Наличие ипотеки и свободных средств — довольно таки распространённая ситуация. Оказавшись в ней, многие начинают теряться. Как быть, что делать: направлять деньги в досрочное погашение ипотеки или инвестировать?
Считаю единого ответа на этот вопрос, который бы подходил всем одинаково, не существует. Что подходит для одного, не подходит для другого. Мы все очень разные. У каждого из нас разное отношение к долгам, риску, инвестициям и т. д.
Поэтому я не возьму на себя такую ответственность, как давать советы. Но я нашла выход — подготовила аргументы за и против, нашла разумный компромисс. Все ради того, чтобы вы сами смогли принять для себя верное решение.
Аргументы в пользу погашения ипотеки:
1. Любой долг — это всегда ноша, большая ответственность, которая тяготит морально. Лучше избавиться от ипотеки как можно скорее и спать спокойно, зная, что никому ничего не должен.
2. Если процентная ставка по ипотеке 10 % и более, то лучше сначала погасить кредит и только потом начинать инвестировать. Если делать всё параллельно, есть риск того, что проценты по кредиту «съедят» доходность по инвестициям.
3. Кто знает, что будет через 10-20 лет? Возможно, вам захочется поменять место жительства или продать эту самую квартиру. С ипотекой сделать это будет затруднительно. Досрочно погасить кредит — единственый выход из ситуации.
Аргументы в пользу инвестиций:
1. Деньги обесцениваются с каждым годом. И та сумма, которую вы сейчас платите по кредиту, будет не равнозначна той, которую будете платить через несколько лет. Так что с погашением ипотеки можно не торопиться.
2. Средняя годовая доходность инвестиций — 15 %. Ставка по ипотеке примерно в 2 раза ниже. Гораздо выгоднее инвестировать деньги, чем вкладывать их в погашение ипотеки.
3. В инвестициях важна не столько сумма вложений, сколько срок. Сложный процент работает на длительном периоде. Отложив идею инвестировать на 10-20 лет, есть вероятность того, что потом вы будете жалеть об упущенном времени.
Компромисс:
Как вариант, можно сначала снизить размер ежемесячного платежа и только потом инвестировать.
Вносить деньги в погашение ипотеки, уменьшая размер платежа. Когда сумма ежемесячного взноса снизится до комфортных размеров, начинать инвестировать. Инвестировать можно все деньги или часть. А другую — направлять в погашение долга.
Однако прежде чем делать выбор, ознакомьтесь с весьма любопытным расчётом:
Что выгоднее: гасить ипотеку или инвестировать?
Исходные данные:
- Ипотека — 2 500 000 рублей
- Процентная ставка — 7 %.
- Срок — 20 лет.
- Ежемесячный платёж — 19 382 рубля.
- Свободные деньги — 10 618 рублей.
Представим, что все свободные деньги мы направляем в погашение ипотеки, уменьшая её срок:
Через 10 лет мы полностью погасим ипотеку и накопим 0 рублей.
Через 20 лет — если в течение следующих 10 лет будем инвестировать по 30 000 рублей в месяц под 10 % — сформируем капитал 6 196 560 рублей.
Представим, что все свободные деньги направляем в инвестиции, а ипотеку выплачиваем по графику:
Через 10 лет накопим 2 193 169 рублей. Остаток долга будет равняться 1 668 877 рублям. При желании мы уже сможем погасить ипотеку, и у нас ещё останутся деньги.
Через 20 лет погасим задолженность перед банком и накопим 8 130 169 рублей.
И чем ниже ставка по ипотеке, тем выгоднее становится инвестировать. И наоборот.
Выбор только за вами!
А как поступаете вы: досрочно гасите ипотеку или инвестируете? Почему?
Было полезно? Жмите 👍
Подписывайтесь на мой канал Экономистка, чтобы не пропустить свежие публикации.
Читайте также:
