Залоговый кредит сегодня – один из популярных и быстро растущих продуктов. Благодаря автоматизированному скорингу можно подать заявку и получить решение в течение 24 часов. Но для того, чтобы всё сработало так, как запланировано, нужно чтобы у заемщика были в порядке все документы. Рассмотрим, какие документы могут понадобиться при оформлении кредита под залог недвижимости.
Базовый комплект документов для подачи заявки на кредит.
Для подачи заявки на залоговый кредит в банк достаточно двух базовых документов: это российский паспорт и документ, в котором зафиксированы права заемщика на недвижимость. Такими документами могу быть либо выписка из ЕГРН, в которой указан собственник, либо свидетельство о регистрации права собственности на квартиру или дом.
Паспорт должен быть действующим на момент оформления заявки, без повреждений и посторонних отметок, которые могут делать его использование в качестве документа, удостоверяющего личность, невозможным. Кроме того, большинство банков требует, чтобы в нем обязательно была отметка о наличии постоянной регистрации в том регионе, в котором находится банк, выдающий кредит под залог недвижимости.
Комплект документов, необходимых для оформления кредита
Итак, вы подали в банк заявку на кредит под залог недвижимости. Банк обработал вашу заявку и сообщил, что он готов с вами сотрудничать. Теперь наступает фаза выработки решения и условий, на которых вы будете пользоваться кредитом под залог недвижимости. Если вы дошли до этого этапа, вам потребуется еще один большой и разнообразный комплект справок, выписок и других документов.
Личность
Начнем с удостоверения личности. Паспорт гражданина РФ является основным документом, удостоверяющим личность. Многие банки в своей процедуре прописывают подтверждение личности по двум документам. Паспорт у вас по умолчанию есть, а вторым документом, удостоверяющим личность может стать может стать ваш СНИЛС, заграничный паспорт (не забудьте проверить срок его годности на момент оформления кредита), ИНН или водительское удостоверение.
Отдельный тип «личных» документов, которые могут потребоваться заемщику, это документы о дееспособности, поскольку по закону сделки с недвижимостью доступны только для дееспособных граждан. К документам, подтверждающим дееспособность заемщика, относятся справки из психоневрологического диспансера, иногда и из наркодиспансера.
Если у недвижимости, отдаваемой в залог, есть несколько собственников, то банку тоже потребуются их документы, удостоверяющие личность. Кроме того, они тоже должны предоставить свое нотариально подтвержденное согласие и правоустанавливающие документы на недвижимость.
Семейное положение
Когда всем становится ясно, что вы – это вы, наступает время документов, касающихся семейных отношений. Банк может попросить предоставить свидетельства о рождении детей, свидетельства о заключении брака или документ о разводе. В некоторых случаях нужно будет нотариально подтвердить обратное – что вы не состоите в браке.
Поскольку брак - не только человеческие, но еще и имущественные отношения, то если ваша недвижимость является совместно нажитым имуществом, нужно будет оформить согласие жены/мужа и, при необходимости, других членов семьи на залог недвижимости. Такой документ можно оформить у нотариуса.
Платежеспособность
Следующий пакет документов касается подтверждения платежеспособности заемщика. По этим документам банк оценивает перспективы рисков заемщика и, как следствие, то, какую сумму он готов выдать вам в ответ на вашу заявку и под предложенный залоговый объект, а также то, какую процентную ставку вам назначат. Фактически документы, подтверждающие наличие постоянного дохода для вас, как для заемщика, самые важные после паспорта. Поэтому, чем больше и качественнее будет представлена и подтверждена эта сторона вашей жизни, тем на более выгодные условия можно рассчитывать пи расчете процентной ставки и сроков.
В теории, вы можете получить залоговый кредит и без предоставления документов, подтверждающих вашу платежеспособность. Но в этом случае вам практически гарантированы повышенные ставки по кредиту и в целом менее выгодные условия.
К документам, подтверждающим наличие постоянного дохода, относятся:
· Справка по форме банка или 2-НДФЛ с места работы;
· Выписка с вашего банковского счета;
· Заверенная копия трудового договора или трудовой книжки;
· Документы, подтверждающие наличие дополнительных источников дохода (если таковые у вас есть, и вы можете предоставить соответствующие документы).
Иногда, но это уже из разряда откровенной экзотики, банки запрашивают у заемщика копию диплома о высшем образовании или документов, подтверждающих профессиональное образование и квалификацию.
Теперь рассмотрим ситуацию, в которой заемщик не может подтвердить свой постоянный доход перечисленными выше документами. Ситуация в целом сложная, но далеко не критическая. Сегодня платежеспособность заемщика можно подтвердить и другими методами. Существует несколько альтернативных вариантов, которые банки в большинстве случаев готовы принять к рассмотрению.
Во-первых, это учет доходов тех, с кем заемщик ведет совместное хозяйство:
· доход супруга/супруги заемщика
· доход другого кровного родственника (отец, мать, брат, сестра), зарегистрированного с заемщиком по одному адресу
Во-вторых, банки готовы рассматривать в качестве документов, подтверждающих постоянный доход:
· Договоры аренды (что актуально для тех, кто получает пассивный доход от сдачи недвижимости)
· Договоры подряда или оказания услуг
· Выписку со счета дебетовой карты с регулярными поступлениями
· Договор банковского вклада, по которому предусматривается выплата регулярного процентного дохода
Документы на закладываемую недвижимость
Пакет документов на недвижимость технически сложен и требует к себе особого внимания. В нем нельзя пропустить ни одного наименования. Главная цель этого пакета документов – показать то, что ваша недвижимость юридически чиста, соответствует заявленным вами характеристикам и что она соответствует требованиям банка к залоговым объектам.
Требования к составу пакета документов на недвижимость могут меняться в зависимости от того, какую именно недвижимость вы определили в залог: землю, землю со строениями, дом, квартиру, апартаменты, гараж и т.д. Не стесняйтесь уточнить список и получить распечатанную копию у менеджера в офисе или посмотреть его на сайте банка.
Стандартный пакет документов на недвижимость для залогового кредита выглядит следующим образом:
· Оригинал свидетельства о праве собственности;
· Оригинал документа, который является основанием для вступления в собственность (договор дарения, купли-продажи, вступление в наследство и др.);
· Оригинал техплана недвижимости;
· Выписка из домовой книги;
· Кадастровый и технический паспорта вашей квартиры (эти документы следует запросить в БТИ);
· Поэтажный план объекта (нужен, если вы получаете кредит под залог частного дома);
· Справка об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг.
Многие банки требуют к этому пакету документов еще и т.н. «оценочный альбом», т.е. отчет оценщика, к которому приложен подробный набор фотографий квартиры, дома или другого объекта недвижимости, который вы планируете отдать в залог. Другие обходятся только фотосессией недвижимости, которую доверяют провести владельцам.
Если помимо недвижимости в залог отдается ещё и земельный участок, то вам могут потребоваться документы, устанавливающие право собственности на землю. Такими документами могут стать:
· Договоры об отчуждении имущества и приемопередаточные акты к ним. (Например, таким договором может быть договор купли-продажи, договор дарения и др.);
· Постановление суда, вступившее в силу, если были имущественные споры с прочими претендентами на землю или органами самоуправления;
· Свидетельство о праве на наследство, справка о вступлении в наследство;
· Распоряжения, постановления, решения органов власти о предоставлении земли;
· Акты ввода завершенного строительства объекта в эксплуатацию, утвержденные органами государственной власти или местного самоуправления, соответствующими организациями и ведомствами.
Какие еще документы могут понадобиться?
Банк обязательно будет проверять все данные о заемщике и эти данные могут серьезно повлиять на то, какая сумма и какая ставка по залоговому кредиту будет вам предложена. Поэтому для успешного прохождения проверки вам могут понадобиться и другие документы. Если вы знаете, что у вас когда-либо в прошлом были проблемы, можно заранее «прикрыться» документами, которые подтверждают:
· Отсутствие судебных задолженностей;
· Отсутствие задолженностей по налогам;
· Отсутствие задолженностей по кредитам, которые вы когда-либо брали;
· Отсутствие просроченных алиментов, штрафов
Несложный лайфхак
Как показывает практика, залоговые кредиты лучше брать в небольшом банке. Причина чисто математическая: для них каждый отдельный заемщик гораздо ценнее, чем для банка-гиганта. Поэтому в небольшом банке больше шансов встретить более внимательное отношение к вашим запросам, готовность идти на контакт и договариваться. Ваши документы не попадут в огромный автоматизированный «конвейер» с сотнями других, и вашу заявку будут рассматривать более детально и с большей готовностью вникать в вашу ситуацию.
В качестве заключения
Качественный и полный пакет документов важен не только для того, чтобы иметь возможность получить залоговый кредит. В прямой зависимости от него может быть и то, какую сумму вам будет готов предоставить банк и какие проценты по залоговому кредиту вам назначат.
Собирая документы, действуйте последовательно и методично. Например, составьте для себя план работы и чек-лист, в котором вы будете одну за одной зачеркивать клеточки по мере получения нужных документов. Постарайтесь сделать так, чтобы все документы, которые могут понадобится, были у вас на руках и в «рабочем» состоянии тогда, когда вы попадете в офис банка.
Помните, что у многих документов есть свой «срок годности», например заверенная копия трудовой книжки действительна в течение 30 дней, свои сроки есть и у медицинских документов. Также важно учитывать потери времени на оформление некоторых бумаг. К примеру, выписка из ЕГРН готовится за семь дней, на подготовку выписки о состоянии счета в банке может потребоваться два дня. Подразделения или организации, которые занимаются выдачей тех или иных документов, могут работать по собственному графику и им тоже может потребоваться определенное время, чтобы выдать нужную выписку или справку. Учитывайте этот фактор, когда вы ведете подготовку документов.
В финансовых вопросах не может быть мелочей, поэтому тщательно проверяйте все бумаги, обращайте внимание на детали, не допускайте случайностей – и ваши усилия при работе с документами помогут вам взять кредит под залог недвижимости на максимально выгодных условиях.