18 лет — именно столько составляет средний срок выплаты ипотечного кредита среди россиян. А вы тоже хотите быстрее избавиться от этих обязательств и закрыть ипотеку досрочно? Расскажем, как это можно сделать.
Стоит ли вообще брать ипотеку?
Да, в целом ипотека — это чуть ли не единственный шанс обзавестись жильем. Но мы советуем брать ипотеку только тогда, когда доход превышает расходы на выплаты. Например, вы можете купить в ипотеку доходную недвижимость, сдавать её в аренду, полученные деньги полностью покроют выплаты. Ускорить такой процесс можно будет, если вы дополнительно из заработанных денег тоже будете вкладывать часть в ипотеку.
Как вообще устроена ипотечная система? На самом деле вы платите на два разных направления:
- Часть денег идет на погашение самой суммы.
- Часть денег идет на погашение банковского процента.
Банки работают по двум схемам:
- Аннуитетный платеж. Размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всем протяжении кредита.
- Дифференцированный . Размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается к концу кредита.
После оформления ипотеки, вам приходит график платежей, где видно, сколько и куда уходит денег. Примерно ¾ от вложенной суммы ежемесячно идет только на проценты, остальная часть на саму выплату.
Погасить раньше можно двумя способами: уменьшить проценты или срок выплаты.
Уменьшить срок кредита
Для этого нужно отдать банку дополнительную сумму, делать это можно единоразово или ежемесячно. При этом нужно предупредить сотрудников, что вы хотели бы сократить срок кредита. Так. вы сокращаете срок до комфортного вам.
Но при этом вы должны понимать, что ежемесячная нагрузка всё равно осталась высокой или даже еще больше. Даже 100 000 рублей, внесенные досрочно могут сократить выплаты на 1 год!
Чтобы проверить ваш случай, воспользуйтесь онлайн калькулятором ипотечных взносов.
Уменьшить ежемесячный платеж
Все средства, внесенные дополнительно, идут на погашение основного долга. При этом проценты тоже уменьшаются, так как уменьшается и сумма.
Уменьшать платеж стоит тогда, когда вы чувствуете, что не осилите ежемесячно такие траты. Тогда банк пересчитывает вам все суммы. Но тогда срок всё равно останется большим.
Если чувствуете в себе силы, а ваш кошелек вас не подводит, тогда скомбинируйте два способа. Большой единоразовый платёж пустить на досрочное погашение и сократить размер обязательного платежа, но продолжать выплачивать полную сумму. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, и за счёт них можно сокращать уже срок платежа.
В таком случае можно подстраивать выплаты под себя. В сложные времена — платить меньши, а в светлые — больше. Но при этом переплаты по процентам будут больше, чем в случае сокращения срока кредита.
Как оформить досрочное погашение?
Узнать о такой возможности нужно в своем банке, если условия не предусмотрены самим договором, то они могут быть в приложениях или общих условиях кредитования, которые лежат в общем доступе на сайтах банков.
Обратите внимание на срок, за который вы должны подать заявление о досрочном погашении: он может быть привязан к дате очередного платежа.
Многие банки позволяют погашать досрочно, но перед выплатами, проверьте выгоду в калькуляторе.
