Наши рекомендации для гражданам, решившим самостоятельно заключить договор добровольного медицинского страхования для себя и членов своей семьи.
Шаг 1. Устанавливаем границу бюджета на ДМС
Диапазон цен на полисы очень широк – от 8 до 200 тысяч рублей, и это далеко не предел. Страхователь может оплатить его стоимость одним платежом, а может вносить несколько сумм. Более дорогие варианты гарантируют широкий спектр услуг, однако каждый исходит из собственных финансовых возможностей и подбирает вариант, подходящий по цене.
Если не брать в расчет варианты для VIP-клиентов, ориентироваться можно на следующие цены:
Уровень полиса
Набор услуг в полисе
Диапазон стоимости полиса
Базовый
Амбулаторные услуги (терапевт, ограниченное количество консультаций узких специалистов, дневной стационар, базовые лабораторные исследования)
8 000 – 35 000 рублей
Расширенный
+ экстренная медицинская помощь (включая дни пребывания в реанимационном отделении с питанием и уходом, оперативные вмешательства в связи с травмами, дополнительные диагностические исследования)
+ 5 000 – 12 000 рублей
+ стоматология (консультации специалистов, лечение нескольких зубов в год, удаление, физиотерапия, профессиональная чистка)
+15 000 – 35 000 рублей
Полный
+ санаторно-курортное и реабилитационное лечение
+12 000 – 65 000 рублей
+ лекарственное обеспечение
+ 3 000 – 50 000 рублей
Сумма со знаком плюс добавляется к базовым услугам, которые обязательно присутствуют во всех страховых продуктах.
При наличии хронических заболеваний, требующих специфических видов помощи, в стоимость полиса включаются соответствующие манипуляции.
Шаг 2. Выбираем страховую компанию
Купить полис ДМС можно у любой из десятков страховых компаний, работающих на российском рынке. По данным Банка России верхние строчки рейтинга занимают:
1 «Согаз»
2 «Росгосстрах»
3 «Ресо-Гарантия»
4 «Альфастрахование»
5. «ВСК Страхование»
6 . «Группа Ренессанс Страхование»
7 . ООО «СК «Согласие»
Предпочтение при выборе стоит отдавать компании, входящей в список лидеров рынка. На это есть несколько причин. Это и большой опыт, и наличие собственных медучреждений или налаженные долгосрочные связи с клиниками-партнерами.
В крупных городах, где работает большое количество страховщиков и медицинских учреждений, можно обратиться за помощью к страховым брокерам. Специалисты такой компании хорошо ориентируются в положении дел и посоветуют, какой полис ДМС лучше выбрать, исходя из предполагаемого бюджета и потребностей.
Шаг 3. Оцениваем сумму возмещения по ДМС
Важным критерием в пользу выбора того или иного страховщика является сопоставление размера взноса с той суммой, которую клиент получит при наступлении страхового случая. Более выгодным считается вариант, когда разница между этими числами меньше.
Допустим, компания «А» предлагает приобрести базовый полис за 30 тысяч рублей с суммой покрытия 1 млн рублей, а компания «В» при такой же сумме возмещения и аналогичном наборе услуг продает полис за 35 тысяч рублей. Естественно, что дешевле обойдется предложение от страховщика «А».
Как правило, диапазон покрытия – от 1 до 5 млн рулей по каждому набору услуг. Чем меньше сумма возмещения, тем привлекательнее по цене полис, однако экономия может обернуться дополнительными расходами, если возникнет необходимость в услугах, не включенных в дешевый пакет.
Шаг 4. Оцениваем перечень страховых случаев
В договоре фиксируются все ситуации, при которых клиент компании вправе рассчитывать на оказание оперативной квалифицированной помощи. Типичный список страховых случаев выглядит так:
- острые состояния;
- обострения хронических заболеваний;
- травмы;
- симптомы, требующие неотложных профилактических мер.
Помимо перечисленных, в список могут включаться ведение беременности, санаторно-курортное лечение и т. д.
Отражаются в договоре и случаи, которые компания не признает страховыми. Они требуют тщательного изучения до подписания соглашения. Возможно, другой страховщик предложит более выгодные условия.
Шаг 5. Знакомимся со списком медучреждений-партнеров
Количество клиник может ограничиваться одним-двумя по каждому из направлений оказания услуг, особенно в небольших городах. Решающее значение имеет наличие в учреждении современного оснащения, позволяющего обеспечить качественную диагностику, эффективное лечение и высококвалифицированный персонал.
В последнее время широкое распространение получило сетевое прикрепление, когда клиенты страховых компаний могут обслуживаться в одной из нескольких предлагаемых клиник или медцентров по своему выбору.
Шаг 6. Заключаем договор
Для начала заполняется заявление, чаще всего прямо на сайте страховой компании, в котором, помимо указания своих персональных данных, будущий клиент отмечает необходимые услуги и медучреждения, в которых он хотел бы получать врачебную помощь. Перед подписанием договора важно обратить внимание на некоторые ключевые моменты:
- Размер и порядок уплаты страховых взносов.
- Размер и порядок выплаты страховой суммы.
- Страховые и не страховые случаи.
- Срок, с которого начинается действие полиса ДМС. Многие компании практикуют использование периода охлаждения (5–14 дней), в течение которого человек имеет право отказаться от страхования. По окончании этого срока договор вступает в силу.
Шаг 7. Оплачиваем полис ДМС
Страховщикам удобнее получать всю сумму целиком, но часто они вынуждены идти навстречу клиентам и разбивать платеж на несколько частей. Компании, аффилированные с банками, часто предлагают оформить кредит на приобретение страхового продукта.
Оформление полиса ДМС для юридического лица
Организации и предприятия, страхующие своих сотрудников по программе добровольного медстрахования, действуют примерно так же. Отличие заключается в необходимости выбирать из большего количества предложений и соблюдать больше формальностей при подписании договора.
Например, в нем необходимо отразить:
- полный список застрахованных (сотрудников, которые имеют право пользоваться услугами ДМС);
- принципы взаимодействия со страховщиком и работников, и представителя работодателя, ответственного за решение текущих вопросов по ДМС.
Кроме того, в трудовых договорах фиксируется требование по оформлению полиса ДМС, а в коллективном договоре в общих чертах перечисляются услуги, предоставляемые работникам фирмы.
4 фактора, от которых зависит стоимость полиса ДМС
На то, сколько стоит полис ДМС, влияет не только список предоставляемых услуг, но и другие важные условия:
- состояние здоровья. Наличие хронических заболеваний и вредных привычек автоматически зачисляет клиента в категорию повышенного риска, что неизбежно отражается на цене страховки;
- возраст. Если человеку меньше 39 лет, полис обойдется ему дешевле, чем 59-летнему при прочих равных условиях;
- пол. Мужчинам добровольное страхование обходится дороже, чем женщинам. Согласно медицинской статистике, они чаще травмируются, их больше задействовано в опасных для здоровья отраслях производства, они более подвержены риску возникновения сердечно-сосудистых заболеваний;
- наследственность, перенесенные травмы. Наличие серьезных заболеваний у родителей и других кровных родственников, а также полученные в детстве или подростковом возрасте травмы повышают стоимость страховки.
4 совета как снизить стоимость полиса ДМС
Приобретение индивидуальной медстраховки – удовольствие не из дешевых, к тому же нередко оказывается, что человек тратит аналогичную сумму, обращаясь в платные клиники по мере необходимости. Чтобы покупка полиса ДМС была оправдана, стоит прислушаться к следующим рекомендациям.
- Оцените вероятность наступления страховых случаев.
Вспомните, сколько раз и по каким поводам вы обращались к врачам за последние два года, во что вам обошлись консультации специалистов, диагностические и лабораторные исследования, фармацевтические препараты. Запишите наиболее актуальные для вас услуги и сопоставьте с пакетными предложениями различных страховщиков. Обратите внимание на компании, с которыми у вас больше всего совпадений. Отдавайте предпочтение тем, которые позволяют заменить указанные в договоре услуги на аналогичные по стоимости, так вы защитите себя от оплаты ненужных услуг.
- Не поддавайтесь на уговоры обслуживаться только в пафосных местах.
Чтобы увеличить собственную прибыль, страховщики продвигают продукты с высокой добавленной стоимостью, включая в них дорогие, но редко используемые услуги. Упор делается на высокий статус клиники и на ее звездных клиентов. Особенно распространена такая практика в Москве и Санкт-Петербурге.
В целях экономии можно, к примеру, купить полис ДМС «Ресо», но прикрепиться не к элитной, а к обычной клинике этого же страховщика, где вам окажут не менее качественную помощь без лишнего пафоса.
- Откажитесь от стоматологических услуг.
Стоимость лечения и протезирования зубов довольно высока, и это отражается на цене ежегодной страховки.
Оцените состояние своей полости рта: если нет серьезных проблем, вы можете снизить траты на страховку. Проще оплатить разовый профилактический осмотр, чем выкладывать деньги за помощь, которая вам не понадобится.
- Использовать ДМС с франшизой.
Франшиза – термин многозначный, в данном случае речь идет об оплате части стоимости услуги вами лично и покрытии остатка за счет страховки. Обходится такой полис в полтора-два раза дешевле стандартного и оптимален для тех, кто редко пользуется медицинскими услугами, но при этом хочет обезопасить себя на случай травмы или серьезной болезни.
Этот вид добровольного страхования подразделяется на:
- Условную франшизу. На плечи страхователя падают все расходы в том случае, если они не превысили определённой суммы (франшизы). Если же такое превышение произошло, то всю ношу берёт на себя страховая компания. Пример. Условная франшиза равна 9000 руб. Если стоимость лечения 8000 руб., то платит клиент. Если 10000 руб., то страховая компания.
- Безусловную франшизу. Страхователь в любом случае оплачивает указанную в договоре часть расходов на лечение. Обычно, эта часть исчисляется в процентах. Иногда, может быть и в рублях.
Пример. В договоре установлена безусловная франшиза в размере 10%. Расходы на лечение составили 9000 руб. Страхователь выплатит 900 руб. Остальную сумму – страховщик.
Пример. Безусловная франшиза составляет 9000 руб. Расходы на лечение – 9500 руб. В этом случае страховая компания возместит только 500 руб. Если бы расходы оказались ниже 9000 руб., то клиент оплачивал бы полную сумму.
Одним из востребованных направлений оформления ДМС с франшизой является обеспечение лекарственными препаратами, чтобы аптеки хотя бы часть положенных им средств получали сразу для поддержания оборота.
Налоговые вычеты при оформлении ДМС
Юридические и физические лица, заключившие договоры добровольного медицинского страхования, имеют право вернуть часть уплаченных ими налогов.
- Льготы для юридических лиц
Для оформления налогового вычета требуется соблюдение нескольких условий:
- указание в договоре на то, что полисы ДМС для сотрудников организации приобретены за счет работодателя;
- соглашение подписано с компанией – обладателем лицензии на медстрахование;
- подписаны договоры между страховщиком и каждым работников предприятия;
- срок действия соглашения не менее 12 месяцев;
- размер страхового взноса работодателя по каждому полису не превышаете 6 % средней заработной платы сотрудника.
Вычет по страховым взносам в ФСС и ПФР полагается организации, если:
- договор заключен на год;
- работодатель, согласно условиям соглашения, обязуется компенсировать сотруднику его расходы на медобслуживание в рамках ДМС.
В соответствии с подпунктом 7 пункта 3 статьи 149 Налогового кодекса, все ежемесячные страховые взносы освобождаются от налога на добавленную стоимость.
- Льготы для физических лиц
Если работодатель возмещает сотруднику понесенным им затраты на медицинское обслуживание в рамках корпоративного договора, эти выплаты не облагаются НДФЛ.
В случае приобретения полиса ДМС в частном порядке гражданину положен социальный налоговый вычет в размере 13 % от уплаченных взносов. При этом неважно, кто является застрахованным: сам человек или члены его семьи.
При желании можно успешно сочетать возможности, предоставляемые обязательным и добровольным страхованием. Но в целом преимущества, которые дает программа ДМС, неоспоримы. Обладатель этого полиса может избежать очередей, отсутствия нужных препаратов и оборудования, невнимательного отношения персонала и прочих прелестей бесплатной медицины.
