 2020 году показали нулевую доходность, а треть меньше 5% годовых (http://www.asn-news.ru/news/74762). Эти продукты созданы в первую очередь не для приумножения, а для сохранения и защиты ваших сбережений и накоплений.
Следующий продукт, который нам могут выдавать за депозит – это ПИФы (Паевые инвестиционные фонды). Здесь нам надо знать следующее. Вкладывая в ПИФы, вы покупаете долю в фонде. Это доля называется пай, и ее цена может меняться каждый рабочий день. Ваш доход формируется за счет того, что цена пая растет и когда-нибудь вы его продадите дороже, чем купили. Доход не гарантирован, а средства не застрахованы. Зато вы в любой рабочий день можете выйти из ПИФов, продав свои паи и получив текущий накопленный доход. Кроме того, доходность ПИФов потенциально выше депозитов, так как они специально для этого и создавались. Но надо быть готовым к длительному размещению средств (на срок хотя бы от пары лет) и к колебанию стоимости пая вслед за рынком ценных бумаг. Но кто с этим справится, тот сможет получить доходность выше, чем в депозитах. За последний год доходность самых консервативных фондов составила от 4 до 10% годовых.
И последний продукт, так сказать на сладкое – это ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). В настоящее время это очень популярный способ размещения средств, который позволяет получать доходность в 1,5-2 раза выше, чем по депозиту. Для этого ваши средства размещаются в наиболее надежные облигации (ОФЗ или крупных российских компаний) и дополнительно вы используете налоговый вычет, который позволит Вам вернуть налоги в размере 13% от суммы пополнения ИИС. Но чтобы воспользоваться этим предложением важно соблюсти следующие условия:
- ваш ИИС должен существовать не менее 3 лет
- вы должны пополнять ИИС каждый год
- у вас должен быть уплаченный налог.
При этом не забываем, что средства на ИИС не застрахованы, а доход не гарантирован. Такова плата за повышенную доходность.
Как видите все описанные выше продукты имеют свои уникальные характеристики и решают разные задачи. Поэтому, правильнее будет выбирать продукт не только по доходности, но и в зависимости от тех целей, которые вы ставите перед собой.
Если после прочтения статьи у вас возникли вопросы, то пишите их в комментариях. Обязательно отвечу.
Понравилась статья? Ставьте "лайк", делитесь ссылками близкими и друзьями.
