Доброго времени суток, дорогие друзья!
Сегодня поговорим о том, почему банковские вклады (депозиты) - это зло, которое помогает нам лишь терять собственные средства, при этом не давая заработать.
Начну с самого простого и самого очевидного; банковский вклад, это инструмент, который позволяет людям "заработать" 3-4% годовых, отдавая деньги банку в постоянное пользование.
Сразу замечу, что кредиты в банке чаще всего выдаются под 12-15% годовых, и, как вы можете догадаться, у банка собственных средств нет, поэтому все, что делает банк - это берет деньги у вкладчиков, отдает их под бОльший процент тем, кто берет кредиты, и разницу забирает себе.
Вам выплачивает 4% годовых, а себе берет от 11-ти. Вот так и работает банковский депозит.
Вы, грубо говоря, даете в долг своему соседу, а посредником и гарантом между Вами выступает банк. В итоге Вы получаете свои смешные и мизерные проценты, которые не покрывают даже инфляцию, а Ваш сосед переплачивает банку лишний процент.
Конечно, без банков и кредитов обойтись невозможно, поскольку если Вы даете деньги в долг банку, то Вы свой процент точно получите, а вот если дадите просто соседу - не факт, сможет ли он их вернуть.
Банк - это финансовая организация, которая закладывает риск не выплаты кредита в процентную ставку других граждан, которые свой кредит выплатят.
Это если вкратце о том, как работает банковский депозит. А теперь давайте разберем то, почему нести деньги на вклад - сущий абсурд. Это не поможет Вам заработать, а лишь поможет еще больше потерять.
Как это работает? Все мы знаем, что существует инфляция рубля по отношению к доллару, и инфляция доллара по отношению к золоту.
Тот миллион рублей, который был бы у Вас на руках в 2005-м году и миллион рублей сейчас - совершенно разные деньги.
Курс доллара по состоянию на декабрь 2005-го года составлял практически 29 рублей, в то время как сейчас - это уже практически 77 рублей.
77 делим на 29 и получаем 2,6. В 2 целых 6 десятых раза за срок в почти 15 лет обесценился рубль по отношению к доллару.
Но, не забываем и про долларовую инфляцию, которая умножает нашу инфляцию в рублях.
Как ее просчитать? Очень легко. Берем курс доллара к золоту и смотрим, во сколько раз золото "выросло" (на самом деле это не оно выросло, а доллар упал)
Золото в 2005-м году стоило 422 доллара за унцию, когда сейчас курс дошел до 3432 долларов за унцию.
Делим 3432 на 422 и получаем цифру 10.
Доллар упал относительно золота в 10 раз.
В итоге складываем 10 и 2,6 (инфляцию по доллару + инфляцию по рублю) и получаем уменьшение покупательной способности рубля в 12,6 раз за 15 лет. Т.е, имея тогда миллион рублей, вы могли бы купить столько, сколько сейчас сможете купить лишь на 12.600.000Р.
Вернемся теперь к самому главному (с упоминанием сложного процента, про него я выкладывал целое видео в предыдущей статье)
Сколько бы дал нам "заработать" банк за эти 15 лет, учитывая среднюю процентную ставку по депозиту в 8%? С учетом сложного процента и реинвестирования прибыли.
Банк дал бы нам "заработать" за эти 15 лет целых 3 миллиона 400 тысяч рублей.
Точнее, это с учетом начального вклада в 1 миллион. В итоге выходит, что мы потеряли покупательную способность в 12,6 раз, а увеличили вклад всего лишь в 3.4 раза.
Наши 3.400.000 рублей, которые должны были иметь способность купить 3 3-х комнатные квартиры в центре города Саратова (взял его, тк живу в нем), дали нам возможность купить одну квартиру и сделать в ней средненький ремонт.
Вот почему банковский депозит - это зло. Даже с учетом реинвестирования процентов мы получаем намного меньше, чем могли бы заработать, используя другие инструменты.
Какие инструменты? Ну, например, инвестиции в фондовый рынок. Приведу пример; индекс фондового рынка S&P500 вырос за это время в 1,7 раза, при этом был в долларах, поэтому миновал инфляции в 2,6 раза из-за обесценивания рублевой покупательной способности.
Так же напомню, что по акциям американских компаний, входящих в этот индекс, платятся дивидендные выплаты, в среднем равные 7% в год. При учете их реинвестирования, при вкладе в долларах и работе сложного процента, у нашего "условного" вкладчика на данный момент было бы намного больше.
Во-1, у него было бы 34480 долларов на момент перевода рублей в USD. Это уже отбивает больше половины доходности по банковскому депозиту, поскольку по нынешнему курсу равняется 2 миллионам 655 тысячам рублей.
А теперь учтем сложный процент, и график роста индекса S&P500.
У нашего условного вкладчика было бы 120 тысяч долларов, вложи он в индекс S&P500, доверившись американским ценным бумагам.
(Поясню, почему я использовал 8% вместо 7-и. Это для удобства расчета роста индекса, поскольку рост в 180% за 15 лет равняется примерно 1% в месяц)
120.000 долларов в рублях на данный момент - это 9.211.000Р.
Да, мы не смогли избежать падения покупательной способности валюты, но мы смогли сохранить бОльшую часть средств, чем нам позволил бы банковский вклад.
Вот почему банковские депозиты - зло, а наши друзья - фондовый рынок и сложный процент.
Благодарю за прочтение, будьте финансово грамотными, развивайтесь, и не доверяйте свои средства банкам, особенно под 4% годовых, с учетом реальной инфляции в 17-20%.
Напоследок: Инфляция по рублю за последний месяц составила больше, чем доходность по депозиту за срок примерно равный 8-и месяцам.
