«Богатство — это не скопление материальных ценностей. Это умение тратить меньше, чем зарабатываешь, умение откладывать и вкладывать. Вы не разбогатеете, пока не усвоите это»
Дэйв Рэмси
Речь пойдёт о финансовой грамотности, в частности, практический её аспект с конкретными программами, примерами, расчётами, ссылками и продуктами финансового мира.
Определений самого явления есть великое множество, возьмём самое практичное и относящиеся к отдельному человеку, а не организации. Финансовая грамотность – специальная область знаний из сферы финансов, предназначенная для повышения уровня жизни и достижения финансовой независимости человека/семьи. Специфические знания – это понимание того, как функционируют деньги, как они зарабатываются, преумножаются и сберегаются.
Финансово грамотный человек никогда не допустит превышение расходов, над доходами. Положительная разница между доходами и расходами инвестируются, что постепенно обеспечивают финансовую независимость в будущем.
Финансово грамотный человек так же:
- Имеет финансовые цели в долгосрочной перспективе и благодаря плану постепенно реализует их;
- Ведёт учет личных (семейных) расходов и доходов;
- Использует заёмные средства, как инструмент увеличения дохода, а не как средство исполнения прихотей;
- Хранит деньги в инвестиционных инструментах (депозиты, акции, облигации, ETF, ПИФ);
- Страхует имущество и здоровье – неожиданные траты подрывают финансовую обстановку сильнее, чем постоянные мелкие взносы.
С чего начать?
Как и в любом деле, необходимо начинать с себя, а именно начать вести учёт личных расходов и доходов. Желательно, с начала месяца для удобства подсчётов. В этом нетрудном деле помогут таблицы Exel или специальные программы на смартфон и персональный компьютер. Суть проста до ужаса: получили деньги (зарплата, подработка и т.д.) - тут же записали в программу, вышли из супермаркета с пакетом продуктов – записали по категориям расходов. Учёт личных финансов это первый и важнейший шаг на пути становления финансовой независимости. Необходимо трезво взглянуть на свои растраты, а для этого нужен материал.
Вот некоторые программы и приложения для учета (не реклама, я сам их пробовал и рекомендую на безвозмездной основе):
1. AbilityCash – программа для Windows, со слабеньким дизайном, но с широким функционалом.
2. Monefy – удобное приложение для финансового учета, позволяющее следить не только за индивидуальными, а ещё и за семейными расходами. Синхронизируйте данные со всех устройств, выгружайте отчеты в Dropbox и контролируйте свой бюджет как никогда ранее.
3. 1Money - приложение на Android для точного отображения всех трат. Очень удобное и понятное в использовании. Есть возможность составлять бюджет (что понадобится составлять в будущем). Платная версия окупает себя более чем.
4. Money Lover - мультиплатформенное приложение для контроля личного бюджета. Благодаря ему вы отследите все движения средств, а диаграммы с графиками помогут увидеть, куда именно уходят деньги.
5. Money Manager – приложение на Android и IOS, особенностью которого состоит в распознании чеков и автоматическое отнесение затрат (работает не на всех смартфонах). Также здесь доступно управление картами, планирование бюджета по отдельным категориям и применение системы двойной записи.
Выбор остается за Вами главный принцип – последовательный и своевременный учет расходов (как правило, их больше, чем доходов). Обзоры с приложениями будут в дальнейшем. Рекомендую остановиться на таких, что устанавливаются на смартфон и компьютер (с синхронизацией). Смартфон сейчас везде с нами, поэтому оперативно записать после покупки проще некуда, анализ финансов проще производить за компьютером.
Следующим этапом в становлении финансово грамотного человека – составление личного финансового плана! Личный финансовый план – это порядок действий, который позволяет получить нужную сумму (или доход) к определенному сроку. В нашем случае достижение финансовой независимости и полное покрытие личных/семейных нужд. Например, вы хотите приобрести квартиру. Сначала вы оцениваете свое текущее финансовое положение – накопления и текущий доход. Далее на базе этих данных рассчитываете, через какое время вы реализуете свой план достижения цели.
Алгоритм создания личного финансового плана:
- Формирование цели (что-то купить или повысить уровень достатка/финансовая независимость);
- Оценка текущего положения (ваши доходы и расходы, приложения выше в помощь).
- Составление плана накоплений и инвестирования;
- Поиск новых источников финансовых ресурсов (подработка, монетизация хобби и т.д.);
- Расчёт сроков достижения цели.
Составление личного финансового плана – процесс трудоёмкий, затратный по времени и требует точности в определении желаний человека/семьи в перспективе. Помогут фиксировать на компьютере (Word, Exel) или специальные программы, о которых было сказано выше (функции планирования есть у некоторых). Подробно на составлении плана будет отдельный материал.
После составления финансового плана создаём финансовую подушку безопасности.
Финансовая подушка безопасности — это бюджетное правило, согласно которому у человека должен быть финансовый резерв на случай кризиса или непредвиденных обстоятельств. Проще говоря, страховка или сбережения «на всякий случай». Увольнение с работы, болезнь, несчастный случай, повлекший травму и требующий лечения, в конце концов, инфляция и т.д. Данная «подушка» минимизирует потери и даст средства для восстановления. Финансовая подушка безопасности должна обеспечивать не ваши потребности в покупках новых вещей, техники и каких либо потребительских товаров, а сохранение уровня жизни от полугода до двух лет в идеале. Это означает, что если вы сегодня потеряете источник дохода, вы сможете прожить 6-24 месяца не ухудшая свой уровень жизни. (Для этого необходимо знать ежемесячные расходы за предыдущие периоды).
Как её создать? Создается она путём ежемесячных отчислений от заработной платы до определённого уровня, после которого сумма не пополняется, а лишь корректируется с изменением ежемесячного потребления. Обычно, финансовые специалисты советуют делать «подушку» на 6 месяцев минимум. Сумма подушки составляет сумму расходов за выбранный период (возможно, меньше, так как есть необязательные расходы). К примеру, за месяц тратите 30 000 рублей, сумма «подушки» составляет на пол года 30000*6= 180 000 рублей. Какой процент отдавать, решать Вам, но чем быстрее она у вас появится, тем лучше. В примере будем использовать 20%. При доходе 40 000 рублей * 20% = 8 000 рублей 180 000/8000 = 22,5 месяца. При неизменном доходе потребуется почти 2 года для формирования полноценной подушки безопасности.
Где хранить «подушку»?
Самый простой способ – банковский депозит и дебетовые карты с начислением процента на остаток. Самый главный критерий – надёжность. Необходимо защитить наши сбережения от инфляции и процент по депозиту может компенсировать потерю покупательской способности денег. В России за 2019 год инфляция по данным Банка России составила 3,02%, за не полный 2020 год - 3.32%. Нельзя хранить финансовую подушку дома в наличных. Считается, что данный способ наихудший из всех возможных. Ведь так в любой момент появляется соблазн их потратить, кроме того деньги медленно, но верно обесцениваются. Стоит так же отметить валютную диверсификацию. Мировые валюты доллар и евро гораздо меньше подвержены инфляции.
Называть конкретные банки и банковские продукты не стану (нарушение прав), но могу рекомендовать эту дебетовую карту, которой пользуюсь сам. Пока это самый лучший вариант, который есть на рынке на текущий момент. У данной карты процент на остаток до 5%, бесплатное обслуживание и много других преимуществ.
Финансово грамотный человек инвестирует разницу между расходами доходами. Финансовые инвестиции – это вложение средств, с целью получения дохода. Другими словами, инвестирование – это процесс, когда деньги работают и приносят еще больше денег. На депозите нельзя разбогатеть, поэтому необходимо прибегнуть к грамотному использованию финансовых инструментов таких как: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, ETF, структурные продукты и др. Финансовая независимость достигается за счёт дивидендов и иных отчислений от ценных бумаг.
Резюмирую: зачем нужна финансовая грамотность?
Финансово грамотный человек эффективно управляет личными сбережениями, накапливает богатство, постепенно повышает свои финансовые возможности. Вам не потребуется брать большие кредиты, чтобы купить необходимые вещи. Вам будет проще решать такие проблемы, как покупка недвижимости или образование детей.
Повышение финансовой грамотности – постоянный процесс. Поэтому изучайте полезные книги, вникайте в мир финансов, пользуйтесь всеми возможностями для сохранения и приумножения личных средств.
