Редакция Страховка.Ру уже рассказывала, почему стоимость полиса у страховщиков отличается, какая единая формула расчёта окончательной суммы, и как цена зависит от вас (владельца автомобиля). А вы знали, что стоимость полиса зависит ещё и от того, попадали ли в аварии? Для аккуратных водителей страховка стоит дешевле, и сейчас мы расскажем, почему и насколько.
Какие показатели влияют на цену полиса ОСАГО
Давайте для начала вспомним, от чего же зависит стоимость страховки. Как вы знаете, по закону об ОСАГО в нашей стране существует единая формула, по которой все страховые компании обязаны рассчитывать размеры страховых премий (столько вы платите за договор ОСАГО). И формула эта выглядит так: базовая ставка * 7 коэффициентов.
Коридор, в пределах которого страховые компании устанавливают свои базовые ставки, определяет Центробанк. Страховщики могут устанавливать индивидуальные базовые ставки для каждого страхуемого, опираясь на следующие факторы:
- Если страхователю (если список водителей в полисе не ограничен) или кому-то из водителей (если управлять автомобилем могут только определённые люди) было назначено административное наказание (лишение прав) или уголовное наказание (лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью). Такое наказание следует за управление ТС в состоянии опьянения или за нарушение ПДД (или правил эксплуатации ТС), если из-за него кто-то пострадал или умер.
- Если страхователю (если список водителей в полисе не ограничен) или кому-то из водителей (если управлять автомобилем могут только определённые люди) было назначено административное наказание (лишение прав) за невыполнение требования пройти медицинское освидетельствование или оставление места ДТП.
- Неоднократное (в течение года, предшествующего дате заключения договора ОСАГО) привлечение к административной ответственности за проезд на красный сигнал светофора или запрещающий жест регулировщика.
- Неоднократное (в течение года, предшествующего дате заключения договора ОСАГО) привлечение к административной ответственности за превышение скорости более чем на 60 км/ч или выезд на полосу встречного движения.
Кстати, исключениями для последних двух пунктов являются ситуации, когда эти нарушения были зафиксированы камерами, а не сотрудниками ГИБДД. Список факторов, к сожалению, не исчерпывающий: страховщики могут установить сами какие-то ограничения. Центробанк ограничил компании только запретом установки дискриминирующих факторов, то есть связанных с социальным положением, религией и расой клиента.
А размеры коэффициентов зависят от этих показателей:
- регион, где прописан собственник автомобиля,
- количество водителей, внесённых в полис,
- возраст и стаж этих водителей (этот коэффициент рассчитывается по самому молодому и по самому неопытному водителю),
- мощность машины (объём двигателя),
- безаварийное вождение (коэффициент бонус-малус),
- срок страхования,
- сезонность использования ТС (транспортного средства).
То есть именно эти показатели влияют на окончательную стоимость вашей страховки. Посмотреть размеры своих коэффициентов вы можете в Указании Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У.
Вам может быть интересно: Как я рассчитала цену на ОСАГО по 9 коэффициентам (мой пример с цифрами)
Коэффициент бонус-малус и его влияние на стоимость ОСАГО
Обратите внимание на пункт 5 в предыдущем блоке. История вашего вождения влияет на стоимость страховки. Вернее, на неё влияет факт, попадали ли вы в ДТП по своей вине. Этот коэффициент называется бонус-малус в профессиональной среде, а водители называют его просто «скидкой» на ОСАГО. Почему «скидкой»? Потому что, если у вас большой стаж вождения, за который вы не стали виновником ни одной аварии, ваш коэффициент может уменьшиться до значения 0,5. А как вы понимаете, при умножении на 0,5 произведение станет меньше.
Руководитель юридического отдела Страховка.Ру Антон Алфёров уточняет: «КБМ устанавливается один раз на весь год на период с 1 апреля по 31 марта. В этот период определённый на год КБМ применяется ко всем заключаемым договорам ОСАГО».
Это один из коэффициентов (помимо региона прописки собственника, возраста-стажа водителей и сезонности использования автомобиля), который может уменьшить стоимость полиса, поэтому его и называют «скидкой». Ну и, конечно, его размер полностью зависит от вас.
Читайте по теме: Цена ОСАГО: какие коэффициенты могут её снизить
Как рассчитывается коэффициент бонус-малус
Запомните: при расчёте коэффициента бонус-малус учитывается не ваш водительский стаж (сколько времени прошло с момента получения первых прав на управление транспортным средством), а сколько лет вы непрерывно страхуетесь. Забыли вовремя продлить полис — размер КБМ снова становится равен 1.
Чтобы узнать ваш КБМ, воспользуйтесь чудесами современных технологий и откройте официальный сайт Российского союза автостраховщиков (РСА). На главной странице найдите блок «Коэффициент «бонус-малус», заполните небольшую форму, система рассчитает размер вашего коэффициента и выведет его на экран.
Посмотрите, как получить возмещение у своего страховщика:
Как влияет ДТП на цену полиса
- Если вы стали участником ДТП, но не являетесь виновником аварии и не нарушали правил дорожного движения, беспокоиться не стоит. Размер вашего КБМ останется прежним.
- Если авария произошла по вашей вине, вы сообщили о ней в страховую, вызвали ГИБДД или оформили европротокол — ваш КБМ неминуемо повысится. Чем больше было аварий в предыдущий страховой период (это срок действия полиса — 1 год), тем выше станет значение КБМ.
Взгляните в таблицу КБМ, о которой мы говорили раньше: найдите размер своего коэффициента бонус-малус на данный момент в первом столбце. Двигайтесь вправо, и вы увидите, какой размер коэффициента у вас будет в следующим страховом периоде, если в этом вы:
- не станете виновником ДТП,
- станете виновником одной аварии,
- спровоцируете 2 аварии,
- станете виновником трёх аварий,
- станете виновником более трёх ДТП.
Читайте по теме: Скидки на ОСАГО не существует. Но есть способ её получить
Можно ли избежать увеличения цены после ДТП
Если другие участники ДТП согласятся не сообщать об аварии в свои страховые компании, а решить вопрос о выплате «на месте», вы сможете избежать повышения КБМ. Но какой тогда смысл в страховке? Ведь она призвана освобождать вас от выплаты компенсаций. Да и цена полиса может увеличиться всего на пару тысяч рублей, в то время как восстановительный ремонт может обойтись в десятки тысяч рублей. Не говоря уже о том, что водитель другого транспортного средства может неожиданно передумать и обратиться к своему страховщику. Тогда вас ждут двойные проблемы.
Смотрите видео о том, как оформить европротокол, если не можете договориться, кто виноват в ДТП:
Да и кто сможет точно определить размер возмещения на глаз? Наверняка второй автолюбитель «заломит» цену, и вы в итоге переплатите. И не забывайте про подставы на дорогах: страховая компания сможет вычислить мошенников, а сможете ли вы? Поэтому обратиться к страховщику намного безопаснее и экономнее.
Есть ещё один способ избежать повышения стоимости страховки. Но он подойдёт только тем автолюбителям, чей коэффициент стал выше 1. Как мы уже говорили выше, в расчёт размера КБМ идут только годы непрерывного страхования по ОСАГО. То есть стоит вам сделать перерыв — коэффициент «обнулится», то есть снова (как у всех начинающих водителей) станет равен 1. Поэтому если вы понимаете, что КБМ станет слишком большим, просто подождите немного, прежде чем снова страховаться.
Только держите в голове даты, о которых говорил руководитель юридического отдела Страховка.Ру Антон Алфёров выше: КБМ устанавливается с 1 апреля по 31 марта следующего года. То есть, если вы застраховались 8 февраля, ваш КБМ сохранится не до 7 февраля следующего года. Он будет перерасчитан 1 апреля с учётом актуальных данных (доплачивать за текущий полис, если вы вдруг попали в аварию, не придётся) и сохранится до 31 марта следующего года.
Ещё одна хитрость: успеть заключить новый договор ОСАГО до перерасчёта 1 апреля, даже если предыдущий полис ещё не закончился. Тогда у вас будет договор, стоимость которого рассчитана с учётом предыдущего КБМ. Однако такое решение временно: следующий полис придётся заключать уже с учётом повышенного из-за аварии коэффициента.
Ну и последнее решение: оформить полис без ограничений. В таких страховках КБМ всегда равен 1. Правда, со временем размер коэффициента бонус-малус в расчёте такого полиса не уменьшится, а останется неизменной.
Вам может быть интересно: Попал в аварию: как договориться без ДПС, если повреждения незначительные?
Через какое время после ДТП КБМ восстановится
И мы снова обращаем ваше внимание на таблицу в Указании Центробанка. Представим, что мой КБМ равен 0,9. Найдите это значение в столбце «Размер коэффициента на начало страхового периода». Затем я становлюсь виновником ДТП. Двигайтесь вместе со мной по таблице вправо, к столбцу с заголовком «1 страховое возмещение». Получается, что на следующий год размер моего КБМ вырастает до 1.
Так когда же бонус-малус вернётся к предыдущему значению? Через год без ДТП из единицы он превратится в 0,95. Ещё через год без аварий — в 0,9. То есть вернётся к изначальному значению. Получается, чтобы ваш бонус-малус восстановился, должно пройти два полных страховых периода (года), в течение которых вы не должны становиться виновником аварий. В таком случае размер коэффициента вернётся к изначальному значению на третий год.
А вы становились виновником ДТП? Как менялся ваш КБМ, удавалось его восстановить? Расскажите нам в комментариях!
Читайте и смотрите по теме:
Не уведомил страховую о ДТП: как мне получить выплату по ОСАГО?
Как получить деньги по ОСАГО, если уехал с места аварии?
Не хочу заморачиваться и искать страховую виновника ДТП, как мне получить возмещение у моего страховщика?
Виновник аварии не застрахован. Мне не видать денег на ремонт?
Я виновник ДТП, может ли страховщик потребовать от меня деньги?
Как выгодно купить е-ОСАГО?
Используя платформу Страховка.Ру, вы можете купить страховку ОСАГО в 7 компаниях, выбрав лучшую цену – Тинькофф, Ингосстрах, АльфаСтрахование, Согласие, Ренессанс, Росгосстрах, Мафин.
Рассчитайте стоимость полиса на Страховка.Ру самостоятельно, и готовый документ придёт на электронную почту, что особенно актуально во время самоизоляции. Или заполните форму ниже, наш менеджер поможет с оформлением. Страховка.Ру гарантирует подлинность полиса!
