На днях глава Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс отчитался, что по итогам трех кварталов объем накопительного страхования жизни (НСЖ) вырос на 29%. Всего лохи отнесли страховщикам 94,3 млрд руб. Почему мы так нелестно высказались о тех, кто приобрел полисы НСЖ, вы поймете позже.
Вообще НСЖ начал активно продвигаться страховщиками после того, как ЦБ начал небольшую просветительскую работу и очень осторожно, чтобы не сильно обиделись страховщики, разъяснил принцип этой страховой программы. Суть ее заключается в том, ваша вносимая сумма делится на две части: собственно, страховую, и часть, которая идет на инвестиции.
Вот со второй частью и возникают проблемы – доходность по ней очень редко превышает ставку по банковским депозитам. Это следует и ожидать, поскольку, говорят, что до недавнего времени только комиссионное вознаграждение агенту за привлечение клиента в ИСЖ достигало 20% от суммы. Еще как минимум столько нужно заработать самим страховщикам. Что в итоге достается клиенту? Правильно, кукиш с пальмовым маслом.
НСЖ не сильно отличается от ИСЖ. Разница состоит в том, что по «нестраховой» части выплачиваются гарантированные проценты. Обычно эти проценты вдвое меньшее ставки по депозитам в Сбербанке.
Страховщики говорят, что данный продукт позволяет вам накопить определенную сумму, например, на обучение, старость, покупку машины. Уже в этом кроется наглая ложь. Ничего вы накопить не сможете, поскольку цены будут расти намного быстрее ваших 1,5-2 процентов годовых. Более того, многие договора предусматривают периодическое довнесение средств. А если вы не сделали в следующем году платеж, то в лучшем случае не получите процентов. А в худшем и потеряете часть уже внесенных денег. Досрочно расторгнуть договор можно с потерей десятков процентов от отданной страховщикам суммы.
Поэтому единственным случаям, когда вы реально заработаете на полисе НСЖ или ИСЖ, является ваша смерть или серьезная травма. Да и то не всегда.
Печальную историю рассказал знакомый. У него умер отец, а за пару лет перед этим купил полис то ли ИСЖ, то ли НСЖ у страховой компании, входящий в холдинг с госбанком из трех букв. Хотел получить больше, чем давали банки по депозитам. Пошел этот знакомый после похорон отца в компанию из трех букв получать деньги. Ведь наступил страховой случай – смерть! Куда уж страховее...
Но был он послан на три буквы, на основании того, что его отец не указал при заполнении полиса о наличии у него хронических заболеваний и слабости здоровья. Может ли боевой генерал-десантник в 94 года не иметь хронических заболеваний и крепкого здоровья? Может! Но только тогда, когда он несет деньги в компанию. И совсем не может, если компании нужно произвести выплаты.
Теперь наш знакомый пытается получить со страховой хотя бы процентов 30 от вложений своего отца...
Мы вынуждены кормить алчных и жуликоватых страховщиков, покупая сильно завышенные в цене полисы ОСАГО. И это не голословное утверждение. Давайте посчитаем. По информации Российского союза автостраховщиков, за 8 месяцев они собрали 148,4 млрд рублей страховых премий, а на выплаты направили только 92,3 млрд руб. Валовая рентабельность бизнеса составляет почти 38%. Это меньше, чем торговля наркотиками, но намного больше, чем торговля нефтью.
Но стоит ли еще докармливать их, приобретая такие полумошеннические продукты как НСЖ и ИСЖ? Гораздо выгоднее застраховать отдельно жизнь и здоровье, а на «инвестиционную» часть самостоятельно купить ОФЗ, если вы не хотите рисковать и вкладываться в рынок акций.
