Электронные деньги - история создания

Сегодня расплатиться при помощи смартфона, умных часов или просто банковской картой кажется нормой и даже обыденностью. Оплатить счет, перевести деньги, заработать и инвестировать можно не вставая со стула и не выходя из дома.

Это стало возможным благодаря развитию интернета и созданию "электронных" денег - заменой наличных денег, хранящихся на электронном носителе, позволяющая производить безналичные расчеты разных размеров через интернет. Фактически - это деньги, оборот которых происходит не в виде бумажных купюр, а через внедрение в сферы финансовых расчетов компьютерных технологий и современной системы связи.

Стоит учитывать, что электронные деньги и безналичный расчет - разные вещи. Безналичные деньги изначально были привычными денежными единицами, которые владелец трансформировал в средства на счету в банке или виртуальном кошельке, после чего они превратились в его оборотные средства внутри банковской системы.

Электронные деньги изначально являются виртуальной валютой, хранилищем которой выступает интернет. Они могут быть использованы человеком для оплаты товаров в интернете или выведены на карту банка для обналичивания средств или безналичных расчетов. Поступление денег на электронный кошелек может произойти как перевод денежных ресурсов с собственного банковского счета или как оплата за предоставленную услугу, товар, выигрыш в онлайн играх и т.д. Данную процедуру можно расценивать как денежное обязательство эмитента, которое является доступным для хозяина кошелька только после завершения сделки (получения товара, сдачи работы и т.д.)

Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платёжных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в своё время банкноты тоже рассматривались как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Вполне вероятно, что с течением времени электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Также вероятно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же, как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами. Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платёжным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут обращаться в том числе и в государственных или банковских платёжных системах.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платёжными картами (банкоматы, POS-терминалы, платёжные киоски). Используются и другие платёжные инструменты: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и другие устройства, оснащённые специальным платёжным чипом.

Идея электронных платежей далеко не нова - впервые использовать предоплаченные карточки предложил американский ученый Эдвард Беллами в 1880 году. О возможности использования в качестве средства платежа вместо обыкновенных денег “пластиковых штуковин” мир узнал в 1880 году из книги Бэлами “Глядя назад”.

Книге уже 140 лет!

В этой книге главный герой, страдающий тяжёлой формой бессонницы, в состоянии лечебного транса из века девятнадцатого путешествует в американский город Бостон 2000 года. Здесь он и обнаруживает чрезвычайно дикое по началу для него явление: граждане этого города совсем позабыли о существовании долларов, и расплачиваются в магазинах, отелях, на аукционах и со своими кредиторами удобными карточками с обозначавшимися на них номинальными суммами банковского кредита, выданного за отработанные на промышленном производстве дни.

Реализация идей именитого фантаста и журналиста произошла в начале двадцатого века в Соединённых Штатах. Основой для становления карточного оборота являлись прочные, долговременные и взаимовыгодные отношения между продавцами и покупателями, что в результате привело к появлению системы “программ лояльности клиентов” (loyalty programs). И, начиная с четырнадцатого года, крупные банки, магазины, промышленные предприятия и нефтеперерабатывающие компании стали выдавать своим самым верным и постоянным кредиторам специальные картонные карты, которые подтверждали право имущественного требования к эмитенту карт, а также, в некоторых случаях, подтверждали нахождение определённой суммы денежных средств на банковском счёте их обладателя. Но данные карты оказались недолговечными и неудобными, так как изготавливались из некачественного картона и были чрезмерно большими по размерам.

В 1928 году компания “ Farrington Manufakturing ” разработала новую технологию выпуска карточек, предложив для этих целей специальную рельефную надпись на прочном носителе (сначала металл, затем пластик), содержащую информацию о владельце карточки, а также индивидуализирующий набор буквенных и цифровых символов. Для совершения платежа посредством карточки использовался механизм под названием импринтер, представляющий мощный пресс, отпечатывающий все данные карточки на торговом документе - чеке, либо квитанции.

В 1946 году Джон С. Биггинс, служащий Национального банка Флэтбуш разработал и ввёл в практическое использование финансовой схемы, которая называлась “Chargeit”. Её суть состояла в сборе розничными магазинами от покупателей специальных долговых расписок с последующим их предоставлением в кредитные учреждения, которые их выкупали. Данная схема легла в основу современных кредитных взаимоотношений, а Биггинс по праву считается отцом основателем всего кредитно-карточного дела.

В 1993 центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно, предоплаченных многоцелевых карт, центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов со стороны центробанков необходимы: постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платёжной системы.

Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах (англ. card-based), но и сетевых электронных денег (англ. network-based).

В 1996 году руководители центробанков стран G10 заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира. С этого времени «Банк международных расчётов» при поддержке мировых центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только центробанкам, а с мая 2000 года стали общедоступными. В исследовании 2004 года приняли участие центробанки 95 стран, и выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира.

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя, и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные государственные и частные деньги. Государственные электронные деньги выражены в национальной валюте и являются составной частью государственной платёжной системы. Соответственно, эмиссия и обращение таких электронных денег происходит на основе национального законодательства. Электронные частные деньги являются электронными единицами негосударственных платёжных систем, которые своими правилами регламентируют их эмиссию и обращение. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платёжных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платёжные системы привязывают свои электронные деньги к национальной или иностранной валюте, однако государства никак не обеспечивают надёжность или ликвидность частных денег.

Электронные деньги также могут быть фиатными и нефиатными. Фиатные денежные средства обязательно выражены в государственной валюте. Они включены в платежную систему государства, поэтому все организации и частные лица по закону обязаны принимать их к оплате. Обращение, погашение и эмиссия электронных фиатных денег происходит по правилам национальных центробанков или других государственных регуляторов.

К фиатным электронным деньгам на базе сетей относится широко распространенная система PayPal. Она является оператором электронных денежных средств и позволяет делать покупки и оплачивать счета, отсылать и принимать денежные переводы. Система работает с 26 национальными валютами в 203 странах, хотя не везде предоставляется полный набор услуг. На базе смарт-карт - относится электронный кошелек Visa Cash. Он представляет собой предоплаченную смарт-карту, с помощью которой можно быстро и удобно оплачивать мелкие покупки.

Webmoney- является самым популярным электронным трансфером в мире. Нефиатные электронные деньги также представлены сервисами «Единый кошелек», RBK Money, QIWI, «Элекснет», EasyPay, Деньги@Mail.Ru. Нефиатные электронные деньги относятся к негосударственным платежным системам. Уровень контроля и регулирования таких платёжных систем государственными органами сильно отличается в разных странах. Часто нефиатные электронные деньги привязываются к курсам мировых валют, однако их надежность и ценностная составляющая не гарантируются государством. Широкое распространение получили нефиатные электронные деньги на базе сетей.

Согласно позиции Европейского центрального банка, средства доступа к банковскому счёту, а именно, традиционных банковских платёжных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга не относятся к электронным деньгам, а в системах, которые осуществляют расчёты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы.

Также согласно позиции ЕЦБ к электронным деньгам не относятся предоплаченные одноцелевые карты, такие, как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Его использование, как правило, не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информацией о потреблённых предоплаченных товарах или услугах.

Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно — определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные национальные деньги (выраженные в одной из государственных валют), так и частные электронные деньги (которые обращаются вне государственной платёжной системы). Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет.

Свойства электронных денег более широки, чем свойства обычных денег, и при этом имеют свою специфику. Прежде всего, существуют определенные требования к электронным деньгам.

Электронные деньги должны удовлетворять следующим требованиям и обладать следующими свойствами:

1. Анонимность - когда отправитель и получатель денег имеют право оставаться полностью неизвестными друг другу;
2. Безопасность - подразумевает использование технологий защиты информации (например, криптографию). Учитывая то, что перевод электронных денег - это всего лишь перевод информации (с точки зрения пользователя), значит, он должен осуществляться на условиях согласия с переводимой суммой, которая после согласия не может быть изменена, скопирована или удалена.;
3. Окончательность расчетов означает, что получатель электронных денег не должен иметь непогашенные требования по отношению к третьим лицам;
4. Универсальность электронных денег означает, что они могут быть использованы относительно повсеместно. По сути, это повышает мобильность пользователя посредством cовместимости брендов, электронных терминалов, площадей обслуживания.;
5. Двусторонность - это свойство, обуславливающее отсутствие в расчетах третьей стороны, авторизующей сделку (это сейчас существует по пластиковым картам);
6. Оффлайновую совместимость нужна для того, чтобы пользователь электронных денег при их переводе (оплате товаров и услуг) мог не обращаться за аутентификацией к третьей стороне (например, купить товар по карте в момент, когда нет связи с аутентификатором);
7. Поддержание микроплатежей - требуется для проведения относительно маленьких платежей, иногда не обеспечивающих своей рентабельности. Сущность микроплатежей на примере не электронных денег можно легко понять, если прийти в магазин с 5000 купюрой и купить обычную ручку. Сущность микроплатежей с использованием электронных денег можно понять, если попробовать перевести 1 рубль через систему электронных платежей, не поддерживающих такого перевода.;
8. Делимость - это обычная возможность размена электронных денег;
9. Портативность обуславливает мобильность их обладателя. Это свойство - частный случай универсальности электронных денег.;
10. Удобство - это также частный случай универсальности электронных денег, когда участники принимают их к оплате, доверяют им, исходя из простоты и надежности использования. Они же, в свою очередь, должны проистекать из наличия всех вышеперечисленных свойств, часть из которых присуща только электронным деньгам.;

Остальные свойства, такие как ликвидность, деноминируемость, и, следовательно, долговечность естественным образом должны быть унаследованы электронными деньгами от обычных денег.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано, и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

• превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
• высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
• очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
• не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платёжный инструмент;
• проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
• момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
• при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
• электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
• идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
• идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);
• безопасность — защищённость от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

У электронных денег также есть и ряд недостатков:

• отсутствие устоявшегося правового регулирования: многие государства ещё не определились в своём однозначном отношении к электронным деньгам;
• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
• отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
• невозможность прямой передачи части денег от одного плательщика другому;
• средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
• теоретически заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
• безопасность (защищённость от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
• теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес. За последние несколько лет электронные деньги сумели успешно прижиться на российском рынке. Взяв за основу уже продуманные и проверенные в действии западные системы электронных денег, были созданы многочисленные аналоги. Развитию рынка помогло широкое распространение доступа в интернет и мобильной связи в России, а также осознание преимуществ этого способа расчетов.