По праву собственности имущество может принадлежать как одному человеку, так и нескольким одновременно. Подтверждением такого права является либо электронная запись и выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), либо Свидетельство о праве собственности в бумажном варианте.
Человек не всегда располагает достаточной суммой средств для выкупа доли недвижимости, поэтому при помощи Сбербанка может оформить ипотеку на долю в квартире.
Виды долевой собственности
При единоличном владении имуществом собственность является индивидуальной (личной, полной). При общей долевой собственности предусматривается право владения двумя и более лицами на один и тот же объект, при чем если доли владения вышеупомянутых лиц не определены, то собственники имеют равные права на владение, пользование и распоряжение квартирой согласно ст. 253 ГК РФ и такой вариант рассматривается, как общая собственность без определения долей.
Неизменным остается право каждого из совладельцев на владение, пользование и распоряжение общими вещами, а также порядок согласования своего поведения по владению, пользованию и распоряжению общей вещью с другими совладельцами.
При заключении Договора купли-продажи для продажи недвижимости все владельцы должны действовать совместно, то есть выступать единым собственником. Средства, полученные от сделки купли-продажи жилья делятся поровну между совладельцами. Титул на квартиру в таком случае будет выдан в едином варианте для всех правообладателей.
При общей долевой собственности у каждого из правообладателей может быть выбрана конкретная доля:
- Идеальная доля — это доля в праве на вещь. К примеру, 2 человека имеют в равных частях право общей собственности на вещь либо квартиру. Тогда каждому из них принадлежит не половина такой вещи, а половина права на нее.
- Реальная доля определяется в случае приостановления права общей долевой собственности и разделе жилья или имущества. В таком случае речь идет именно о праве на часть данного имущества. Совладельцы могут выбрать порядок пользования общим имуществом без определения реальных долей, тогда каждый сбережет свою долю в праве на него.
Общая долевая собственность возникает при:
- приватизации;
- получении наследства;
- покупке;
- при других видах приобретения квартиры в собственность (составление брачного договора между супругами, на основании нотариального соглашения между собственниками).
Возможны также другие основания, потому этот список неисчерпаем.
Для покупки квартиры в долевую собственность у граждан РФ есть возможность оформить ипотеку. В таком случае банки тщательно изучат права собственности владельцев на недвижимость либо имущество, поскольку сегодня нередко встречаются мошенники.
Залогом при оформлении ипотеки выступает недвижимость, которую хотят купить, потому банки, дающие кредит, чтобы выкупить части недвижимости, рискуют получить неликвидные активы, если клиент не сможет выполнить платежные обязательства. В таком случае судебные разбирательства неизбежны.
Особенности долевой ипотеки
Заемщикам не выгодно работать с неполноценным имуществом, потому многие финансовые учреждения отказывают претендентам в предоставлении ипотеки. При получении ипотеки под долю в квартире будьте готовы к тому, что обременение на налагается полностью на всю квартиру, а не лишь на ее часть (даже если кредит оформляется под залог доли недвижимости). Банки дают кредитные средства под невысокий процент от 9% до 14% в зависимости от предъявляемых клиенту условий. Таким образом, заемщик производит оценку доли в квартире, чтобы определить ее реальную стоимость.
Обязательным условием выдачи ипотеки является доказательство стабильного финансового состояния заемщика, который должен предоставить банку справку с официального места работы о заработной плате, а также указать наличие другого источника доходов. От заемщика требуется согласие от других собственников имущества или недвижимости на продажу их доли жилья.
Особенностью приобретения доли жилья в ипотеку являются довольно большие расходы:
- оплата услуг нотариуса (1000-2000 рублей);
- первоначальный взнос (от 10% размера кредита);
- оформление права долевой собственности (около 2000 рублей с человека);
- индивидуально рассчитываемая сумма за страхование жизни и недвижимости.
Сумма страхования зависит от суммы ипотечного кредита и рыночной стоимости доли. Договор страхования недвижимости покрывает самые распространенные риски, такие как повреждение водой в результате аварий отопительной системы, водопровода или канализации, стихийные явления, повреждения в результате молнии, взрыв газопроводов и другие. Сумма выплаты зависит от размера ущерба, который причинен Вашему имуществу или Вами имуществу соседей. Она определяется независимым экспертом и не может превышать сумму страхования.
Необходимые для долевой ипотеки документы
Для получения ипотеки заявителю необходимо предоставить финансовому учреждению такие документы:
- заявка на получение ипотечного кредита;
- паспорт гражданина РФ, удостоверяющий личность заемщика, а также его ксерокопия;
- второй документ, подтверждающий личность (военный билет, загранпаспорт, страховое свидетельство пенсионного страхования);
- документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания;
- страховой номер индивидуального лицевого счета и номер ИНН;
- свидетельство о браке, свидетельства о рождении несовершеннолетних детей либо документ об усыновлении ребенка;
- справка с места работы, подтверждающая доход за последние полгода;
- сертификат о материнском капитале;
- документы, подтверждающие права заявителя на имущество (вклады, недвижимость, транспортные средства и т.д.);
- документы на приобретаемую долю жилья, выписка из ЕГРН (единого государственного реестра недвижимости);
- документы по предоставляемому залогу;
- документы по кредитуемому помещению.
Список может различаться в разных финансовых учреждениях, поэтому лучше его уточнять непосредственно в банке.
Общая схема оформления ипотеки на долю в квартире
Для подачи заявки необходимо примерно рассчитать ипотечный кредит, заполнить и отправить заявку онлайн, а также выбрать квартиру.
Оформить сделку на сегодняшний день можно в Сбербанке без визита в банк по электронной регистрации в сервисе “Дом.Клик”.
Для подачи заявки по электронной регистрации следует:
- Посетить сервис Сбербанка “Дом.Клик” и нажать кнопку “Рассчитать ипотеку”.
2. На экране появится список доступных программ ипотечного кредитования. Ознакомившись и выбрав нужную, нажать кнопку “Хочу ипотеку”.
3. Указать номер мобильного телефона и нажать “Подать заявку” или войти через Сбер ID.
Сотрудники Сбербанка свяжутся с клиентом в кратчайшие сроки и помогут подобрать ипотеку и заполнить анкету, которая также есть на сайте в свободном доступе. Такая дает возможность зарегистрировать переход права собственности на недвижимость без посещения Росреестра или МФЦ. Весь процесс происходит онлайн.
При этом нужно помнить о действующих условиях:
- возраст заемщика должен быть не младше 21 года и не старше 75 лет на момент возврата кредита;
- срок — до 30 лет;
- иметь стаж работы от 6 месяцев на нынешнем месте и от 1 года общего стажа за последние пять лет;
- сумма кредита начинается от 300 000 рублей, а процентная ставка составляет от 7,3%.
Супруг или супруга всегда выступает созаёмщиком, при отсутствии договорённости о разделении собственности в брачном договоре. Кредит на долю в квартиревыдается только в рамках ипотечной программы «Кредит на покупку готового жилья».
После выдачи ипотеки следует грамотно оформить права собственности на недвижимость, следуя процедуре приобретения доли имущества. Заемщик ищет жилье по нужным критериям, договаривается с продавцом, подает в финансовое учреждение набор документов. Банк, который принимает анкету и документы, должен заниматься именно ипотечным кредитованием для покупки доли квартиры.
Если заявка одобрена, имеется оценка эксперта, то с продавцом заключается договор купли-продажи и далее заявка передается на рассмотрение кредитору, который перечисляет финансы бывшему владельцу на расчетный счет. По окончанию сделки недвижимость регистрируется по всем правилам через МФЦ или Росреестр.
Случаи, в которых Сбербанк может дать ипотечный кредит под долю в квартире
Поскольку жилым помещением могут владеть несколько человек, Сбербанком предусмотрена ипотека на выкуп доли в квартире для таких граждан РФ. Для приобретения доли имущества или оставшейся части жилья единоличного владения, хозяева не обязаны быть родственниками.
При продаже части недвижимости в приоритете остается именно совладелец, потому в результате сделка будет оформлена на одного владельца. Первый же имеет право продавать и распоряжаться своей частью собственности на свое усмотрение.
Существуют причины, по которым банк выдает ипотечный кредит с осторожностью либо отказывается брать в залог долю недвижимости:
- Сделки по оформлению ипотеки на долю в квартире является рискованной, поскольку множество из них оформляются между близкими родственниками либо супругами в разводе. Возможны разногласия между родственниками, что сопровождается различными проблемами по исполнению договорных обязательств. Часто встречаются мошенники среди подобных клиентов, не способные выплатить заемщику даже часть взноса.
- После оформления сделки человек становится владельцем лишь части недвижимости, в результате не устанавливается единоличное владение.
- Выкуп доли жилья, которая принадлежит по праву собственности совершенно другому человеку, не указанному в документах на момент подачи заявки.
Возможные причины отказа в оформлении долевой ипотеки
Довольно часто банки отказывают клиентам в оформлении долевой ипотеки по причине часто встречающегося мошенничества и финансовых махинаций. Также всегда высок риск овладения неликвидным активом, если клиент не в силах финансово выполнить обязанности по выплате ипотеки на покупку доли в квартире. Если у совладельца имеется право на часть метров в квартире, для заемщика такая ситуация может обернуться судами и потерей прав на владение недвижимостью.
Ипотечный кредит на последнюю долю
Для банков по-прежнему наиболее предпочтительным является вариант оформления заявки на покупку последней доли, ведь в этом случае предполагается взятие имущества в качестве залога и установление единого собственника жилья. Чем меньше у квартиры владельцев, тем выше его ликвидность, потому при наступлении у заемщика финансовых трудностей финансовое учреждение может реализовать такую недвижимость с последующим покрытием и возмещением убытков.
Ипотека на долю на двоих
Кредитную ипотеку в банке без труда могут оформить два человека, которые не обязательно должны быть родственниками или знакомыми. Такой вариант подойдет людям, не располагающим высокими доходами. Ведь приобрести можно даже несколько квадратных метров жилья, которые решат квартирный вопрос. Кроме предоставления банком возможности такой сделки, долевое участие оформляется на приобретенную собственность, предоставляя равные права. Таким образом можно обезопасить каждого из совладельцев недвижимости.
Распределение долей между созаемщиками
Поскольку при заключении сделки купли-продажи квартира либо другое жилье делится в равных пропорциях между участниками, возникают ситуации, при которых созаемщики для исключения спорных вопросов желают обозначить доли в приобретаемой недвижимости. Для супругов лучшим вариантом является заключение брачного договора. Остальным же гражданам стоит задуматься об этом вопросе еще на этапе оформления ипотеки.
Банки часто предоставляют типовые договоры, в которых доли распределяются пропорционально количеству созаёмщиков. Но также возможны другие решения разделения долей имущества. Обязательно при оформлении договора предоставить нотариально заверенный документ о том, что никто из заемщиков не состоит в браке, в противном случае потребуется письменное согласие от супруга или супруги.
Выкуп доли у родственников
Процедура покупки доли квартиры одинакова для родственников или третьих лиц, поэтому получив платеж от банка созаемщики могут разделить его. Нередки ситуации, когда один из созаемщиков вовсе перестает платить обязательства по кредиту, полагаясь лишь на выплаты своего родственника, что является открытой схемой мошенничества.
Выкуп комнаты в коммунальной квартире
Есть возможность получения жилищных кредиток на приобретение комнаты в коммунальной квартире при наличии одного собственника. При оформлении этой доли банк проверит состояние и пригодность для проживания, наличие удобств и отсутствие явных недочетов в жилье.
Льготы для молодых семей
Сбербанк дает возможность молодым семьям реализовать свою мечту в жилищном вопросе на покупку доли в квартире и предоставляет выгодные условия ипотеки. В рамках программы «Кредит на готовое жилье» проходит акция «Ипотека для молодых семей».
Допустимая сумма кредита, которую может получить клиент банка, начинается от 300 000 рублей. Процентная ставка составляет от 7,3% и выше. Ипотечный кредит на долю квартиры в Сбербанке предоставляется лишь в рамках этой программы.
Возврат процентов по долевой ипотеке
Если квартира находится в совместной собственности, совладельцы либо супруги могут распределить вычет между собой в любой пропорции в рамках договоренности. Согласно Налоговому кодексу Российской Федерации, каждый налогоплательщик может заявить о своем праве на налоговый вычет с покупки жилья, в том числе, приобретенного по ипотеке(ст. 220 НК РФ). Расход по выплаченным процентам по ипотеке можно распределять независимо от основного.
Как продать долю квартиры в ипотеке?
Наилучшим вариантом является решение данного вопроса с совладельцем. при доверительных отношениях можно попросить предоплату, погасить кредит и оформить сделку без привлечения финансовых учреждений, всего лишь получив согласие на продажу доли. В противном случае придется предпринять меры по отчуждению имущества с участием кредитной организации.
Преимущества и недостатки оформления деловой ипотеки
Основным преимуществом покупки недвижимости по долевой ипотеке является низкая стоимость жилья в недостроенных домах и доступный кредит на выкуп доли в квартире. Недостатком остается стоимость ипотеки на 7% выше на момент окончания строительства. Также минусом можно считать возможность заселения лишь после сдачи дома. Выбор квартир и аккредитованных застройщиков при этом ограничен.
Альтернативные варианты покупки доли жилья
Если у вас все-же не получилось оформить ипотеку на выкуп доли в квартире, можно оформить потребительский кредит. Практически всегда банки готовы предоставить ипотеку на выкуп последней доли, но современная банковская система дает возможность по выгодным акциям и программам осуществить покупку доли квартиры с минимумом рисков и решить квартирный вопрос.
