Микрозаймы – это головная боль очень многих российских заемщиков. На различных уровнях власти давно говорят о необходимости установления для МФО жестких рамок, однако каких-то кардинальных мер здесь по-прежнему не предпринимается. И россияне продолжают брать деньги в долг под огромные 365% в год – ведь именно такова суть рекламных «1% в день». А это чревато не только серьезными финансовыми проблемами, но и невозможностью получить традиционный кредит – банки очень «не любят» пользователей микрозаймов. Вот только иногда бывает так, что человек становится клиентом МФО неосознанно – и потом для него банковские отказы становятся полной неожиданностью. О причинах таких ситуаций и о том, что в них делать, с примером из практики мы рассказываем в новом кейсе.
Странная ситуация нашей клиентки
К нам обратилась за помощью 30-летняя москвичка Татьяна, которой требовалась помощь не только в получении кредита, но и вообще нахождении причин ее проблем. А проблема оказалась следующая – девушка пыталась несколько раз получить кредит, но везде ей приходят отказы. При этом, как клиентка нам рассказала, каких-то проблем с возвратом займов у нее раньше никогда не было. Последний кредит она закрыла 2 года назад , до этого брала несколько других ссуд – и тоже платила по ним добросовестно. С работой тоже все хорошо – уже 5 лет работает в одной компании, поднимается по карьерной лестнице, зарплату получает официально. Однако все 5 кредитных заявок, поданных за последний месяц, были отклонены. Причин своего решения ни один из банков не назвал. В поисках решения неожиданно возникшей проблемы Татьяна оказалась у нас.
Что мы делали – и что обнаружили
Как показывает практика, многие из наших клиентов в начале общения утверждают, что они исключительно добросовестные плательщики и никогда не допускали просрочек. И та же практика доказала, что на слово верить тут точно нельзя, а нужно оперировать фактами.
Поэтому мы определили, в каких БКИ хранится кредитная история Татьяны и заказали в них отчеты по нашей клиентке. В первой истории действительно не было никаких проблем – да, все кредиты, отраженные в ней, гасились вовремя. Придраться тут было не к чему. Кредиты, включенные во вторую историю, тоже были беспроблемными. Вот только тут были не только кредиты – последними записями в этой КИ оказались займы в микрофинансовых организациях. Всего 6 займов, которые оформлялись с периодичностью в 3-4 месяца в одной и той же компании. И по некоторым из них были просрочки. Однозначно, в этом и была причина недовольства банков.
Вот только наша клиентка очень удивилась, узнав, что она – едва ли не постоянная клиентка МФО. Она начала говорить, что это явно какая-то ошибка, что она никогда даже не заходила в офис таких организаций. Не сразу поверила она и предоставленному нами отчету. Были даже предположения, что это какие-то мошенники взяли на нее заём – однако эта версия разбилась об аргумент «А зачем мошенникам возвращать незаконно взятые деньги?»
Прояснили ситуацию суммы микрозаймов и даты их предоставления. Татьяна вспомнила, что именно за такие деньги она покупала обувь в одном из крупных сетевых магазинов, пользуясь предлагаемой программой рассрочки. По ее словам, возможность разбить платеж на 3-4 части и при этом не переплатить оказалась очень удобной, поэтому пользовалась она ей регулярно - а если точнее, то каждый сезон. Про просрочку тоже выяснилось – один из платежей Татьяна не смогла внести своевременно, поскольку забыла карту клиента дома, а без нее принять деньги на кассе отказались. А вспомнила девушка об этом только через 10 дней. И за это время накапал штраф.
Дабы убедиться в правильности сделанных выводов, мы попросили Татьяну предоставить договора рассрочки. Она смогла предоставить только 2 из 6 – однако и из них было понятно, что микрозаймы прятались за названием «рассрочка», потому что здесь фигурировала та же компания, что и в КИ.
Итак, причина проблемы была выяснена. Теперь ее нужно было решать. Прежде всего, нужно было выждать как минимум 3 недели до подачи новой кредитной заявки, чтобы обращения в банк не были слишком частыми. Мы же в это время изучили законность предоставления посреднических финансовых услуг под видом рассрочки – и пока этот вопрос еще не закрыт. Также во время вынужденного ожидания мы отобрали наиболее подходящие кредитные продукты и подготовили для них черновики заявок.
По истечении взятой паузы мы актуализировали составленный нами список банковских предложений – и разослали по ним заявки. В течение 1 дня были получены 3 положительных решения, причем с достаточно привлекательными условиями. Татьяна изначально запрашивала 1 млн рублей – и 2 из 3 банков полностью одобрили эту сумму. Третий кредитор согласовал заём на 900 тысяч рублей. В результате был выбран вариант со следующими условиями:
- сумма – 1 млн рублей;
- ставка – 12.9% годовых;
- срок кредитования – 5 лет.
Вывод из данной истории следующий: пользуясь всевозможными программами рассрочки, беспроцентного кредитования и т.д., уточняйте, какая организация предоставляет услуги и на каких условиях. Иначе рассрочка может оказаться слишком дорогой.
Читайте также:
5 ключевых ошибок при пользовании кредиткой
Можно ли поменять условия ипотеки после того, как банк одобрил вашу заявку?
Долговой вопрос: когда ваша задолженность может перейти от банка коллекторам?
